文|螞蟻金服法律研究 劉燕

4月18日訊，2017年2月14日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲得深圳市場監(jiān)管局頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照，標(biāo)志著我國第一家規(guī)范的相互保險(xiǎn)組織呱呱落地。此時(shí)，距中國保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》正好兩年。兩年時(shí)間說起來不長，但正值創(chuàng)新迭出的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，期間發(fā)生的正劇與插曲也足夠?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)書寫跌宕起伏的一章。

相互保險(xiǎn)，這個(gè)被稱為“保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在基因”、“保險(xiǎn)企業(yè)的原型”的古老業(yè)態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重新進(jìn)入中國，未及與保險(xiǎn)業(yè)緊密接觸，便被裹入大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的洪流中，遭遇資本與IT創(chuàng)業(yè)者的熱烈擁抱，一時(shí)間，各類眾籌型保險(xiǎn)平臺(tái)以“行在當(dāng)代的原始互助”之名接踵而至。與此同時(shí)，一些打著互助、公益旗號(hào)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騙局也應(yīng)運(yùn)而生，給非法傳銷或龐氏騙局罩上一層華麗外衣。“互聯(lián)網(wǎng)+”給相互保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)成為我國相互保險(xiǎn)發(fā)展歷程中的一個(gè)特殊標(biāo)志。

本文將簡要回顧我國引入相互保險(xiǎn)的過程，并觀察互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給新生的相互保險(xiǎn)打上的烙印。

一、何謂相互保險(xiǎn)？

相互保險(xiǎn)，形象地說“抱團(tuán)取暖”，是保險(xiǎn)業(yè)中歷史悠久且具有代表性的企業(yè)組織形態(tài)。具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群按照平等互助原則組織起來提供自我保險(xiǎn)服務(wù)，以滿足成員的保障需求而不是獲得投資回報(bào)。相對(duì)于股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)組織不存在股東，也就消滅了股東與被保險(xiǎn)人之間的利益沖突;同時(shí)，投保人本身作為保險(xiǎn)組織的所有者，也降低了保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在商業(yè)保險(xiǎn)因收益-成本權(quán)衡而不愿進(jìn)入或覆蓋的領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)可以發(fā)揮最大的功能。

相互保險(xiǎn)通常被描述為“我為人人、人人為我”，這種解讀其實(shí)可以適用于一切具有合作關(guān)愛性質(zhì)的人際關(guān)系中，包括慈善與公益事業(yè)。某種意義上，“相互保險(xiǎn)”體現(xiàn)的是保險(xiǎn)機(jī)理、組織治理、商業(yè)運(yùn)作模式的三位一體：它既是一種保險(xiǎn)業(yè)態(tài)——在群體成員之間分散風(fēng)險(xiǎn)與共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也是一種團(tuán)體組織原則——所有成員平等互信、集體參與、共同決策;同時(shí)還是一種商業(yè)運(yùn)作模式：收入取之于成員，用之于成員，可形成一個(gè)完美的現(xiàn)金流閉環(huán)(暫不考慮對(duì)外投資收益)。其中，“相互”(mutuality principle)作為一種組織體原則，強(qiáng)調(diào)的是成員的共有、共治、共享，而非傳統(tǒng)商業(yè)組織的“資本決定權(quán)力”的邏輯。 它可以適用于各類行業(yè)，如農(nóng)業(yè)互助(合作)社、住房互助(合作)社、供銷合作社等。只不過該原則蘊(yùn)含的“互助共濟(jì)”理念，與保險(xiǎn)這種“集腋成裘、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的制度安排及商業(yè)模式最為契合，因此，實(shí)踐中基于相互原則組織起來的團(tuán)體或者經(jīng)營實(shí)體在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得了最大范圍的應(yīng)用。

受制于各國不同的歷史文化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，相互保險(xiǎn)組織的具體形式除主流的相互保險(xiǎn)公司之外，還有互助社、交互社、友誼社(友愛社)、互惠社、保險(xiǎn)合作社、自保公司、風(fēng)險(xiǎn)自留團(tuán)體(risk retention group, RRG)等。

