文|新浪財經(jīng) 王廣宇
4月13日訊,中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時期,經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)向好態(tài)勢,但下行壓力猶存,來自外部環(huán)境的挑戰(zhàn)和不確定性并未減少,必須思考下一階段發(fā)展新實體經(jīng)濟(jì)的路徑,包括新模式、新動力、新動能、新技術(shù)、新基礎(chǔ)。金融科技領(lǐng)域熱點頻出,結(jié)合行業(yè)最新實踐和投資情況,以下三個觀點值得進(jìn)一步討論。
第一,金融科技不是曇花一現(xiàn),正在步入理性繁榮時期。
金融科技到底覆蓋哪些范疇,會是曇花一現(xiàn)的浪潮,還是長期持續(xù)的變革?換個角度看,金融科技與幾十年來的金融機構(gòu)信息化、電子化、數(shù)字化有哪些關(guān)聯(lián)?與幾十年來普通商業(yè)機構(gòu)全力切入金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作又有哪些區(qū)別,都是值得深入思考的問題。
當(dāng)下金融科技的范圍囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域,正在對銀行、保險和證券領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響,判斷正在擺脫野蠻生長,進(jìn)入理性繁榮時期。
理性展望金融科技的價值,在于解決以下三個問題:金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、交易安全高效,技術(shù)與智能融合。簡要回顧金融科技的過往,可以更清晰的看出這種趨勢:
早期1.0階段主要是IT加金融,實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)電子化和自動化,商業(yè)銀行的信貸、清算及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)就是典型代表。
2.0階段重點是電子金融渠道的變革,金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、呼叫中心、自動設(shè)備、移動終端渠道匯聚大量用戶和信息,實現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)拓展。
3.0階段是技術(shù)引領(lǐng),許多科技企業(yè)開始進(jìn)入金融市場,借助網(wǎng)絡(luò)、機器、數(shù)據(jù)、用戶信息、交易行為提供創(chuàng)新的金融服務(wù)。
4.0階段即是金融機構(gòu)和科技機構(gòu)加速融合,金融產(chǎn)品和服務(wù)的形式主要以數(shù)字化形式提供,大量技術(shù)研發(fā)和平臺建設(shè)側(cè)重與金融服務(wù)結(jié)合,包括人工智能、VR、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)更多的用于金融交易和產(chǎn)品之中,這一趨勢應(yīng)該會持續(xù)未來相當(dāng)長的時間。
詳細(xì)考察中國的金融科技活動,主要集中在三大類機構(gòu),包括傳統(tǒng)金融企業(yè)、新興科技(互聯(lián)網(wǎng))公司、支持服務(wù)(通信、基礎(chǔ)設(shè)施、相關(guān)專業(yè)服務(wù))機構(gòu),主要的業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)銷售(基金、保險),消費金融、企業(yè)金融服務(wù)、征信與數(shù)據(jù)服務(wù)等七類,未來一段時期這些業(yè)態(tài)將不斷創(chuàng)新,日益繁榮。
其次,金融科技專注服務(wù)于新實體經(jīng)濟(jì),要特別重視創(chuàng)新,推動人工智能。
金融科技成為熱點,與當(dāng)下中國企業(yè)和居民金融資產(chǎn)積累較多、互聯(lián)網(wǎng)盛行、金融交易日趨活躍的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境相關(guān),也與中國努力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動金融市場化以及一二三產(chǎn)業(yè)融合的新實體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大形勢相關(guān)。毫無疑問,金融科技提供了一種平等、獨特的新型供給。
在較長時期內(nèi),我國金融業(yè)態(tài)較為單一,金融機構(gòu)幾家獨大,金融供給嚴(yán)重不足,一直以來在傳統(tǒng)范疇內(nèi)談創(chuàng)新,沒有大的進(jìn)展。直到互聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)普及,市場上開始出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新業(yè)態(tài),比如第三方支付、線上理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、眾籌等等,真正服務(wù)了更多層次的金融需求,對傳統(tǒng)金融似乎有了顛覆的可能,與新實體企業(yè)的結(jié)合更為緊密。
