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    keso:銀聯(lián)為什么打不贏手機(jī)支付大戰(zhàn)?

    文|公眾號(hào)keso怎么看

    4月15日訊,3月26日,在銀聯(lián)成立十五周年之際,銀聯(lián)總裁時(shí)文朝發(fā)表了致辭,媒體說(shuō)他發(fā)的是“罪己詔”,因?yàn)樗姓J(rèn)銀聯(lián)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代未能占到先機(jī),原因在“最后100米”上。該公司計(jì)劃5月底前實(shí)現(xiàn)在兩百萬(wàn)家商戶(hù),17家全國(guó)性商業(yè)銀行上線(xiàn)二維碼掃碼功能,呼朋喚友,高舉高打,一看就是大國(guó)企的派頭。

    銀聯(lián)著急不是沒(méi)有理由的。根據(jù)比達(dá)咨詢(xún)發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》,按照支付交易規(guī)模計(jì)算,2016年支付寶以52.3%居首,財(cái)付通以33.7%位列第二,兩家支付巨頭合計(jì)占據(jù)86%的份額;拉卡拉、百度錢(qián)包、京東支付等第二梯隊(duì),瓜分到13%的市場(chǎng)份額;包括銀聯(lián)在內(nèi)的250多家支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)交易份額占比僅1.4%,被列入其他。

    你還真不能說(shuō)銀聯(lián)不努力,為了應(yīng)對(duì)手機(jī)支付時(shí)代的來(lái)臨,2015年“雙12”銀聯(lián)推出“云閃付”,接著又支持多家銀行的ApplePay、三星Pay、MIPay、華為Pay等,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大NFC支付市場(chǎng)。不過(guò)這些看上去挺高大上的努力,實(shí)際效果卻很有限,尤其是在微信支付和支付寶憑借小小的二維碼到處攻城拔寨之際,銀聯(lián)的動(dòng)作笨拙得有點(diǎn)可笑。2016年“雙12”銀聯(lián)又發(fā)布了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn),為實(shí)體銀行卡增加二維碼支付功能。

    銀聯(lián)作為一家卡組織,它賴(lài)以存在的前提,首先是銀行,其次是卡。它必須維護(hù)銀行的利益,同時(shí)必須擴(kuò)大銀聯(lián)卡的可用范圍。但微信支付和支付寶們完全是以一支輕騎兵的姿態(tài)進(jìn)入市場(chǎng)的,它們首先考慮的是用戶(hù)利益,以及由此延伸而來(lái)的商戶(hù)利益。更要命的是,隨著基于二維碼的手機(jī)支付方式的普及,長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,我們還需要銀行卡嗎?

    銀行卡本質(zhì)上是一張身份卡,它代表的是你的個(gè)人身份,以及與這個(gè)身份相關(guān)聯(lián)的現(xiàn)金存款、消費(fèi)信用等個(gè)人金融數(shù)據(jù),刷卡過(guò)程就是身份識(shí)別,進(jìn)而授權(quán)改變身份背后的數(shù)據(jù)的過(guò)程。手機(jī)掃碼支付,則是把個(gè)人身份識(shí)別從銀行卡,轉(zhuǎn)移到了微信和支付寶賬號(hào)。如果我們不再需要刷卡,我們?yōu)槭裁催€需要擁有一張銀行卡?

    這才是銀聯(lián)最尷尬的地方,它竭力維護(hù)的東西,可能恰恰是正在被用戶(hù)拋棄的東西?,F(xiàn)在,你或許還需要一個(gè)銀行賬號(hào)來(lái)領(lǐng)工資,可是你有沒(méi)有想過(guò),為什么工資不能直接發(fā)到你的微信錢(qián)包或支付寶賬號(hào)里?為什么你要把錢(qián)從銀行卡“充值”到微信錢(qián)包,而不是在需要的時(shí)候,從微信錢(qián)包向銀行賬號(hào)里“充值”?

