文|新金融評(píng)論

4月18日訊，在電商領(lǐng)域，京東阿里是死敵;在互金領(lǐng)域也針鋒相對(duì)，京東金融2015年引進(jìn)FinTech概念，螞蟻金服近日宣布轉(zhuǎn)型TechFin。

為何螞蟻金服向Techfin轉(zhuǎn)型，不再?gòu)?qiáng)調(diào)打造自己的金融產(chǎn)品?近日，余額寶創(chuàng)始人祖國(guó)明表示，“螞蟻金服的優(yōu)勢(shì)是用戶和技術(shù)層面，我們不會(huì)做自己的金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品是由金融機(jī)構(gòu)來做。我們則把自己沉淀下來的技術(shù)開放給金融機(jī)構(gòu)，包括得到真正提升的技術(shù)(比如金融云、支付處理能力等)和基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像能力。”

針對(duì)螞蟻金服此時(shí)提出TechFin戰(zhàn)略，業(yè)內(nèi)人士表示，“TechFin與FinTech兩者的差別并不大，螞蟻金服之所以叫TechFin，是因?yàn)榫〇|金融很早就力推FinTech，而FinTech現(xiàn)在已經(jīng)是行業(yè)共識(shí)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)在做概念切換，紛紛回歸到金融科技理念之下，只是螞蟻金服不愿意讓京東金融在理念上引領(lǐng)自己，所以提出了TechFin。”

未來究竟是TechFin取代FinTech，還是TechFin會(huì)被FinTech淹沒、難以上位，讓我們拭目以待吧!

“TechFin”與 “FinTech”有無本質(zhì)區(qū)別？

幾乎所有人都對(duì)科技改造金融有著切身的體會(huì)。以前我們出門如果不帶錢包將寸步難行，但隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)金的使用已經(jīng)越來越少。正如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮總結(jié)的，“科技對(duì)金融的驅(qū)動(dòng)，已從最初的金融電子化，到后來的金融信息化，發(fā)展到現(xiàn)在的金融數(shù)字化。”

而隨著科技對(duì)金融的改造不斷深化，一些概念也不時(shí)被人們提及。從起初的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，到隨后的FinTech(金融科技)一詞進(jìn)入人們的視野，到最近螞蟻金服高喊TechFin，主打“科技+金融”。為什么會(huì)出現(xiàn)這些新名詞?京東金融是國(guó)內(nèi)引進(jìn)FinTech概念的領(lǐng)先者，而螞蟻金服又高調(diào)轉(zhuǎn)型做TechFin，是為了不同而不同?還是兩者有本質(zhì)差別?

對(duì)此，京東金融CEO陳生強(qiáng)在博鰲亞洲論壇2017年會(huì)上直言，“無論是金融科技，還是科技金融，都應(yīng)遵循金融本質(zhì)”。

業(yè)內(nèi)人士稱，“實(shí)際上兩者的差別并不大，螞蟻金服之所以叫TechFin，是因?yàn)榫〇|金融很早就力推FinTech，而FinTech現(xiàn)在已經(jīng)是行業(yè)共識(shí)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)在做概念切換，紛紛回歸到金融科技理念之下，只是螞蟻金服不愿意讓京東金融在理念上引領(lǐng)自己，所以提出了TechFin。”

維基百科對(duì)FinTech的定義是，通過科技讓金融服務(wù)更高效。即利用包括人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等前沿科技手段，服務(wù)于金融效率提升的產(chǎn)業(yè)。

而螞蟻金服CEO井賢棟此前也公開表示，金融的核心是管理風(fēng)險(xiǎn)，TechFin是用技術(shù)、數(shù)據(jù)能力去助力金融創(chuàng)新，服務(wù)普通消費(fèi)者和普通商戶，提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助金融機(jī)構(gòu)全面升級(jí)。

所以，無論是國(guó)內(nèi)主流的FinTech還是螞蟻金服提出的TechFin，內(nèi)核并沒有實(shí)質(zhì)變化：以技術(shù)服務(wù)金融，都是一個(gè)技術(shù)服務(wù)型行業(yè)。即以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段，幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