二、相互保險(xiǎn)在中國——老樹新枝百年生

早期的相互保險(xiǎn)萌芽

在我國，清末民初萌芽的民族保險(xiǎn)業(yè)中就出現(xiàn)了相互保險(xiǎn)的雛形。光緒年間的1907年，天津商界以聯(lián)興齋為首的15家鞋商成立了裕善防險(xiǎn)會(huì);1909年，北京典當(dāng)行業(yè)成立“當(dāng)行火險(xiǎn)會(huì)”，每位會(huì)員繳納少許會(huì)費(fèi)，應(yīng)對(duì)火災(zāi)或意外不測事件。若遇火災(zāi)，則由參加之典當(dāng)行按份額分擔(dān)補(bǔ)償。在廣州，經(jīng)營酒米醬料雜貨的店鋪因秋冬季火災(zāi)未獲外資保險(xiǎn)公司承保或保費(fèi)奇高，遂自辦火災(zāi)互助保險(xiǎn)。提供的保險(xiǎn)服務(wù)除補(bǔ)償損失外，還包括各參與店鋪在某一成員遇火警時(shí)派人救火。1909年，由十三行聯(lián)興豬油面粉商杜桂初、西關(guān)茶樓酒樓醬料雜貨商曾少皋等設(shè)立的幾家火災(zāi)保險(xiǎn)公司合并改組為冠球聯(lián)保公司，成為廣州地區(qū)頗有影響的聯(lián)保公司。1920年代廣州聯(lián)保公會(huì)的成立，標(biāo)志著民間火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的鼎盛時(shí)代。

不過，早期的相互保險(xiǎn)嘗試更多的是樸素的“抱團(tuán)取暖”觀念在中國民間商業(yè)社會(huì)的一種實(shí)踐。保險(xiǎn)對(duì)于當(dāng)時(shí)的小商人完全是一個(gè)舶來品，缺乏保險(xiǎn)精算的技術(shù)以及組織治理的明晰規(guī)則。如當(dāng)時(shí)火災(zāi)聯(lián)保公司既無核?？刂?，又無分保措施，賠付多到令會(huì)員不堪分?jǐn)?公司內(nèi)部管理不善，有內(nèi)外勾結(jié)監(jiān)守自盜行為以及老式行號(hào)之鋪張習(xí)氣。盡管民國時(shí)期的保險(xiǎn)法已承認(rèn)相互保險(xiǎn)社，但上世紀(jì)40年代后相互保險(xiǎn)組織基本上從我國商業(yè)社會(huì)中消失了。

新世紀(jì)的試點(diǎn)——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司

改革開放后，我國在特定領(lǐng)域建立了具有相互保險(xiǎn)色彩的保障機(jī)制，如1984年成立的中國船東互保協(xié)會(huì)，1993年成立的中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)等。但前者作為海事保險(xiǎn)的一部分，其商業(yè)模式與常規(guī)的相互保險(xiǎn)有異，通常不視為相互保險(xiǎn)組織;后者則屬于社會(huì)保障而非商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。因此，我國新時(shí)期的相互保險(xiǎn)最早在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)，包括2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司(以下簡稱陽光農(nóng)業(yè)相互)以及2011年浙江慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助社。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)造成大范圍的損失通常超出保險(xiǎn)公司的承受能力，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因之一。2002年出臺(tái)的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》提出，“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的互助保險(xiǎn)合作組織”。2004年11月，黑龍江農(nóng)墾局首先試水相互保險(xiǎn)，在墾區(qū)十四年風(fēng)險(xiǎn)互助的基礎(chǔ)上組建了陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和其它涉農(nóng)保險(xiǎn)，其中種植業(yè)保險(xiǎn)按照“獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算、獨(dú)立補(bǔ)貼、獨(dú)立政策優(yōu)惠”的原則、以互助模式運(yùn)作。依托省農(nóng)墾系統(tǒng)，陽光農(nóng)業(yè)相互在地市 - 縣(農(nóng)場)-鄉(xiāng)(農(nóng)場管理區(qū))-村(農(nóng)場居民組)四級(jí)行政區(qū)劃，分別設(shè)立保險(xiǎn)分公司/中心支公司 - 保險(xiǎn)社(營銷服務(wù)部) - 保險(xiǎn)分社 - 保險(xiǎn)互助會(huì)，實(shí)行“以公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層治理和雙層經(jīng)營管理體制”。其中，以參保農(nóng)戶為會(huì)員組成的保險(xiǎn)社獨(dú)立核算，是農(nóng)民的自治組織，農(nóng)戶可參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、驗(yàn)標(biāo)、查勘、定損全過程，減少詐保騙保事件的發(fā)生，降低了保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

然而，相互保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)，更是一種新型的、以“相互”原則組織起來的企業(yè)形態(tài)，需要商業(yè)組織法的支持。1995年制訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，最初的草案曾規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)營的五種組織形式，但全國人大審議時(shí)提出我國《公司法》只承認(rèn)“有限責(zé)任公司”和“股份有限公司”兩種商業(yè)組織形式，《保險(xiǎn)法》自創(chuàng)一種“相互保險(xiǎn)公司”儼然逾越了部門法的邊界。結(jié)果，在無法可依的情形下，陽光農(nóng)業(yè)相互肩負(fù)的“探索中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路”和“創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式”雙重使命中，后者遇到的困難顯然大于前者。

