文| 木子

4月19日訊，根據(jù)世界銀行全球金融包容性數(shù)據(jù)庫(kù)提供的信息，世界上有大約25億人口沒(méi)有在金融機(jī)構(gòu)建立正式賬戶。各國(guó)政府也逐漸認(rèn)識(shí)為沒(méi)有開設(shè)銀行賬戶的公民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)將是消除貧困和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要工具。不管是在肯尼亞、坦桑尼亞、約旦還是秘魯，數(shù)字技術(shù)和簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付提供了數(shù)百萬(wàn)計(jì)的機(jī)會(huì)，幫助平民安全地進(jìn)行儲(chǔ)蓄和管理資產(chǎn)。

如果有效的儲(chǔ)蓄、支付、貸款和保險(xiǎn)工具能在關(guān)鍵時(shí)刻派上用場(chǎng)，將幫助受困家庭抓住機(jī)會(huì)擺脫貧困，或提前預(yù)防危機(jī)或緊急事件的發(fā)生，以防陷入更加貧困的境地。

新興技術(shù)的潛力是無(wú)窮的，但是仍然存在很多障礙。其中一個(gè)障礙就是數(shù)字支付市場(chǎng)的碎片化。在全球范圍內(nèi)，約有60個(gè)國(guó)家擁有超過(guò)一個(gè)數(shù)字支付服務(wù)。平時(shí)使用某一數(shù)字支付服務(wù)的用戶根本無(wú)法與使用另一支付服務(wù)的用戶互相交易。這種情況放到現(xiàn)在移動(dòng)支付席卷全球的熱潮中，就像是十多年前，如果你是中國(guó)移動(dòng)的用戶只能同使用同一個(gè)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的聯(lián)系人溝通一樣，存在明顯的壁壘。

值得慶幸的是，許多公司日益認(rèn)識(shí)到互操作性將是開拓市場(chǎng)的關(guān)鍵，他們正在采取措施，提出創(chuàng)新性解決方案。

世界最大的電信系統(tǒng)制造商——瑞典愛立信、中國(guó)華為、加拿大Telepin和印度的MahindraComviva ——正在拋開此前激烈的競(jìng)爭(zhēng)，展開合作。他們此舉不是出于利他主義，而是為了更好地競(jìng)爭(zhēng)。

這四大制造商攜手比爾及梅林達(dá)·蓋茨基金會(huì)在全球創(chuàng)新金融峰會(huì)上宣布，他們正在開發(fā)一套“應(yīng)用編程接口(API)”，簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是能通過(guò)電腦的方式達(dá)到互相溝通的目的。這些應(yīng)用程序接口將創(chuàng)建開源標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字金融服務(wù)，能夠自動(dòng)相互兼容，為供應(yīng)商降低成本，為全部客戶提供數(shù)字金融服務(wù)。

通過(guò)監(jiān)管數(shù)字賬戶在收取錢款之間存在何種不同，這些接口可以成為一個(gè)新的“支付網(wǎng)絡(luò)，”實(shí)現(xiàn)個(gè)人、銀行、商戶、雇主和政府之間的無(wú)縫交易。這些接口仍處于開發(fā)階段，但其意義重大，因?yàn)樗麄儗⒆鳛橐环N全球性的公共物品，可以為每一位用戶提供服務(wù)。

兩大挑戰(zhàn)

不過(guò)此舉同時(shí)帶來(lái)兩大挑戰(zhàn)。

第一個(gè)挑戰(zhàn)就是建立支付網(wǎng)絡(luò)還需依賴其他企業(yè)——尤其是金融科技公司和數(shù)字金融提供商——選擇并且運(yùn)行這些接口。

按現(xiàn)在的情況看來(lái)，這種挑戰(zhàn)的難度可能并不是太高，畢竟愛立信、華為、Telepin和MahindraComviva都已經(jīng)做出技術(shù)承諾。他們會(huì)在自有接口的系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)置，從而為小型供應(yīng)商提供接口。這些接口也將幫助小型企業(yè)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

第二個(gè)也是最大的挑戰(zhàn)將是重塑市場(chǎng)。不管是坦桑尼亞、肯尼亞、菲律賓還是秘魯，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理以及維持其與創(chuàng)新之間的平衡，可以說(shuō)現(xiàn)還沒(méi)有在全球范圍內(nèi)成功的數(shù)字支付案例。因此，如果出臺(tái)了有利政策，降低壁壘的可能性就變得可期。

比如，世界上很多的移動(dòng)支付產(chǎn)品都是由移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供的。但是，許多國(guó)家不會(huì)給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商授權(quán)提供金融服務(wù)。即使一些國(guó)家關(guān)于移動(dòng)支付的法規(guī)已經(jīng)很全面，這種授權(quán)仍然行不通。于是，在智利、埃及和南非等國(guó)家，人們可以通過(guò)手機(jī)支付賬單，但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商并沒(méi)有資格提供金融服務(wù)。

擴(kuò)大金融服務(wù)提供商的定義范圍——不僅包括移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)而且包括金融科技及其他企業(yè)——將會(huì)使市場(chǎng)更加多元化并且充滿競(jìng)爭(zhēng)力。這也將意味著用戶有更多的選擇從而降低成本。銀行是唯一資金供應(yīng)商的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。因此，為了促進(jìn)創(chuàng)新，提高影響力，必須從制度規(guī)范來(lái)調(diào)節(jié)功能。

同樣，監(jiān)管部門需要對(duì)開放金融賬戶中“了解客戶”的規(guī)定進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。比如，為保護(hù)供應(yīng)商免遭欺詐和洗錢進(jìn)行定義與規(guī)范。這其中還有一項(xiàng)不能忽略的就是，許多窮人并不受此類規(guī)定保護(hù)。

這就需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，窮人需要的服務(wù)其實(shí)是非常簡(jiǎn)單的，他們可能只需要余額儲(chǔ)蓄功能，而且他們給供應(yīng)商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也很低。監(jiān)管者完全可以放松對(duì)這些服務(wù)的注冊(cè)要求，然后督促公司提高產(chǎn)品復(fù)雜性從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

一些大型公司已經(jīng)為提供具有互操作性的新接口做出貢獻(xiàn)，使金融更具包容性。展望未來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)更好地與企業(yè)和客戶溝通。數(shù)字金融在窮人間具有無(wú)限潛力，企業(yè)應(yīng)以此為藍(lán)本，降低數(shù)字金融門檻，利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)，建立普惠共享的新型經(jīng)濟(jì)。

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