文|移動支付網(wǎng) 盧華秋

4月18日訊，今年年初，人行發(fā)出《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，明確人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，并且對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管。

事實上，2016年4月國務(wù)院辦公廳印《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》中就明確提出支付機構(gòu)備付金集中存管、不向支付機構(gòu)備付金計息等要求。如今，國務(wù)院為期一年的專項整治工作結(jié)束，備付金新政順勢落地。

“為什么要集中存管”

客戶備付金是指支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，它不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

此前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。人行認(rèn)為，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。

①客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。②一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。③支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。④客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

從本質(zhì)上來講，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，是偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，也違背了人行的初衷。

“人行也會舉栗子”

眾所周知，被人行主動注銷的三張支付牌照，全部和備付金違規(guī)有關(guān)。2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達6億元;2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

除了之外，安銀信商通電子支付有限公司、安易聯(lián)融電子商務(wù)有限公司、湖南星廣傳媒有限公司、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司，均因挪用、占用備付金，造成備付金資金存在巨大缺口遭到人行警告。

血淋淋的事實擺在眼前，備付金是該好好管管了。

“具體交存要求”

有原因，有歷史教訓(xùn)，所以2017年4月17日，也就是今天起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例。獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。如下：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

從比例上不難看出，預(yù)付卡行業(yè)要求最為嚴(yán)格，事實也證明預(yù)付卡行業(yè)備付金違規(guī)問題更為突出。簡單來看，就是對客戶備付金利息收入的依賴程度越高的種類，新規(guī)要求的交存比例也就越高。

相關(guān)：

中國人民銀行就非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

“事后眾生相”

新政落地后，支付寶、財付通等多家支付巨頭迅速拍掌響應(yīng)，內(nèi)容差不多。“堅決和擁護人行新規(guī)定”、“該政策的出臺有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展”等等。當(dāng)然這也在意料之中，備付金的收益對它們而言無關(guān)要緊。

事實上，除了第三方支付機構(gòu)官方的集中表態(tài)支持外，支付行業(yè)人士也幾乎形成了統(tǒng)一意見。從備付金的規(guī)模、存在風(fēng)險、政策落地后的展望等方面給出了看法，這里不在具體展開，大體上也都大同小異。總體來說都看好人行新政，備付金管理問題有望得到更好解決。

但是和業(yè)內(nèi)的議論不同，這些人里有很大一部分表達了憤怒和不解，在一些門戶、社區(qū)網(wǎng)站上，人行備付金新政受到了普羅大眾前所未有的關(guān)注。和業(yè)內(nèi)形成的一片和諧相比，不少人表達了憤怒和不解。當(dāng)然網(wǎng)民總是不懷好意來看官方政策，也不是什么新鮮事。

相比之下，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強在今年兩會期間算是比較有理的給出了備付金新政不同意見。他認(rèn)為這項新政并無國際先例，從多國的監(jiān)管實踐來看，允許或默許客戶備付金利息作為支付機構(gòu)收入是行業(yè)慣例。并且取消利息收入，將抬高社會的整體成本，讓消費者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。

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