螞蟻金服VS京東金融，哪家強(qiáng)？

在電商領(lǐng)域，京東阿里是死敵;在互金領(lǐng)域也針鋒相對(duì)，無論是在理念上還是在業(yè)務(wù)模式上。在一線互聯(lián)網(wǎng)公司中把金融業(yè)務(wù)或者金融服務(wù)做得有體系有規(guī)模的，當(dāng)數(shù)螞蟻金服和京東金融。那么兩家的業(yè)務(wù)模式有哪些不同之處，各自有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?

上述業(yè)內(nèi)人士表示，供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融是京東金融的強(qiáng)項(xiàng)和優(yōu)勢(shì)。

供應(yīng)鏈金融是京東金融最早推出的金融服務(wù)。目前有“京保貝”和“京小貸”兩個(gè)產(chǎn)品。“京保貝”主要面向京東的供應(yīng)商，包含應(yīng)收賬款池融資、訂單池融資、單筆融資、銷售融資等多個(gè)產(chǎn)品;“京小貸”主要面向京東的平臺(tái)商戶，其中有面向法人和法人代表的產(chǎn)品。兩者都無需開戶、擔(dān)保和抵押，客戶也可通過擔(dān)保增信來提高貸款額度。

針對(duì)京東金融為供應(yīng)商提供小貸服務(wù)，螞蟻金服在這方面更勝一籌，不僅有阿里小貸，而且其擁有銀行牌照。浙江網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。

在消費(fèi)金融方面，京東金融從消費(fèi)金融切入到C端市場(chǎng)，也走得非常早。京東白條是京東金融最具前瞻性的一個(gè)產(chǎn)品，與消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司中發(fā)展最快的趣分期相比，京東白條2014年2月上線測(cè)試。京東白條的ABS，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化項(xiàng)目。

不過，螞蟻金服雖然布局比較晚，但是野心更大。螞蟻金服是2015年4月上線“花唄”，相比京東白條，“花唄”有明顯的不同，本質(zhì)上相當(dāng)于虛擬信用卡，用戶信用標(biāo)準(zhǔn)來自天貓?zhí)詫毜南M(fèi)記錄，只有30天的免息期，此后可以申請(qǐng)分期付款，不支持通過信用卡還款;白條則必須要綁定信用卡，用戶在消費(fèi)30天之后可以使用信用卡還款，免息期可以達(dá)到80多天(目前已經(jīng)不能用信用卡還款)。

可以看出，京東的目的在于刺激用戶消費(fèi)，而阿里的野心更大，是想借這種類虛擬信用卡的形式，打通互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸方面的布局。

同時(shí)，該業(yè)內(nèi)人士表示，支付領(lǐng)域一直是京東的短板，京東在這方面一直屬于追趕者的角色。京東在規(guī)?？焖贁U(kuò)張期，優(yōu)先使用貨到付款，所以支付發(fā)展得較晚，于2012年才開始發(fā)力，收購(gòu)網(wǎng)銀在線，間接獲得第三方支付牌照。2015年將其更名為京東錢包。不過京東錢包目前大部分用戶來自于京東電商，局限于京東生態(tài)圈。

“但是今年也有所發(fā)力，與網(wǎng)聯(lián)合作，京東旗下第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀在線率先參與了試運(yùn)行首筆簽約交易驗(yàn)證。1月初京東與銀聯(lián)簽署了戰(zhàn)略協(xié)議，最先落地的肯定是支付。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

此外，京東原消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人許凌接管支付業(yè)務(wù)。眾所周知，許凌被稱為“白條掌舵人”，此次人事變動(dòng)表明京東金融對(duì)支付業(yè)務(wù)的重視程度。