一個(gè)例子是，相互保險(xiǎn)公司特殊的資本結(jié)構(gòu)——以債務(wù)資金或捐款而非股本作為初始營運(yùn)資金——在我國《公司法》或《法人登記管理?xiàng)l例》下都無所依托，結(jié)果導(dǎo)致陽光農(nóng)業(yè)相互這家國務(wù)院特批成立的保險(xiǎn)公司到工商局辦理2006年度年檢時(shí)居然也遇到麻煩。由于其將7000萬元啟動(dòng)資金放在了“負(fù)債”欄中(準(zhǔn)備歸還出資人)，無“資本金”，工商機(jī)關(guān)拒絕其通過年檢。拖了兩個(gè)月后，公司無奈只得調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表，將7000萬元充當(dāng)資本金，這才年檢過關(guān)。

此外，缺乏相互保險(xiǎn)組織立法的清晰指引，陽光農(nóng)業(yè)相互的內(nèi)部運(yùn)作也未充分體現(xiàn)相互組織對(duì)于會(huì)員/投保人利益的關(guān)照。如尚未實(shí)行對(duì)會(huì)員的無災(zāi)利益返還，也未制定會(huì)員保費(fèi)降低的辦法，甚至缺乏獨(dú)立的會(huì)員賬戶并實(shí)施統(tǒng)一跟蹤管理。受制于農(nóng)墾系統(tǒng)的準(zhǔn)行政性，農(nóng)戶會(huì)員參與決策的程度較低，參與查勘定損的話語權(quán)還不大，一定程度上影響了農(nóng)戶投保的積極性。這一切，都使得陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新意義更多地體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而非相互保險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)組織立法與試點(diǎn)過程

自2005年起，中國保監(jiān)會(huì)便開始著手相互保險(xiǎn)的立法與制度建設(shè)。在比較研究了國外相互保險(xiǎn)組織法律制度的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》修訂項(xiàng)目，擬借鑒德國、日本的模式，在《保險(xiǎn)法》中引入“相互保險(xiǎn)組織”一節(jié)作為相互保險(xiǎn)的組織法基礎(chǔ)。為避免與現(xiàn)行《公司法》沖突，相互保險(xiǎn)組織不再使用“公司”之名，擬以“～社”或“～協(xié)會(huì)”代之。2007年后金融宏觀形勢變化導(dǎo)致修法動(dòng)議擱淺，直到2014年再度恢復(fù)。

此一期間，相互保險(xiǎn)的外部法律環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大變化。首先，全國人大通過了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，確立了“合作社”這種與相互組織有極大共性的互助性經(jīng)濟(jì)組織的治理機(jī)構(gòu)與運(yùn)作邏輯。其次，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，將“互助社”的組織形態(tài)進(jìn)一步落實(shí)到金融行業(yè)。寧波保監(jiān)局則在2011年推動(dòng)浙江慈溪龍山鎮(zhèn)成立伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社。再次，2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號(hào))鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，提高民生保障，創(chuàng)新社會(huì)治理機(jī)制。在此背景下，相互保險(xiǎn)呼之欲出。

2015年2月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織管理試行辦法》，明確了相互保險(xiǎn)組織的法律地位、設(shè)立條件與治理模式，同時(shí)啟動(dòng)了新一輪的相互保險(xiǎn)組織運(yùn)作及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度研究，厘清相互保險(xiǎn)特殊的資本結(jié)構(gòu)、會(huì)員賬戶、盈余分配等操作性問題。2015年10月14日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于修改<中華人民共和國保險(xiǎn)法>的決定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，對(duì)險(xiǎn)資管理、相互保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行了修改。其中，新增的第二百零二條規(guī)定，“保險(xiǎn)集團(tuán)公司、相互保險(xiǎn)公司以及其他相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立、分立、變更和解散應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”，第一次正式提出了“相互保險(xiǎn)公司”的概念，與《公司法》下的兩種資合公司比肩而立，同時(shí)將各類相互保險(xiǎn)組織統(tǒng)一納入保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。目前，《保險(xiǎn)法》修訂尚無實(shí)質(zhì)進(jìn)展，試點(diǎn)中的相互保險(xiǎn)組織均冠名為“xx相互保險(xiǎn)社”。

監(jiān)管開閘相互保險(xiǎn)也激起業(yè)界的極大興趣。截止2015年10月中旬就有十二家相互保險(xiǎn)公司在國家工商局做了名稱預(yù)登記。2016年6月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社等三家相互保險(xiǎn)公司，分別針對(duì)信用險(xiǎn)、建筑投標(biāo)險(xiǎn)、特定人群健康養(yǎng)老險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)構(gòu)架。其中，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社在2016年9月率先完成籌建并于2017年2月獲得保監(jiān)會(huì)開業(yè)許可，2017年2月14日在注冊(cè)地——深圳前海——取得工商營業(yè)執(zhí)照。這不僅是我國第一家按照相互保險(xiǎn)組織法規(guī)范設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而且也標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一古老的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)在中國土地上經(jīng)歷百年輪回之后，重新開枝散葉。

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