    今天,打車(chē)可以微信支付,吃飯可以微信支付,買(mǎi)水果蔬菜可以微信支付,停車(chē)?yán)U費(fèi)也可以微信支付,掃碼支付已經(jīng)成為如此尋常的生活場(chǎng)景,以至于我們快要忘了,這種改變的發(fā)生,只不過(guò)是從兩年半以前開(kāi)始的。微信支付從2014年8月上線(xiàn)至今,已經(jīng)成長(zhǎng)為日均交易筆數(shù)過(guò)5億、接入全球超過(guò)12個(gè)國(guó)家和地區(qū),全面覆蓋用戶(hù)衣食住行,全方位生活場(chǎng)景的市場(chǎng)領(lǐng)先的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

    過(guò)去說(shuō)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi),多半指的是刷卡消費(fèi)。今天微信倡導(dǎo)的無(wú)現(xiàn)金,則明確指向二維碼掃碼支付。從某種意義上說(shuō),刷卡消費(fèi)和掃碼支付,挑戰(zhàn)的都是現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣,但微信比銀聯(lián)更有效地改變了人們的這種習(xí)慣。所以與其說(shuō)微信搶走了銀聯(lián)的刷卡市場(chǎng),不如說(shuō)微信搶走了現(xiàn)金消費(fèi)的市場(chǎng),微信支付讓人們更容易放棄使用現(xiàn)金。

    5年前,張小龍?jiān)谒呐笥讶飳?xiě)道:“PC互聯(lián)網(wǎng)的入口在搜索框,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口在二維碼。”那時(shí)候就連二維碼這個(gè)名稱(chēng),對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都還是個(gè)全新的概念。5年后,當(dāng)我們真的置身于這個(gè)二維碼世界,我們才恍然發(fā)現(xiàn),二維碼不但連接了一切,而且改變了一切。這也是微信可以,而銀聯(lián)不可以的原因之一,微信決心創(chuàng)造,銀聯(lián)只想改良。

    其實(shí),云閃付和各種Pay的尷尬處境已經(jīng)證明,如果沒(méi)有創(chuàng)造者出現(xiàn),改良或許也可以接受;但有了創(chuàng)造者,僅僅改良就變得毫無(wú)必要。在手機(jī)支付這個(gè)市場(chǎng),從商業(yè)端向用戶(hù)端發(fā)力,多半會(huì)有氣無(wú)力;從用戶(hù)端向商業(yè)端發(fā)力,卻常常事半功倍。因此,銀聯(lián)越努力,越像一個(gè)舊秩序的維護(hù)者。

    2016年,中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額超過(guò)33萬(wàn)億元,其中網(wǎng)上商品零售額超過(guò)4萬(wàn)億元,占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為12.6%。也就是說(shuō),中國(guó)作為電子商務(wù)滲透率最高的國(guó)家之一,游離在電子商務(wù)之外的消費(fèi)品零售,仍然占到87.4%的比重。這正是手機(jī)支付未來(lái)的發(fā)展空間,也是所謂“新零售”覬覦的巨大市場(chǎng)。如果保持手機(jī)支付市場(chǎng)的自由發(fā)展,不被強(qiáng)制“規(guī)范”,說(shuō)實(shí)話(huà),我看不到銀聯(lián)的任何存在空間。

    本文首發(fā)于36氪“開(kāi)氪”收費(fèi)專(zhuān)欄《keso的互聯(lián)網(wǎng)洞察》

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    2017-04-15
    keso:銀聯(lián)為什么打不贏手機(jī)支付大戰(zhàn)?
    按照支付交易規(guī)模計(jì)算,2016年支付寶以52 3%居首,財(cái)付通以33 7%位列第二,兩家支付巨頭合計(jì)占據(jù)86%的份額;拉卡拉、百度錢(qián)包、京東支付等第二梯隊(duì),瓜分到13%的市場(chǎng)份額;包括銀聯(lián)在內(nèi)的250多家支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)交易份額占比僅1 4%,被列入其他。

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