支付寶不僅支付業(yè)務(wù)規(guī)模排名行業(yè)老大，而且其已經(jīng)獨(dú)立于淘寶體系之外，有直接獲得客戶的能力。

“我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服側(cè)重于傳統(tǒng)模式的互聯(lián)網(wǎng)化，京東金融看中場(chǎng)景化產(chǎn)品創(chuàng)新，各有千秋，沒有對(duì)錯(cuò)之分，未來路徑會(huì)不同，最終會(huì)成為金融生態(tài)中的不同角色”。上述業(yè)內(nèi)人士分析說。

數(shù)據(jù)為王，場(chǎng)景化創(chuàng)新是未來

無論是FinTech，還是TechFin，都離不開金融本質(zhì)，而金融業(yè)正走向多樣化、場(chǎng)景化、移動(dòng)化等方向，金融與科技的未來必然是以場(chǎng)景創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力。

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代，數(shù)據(jù)不僅是唾手可得的交易附屬品，更是各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一大競(jìng)爭(zhēng)利器;誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)便占據(jù)主動(dòng)權(quán)。螞蟻金服、京東金融都擁有電商、金融、支付等諸多業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)。

毋庸置疑，電商、金融等交易數(shù)據(jù)價(jià)值很大，一方面，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的重要依據(jù)，被納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系;另一方面，基于數(shù)據(jù)分析，可以做個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)與推薦，用戶的交易數(shù)據(jù)透露了一個(gè)人的消費(fèi)軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、物流信息、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用戶的消費(fèi)“畫像”，涉及用戶的行為習(xí)慣、商品偏好、消費(fèi)能力、消費(fèi)心理、購(gòu)買決策、資金實(shí)力等多維度信息，為開展個(gè)性化金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。

對(duì)此，上述業(yè)內(nèi)人士表示，京東金融在零售商、互聯(lián)網(wǎng)以及金融這三個(gè)方面都有堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和海量的數(shù)據(jù)資源，利用這些數(shù)據(jù)可以為用戶提供場(chǎng)景化服務(wù)。京東金融將大數(shù)據(jù)運(yùn)用于多個(gè)場(chǎng)景之中，最后體現(xiàn)為三個(gè)層次：第一，通過數(shù)據(jù)積累與外部連接，構(gòu)建了一系列關(guān)于人、企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù);第二，利用這些數(shù)據(jù)構(gòu)建了一系列產(chǎn)品，應(yīng)用于B2B和B2C業(yè)務(wù)，包括消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、支付等;第三，將數(shù)據(jù)建設(shè)平臺(tái)化，將大數(shù)據(jù)生態(tài)對(duì)外輸出給合作伙伴共享，包括銀行合作共同推出各類融資產(chǎn)品等。

在井賢棟看來，所謂場(chǎng)景化金融就是貼近民眾、貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)、貼近需求市場(chǎng)的一種金融服務(wù)方式，比如淘寶賣家沒有可抵押的資產(chǎn)，借不到錢，此時(shí)基于賣家的各類生意場(chǎng)景所產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，阿里小貸進(jìn)行資金支持，惠及數(shù)百萬家小微企業(yè);還有退運(yùn)險(xiǎn)同樣是將保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)用于淘寶購(gòu)物退貨的場(chǎng)景之下。

“場(chǎng)景化”金融的特征表現(xiàn)在：一方面客戶在打車、支付、消費(fèi)、水電煤繳費(fèi)等生活、消費(fèi)場(chǎng)景中，金融服務(wù)悄無聲息地融入了每個(gè)人的生活;另一方面，以往理財(cái)服務(wù)一般要通過銀行、金融公司進(jìn)行購(gòu)買，而今諸多金融理財(cái)服務(wù)，通過搭建各類場(chǎng)景，已經(jīng)潛入人們的生活。

未來的金融產(chǎn)品，不是一個(gè)靜態(tài)的概念，而是人們?cè)敢鉃橐粋€(gè)具體場(chǎng)景下面的方案買單，場(chǎng)景化是賦予產(chǎn)品意義的重要因素。如果一個(gè)金融公司不具備場(chǎng)景化的把控能力，可以說，就沒有低成本獲取用戶、黏住用戶的能力，就不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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