從現(xiàn)在看,中國是金融科技的受惠者,是全球金融交易最活躍、支付最便利、成本最低、效率最高的國度之一。比較而言,在整體金融最發(fā)達(dá)的美國,線下金融體系比較發(fā)達(dá),金融科技的角色被定義為覆蓋傳統(tǒng)體系的遺漏客戶和市場縫隙。
在中國市場上傳統(tǒng)的金融供給本身就不足,金融科技的發(fā)展可以填補這個空白,并且利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢形成高速擴(kuò)展,吸納科技人才和創(chuàng)新技術(shù),具備了占領(lǐng)先機的可能性,為普惠金融和共享金融提供了最好的解決方案。
在金融科技領(lǐng)域,未來幾項新技術(shù)的發(fā)展很可能會爆發(fā)出巨大的商業(yè)價值。
一是區(qū)塊鏈,降低了交易和信任風(fēng)險,降低了金融機構(gòu)的運作成本,在征信、股票交易、P2P的跨界支付、匯算、結(jié)算方面有著重要作用。
二是大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)挖掘,支付有金融和數(shù)據(jù)的雙重屬性,支付場景擁有的數(shù)據(jù)資源是進(jìn)一步發(fā)展為信貸、征信等復(fù)雜金融業(yè)務(wù)的基石。社交媒體可以整合個人消費領(lǐng)域、安全領(lǐng)域的眾多信息,直接轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的提供平臺。搜索引擎可以將用戶流量引入到金融領(lǐng)域,未來可以方便地使用大數(shù)據(jù)開展智能分析。
三是人工智能,可能使得中低端的分析活動被大面積替換,在時間維度上預(yù)測,優(yōu)化風(fēng)險定價模型,減少情緒化干擾,優(yōu)化博弈的策略。人工智能全維的應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)領(lǐng)域,它從金融及商業(yè)數(shù)據(jù)中大量提取有用信息,對信息加工判斷后反饋給金融機構(gòu)決策,實時反饋給用戶選擇,從而降低雙方交易的信息不對稱、不確定性,驅(qū)動金融產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展。
第三,金融科技必須高度重視社會責(zé)任推動生態(tài)的進(jìn)化和凈化。
金融科技產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的同時必須承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任:
一是提供普惠金融服務(wù),節(jié)約社會成本。金融科技為普惠金融提供了最高效的工具,帶動了先進(jìn)技術(shù)在金融業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用,極大地節(jié)約社會成本,幫助全社會跨越數(shù)字鴻溝。從實踐看,當(dāng)前無論是金融機構(gòu)還是金融科技創(chuàng)新企業(yè),一旦構(gòu)建起整個生態(tài)系統(tǒng),在資本市場上就會獲得較高估值,實際上是對其底層數(shù)據(jù)以及先進(jìn)技術(shù)的認(rèn)可。社會各界都應(yīng)該大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的進(jìn)化。
二是擁抱監(jiān)管、在發(fā)展中管控好風(fēng)險。金融科技產(chǎn)業(yè)必須學(xué)習(xí)在監(jiān)管中發(fā)展,管控好各類風(fēng)險。只有清晰、在法律法規(guī)框架內(nèi)接受監(jiān)管,才是行業(yè)的福音。打擦邊球,似乎是一時占了監(jiān)管的便宜,長期看,沒有規(guī)則和規(guī)矩,叢林法則下,今天的獲勝者,今晚就會被更野蠻的對手顛覆。
當(dāng)然,對于金融科技的監(jiān)管要堅持因地制宜,因時制宜。結(jié)合我國金融科技的特點,起步較晚,供給不足,監(jiān)管部門傾聽產(chǎn)業(yè)界的真正發(fā)聲,要注意配合產(chǎn)業(yè)契機,防止分業(yè)監(jiān)管和跨界經(jīng)營的制度性錯厄,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的凈化。
今年是金融風(fēng)險防范年,提醒所有的從業(yè)者、創(chuàng)新者和投資者重視風(fēng)險。全社會必須通力合作,才能為金融科技發(fā)展?fàn)I造好的環(huán)境。
一是加強立法和執(zhí)法,近年來支付詐騙、理財黑平臺大量出現(xiàn),但違法成本極低,即有法律的原因,也有執(zhí)法的力量缺乏。
二是大力建設(shè)社會信用體系,對于欺詐行為、失信人終身記錄,重點跟蹤關(guān)注。
三是加強投資者和金融消費者教育,提高用戶的辨別能力,在面對形形色色的金融科技產(chǎn)品服務(wù)時,最直接的防護(hù)就是用戶安全意識的提高。
四是引入中國版監(jiān)管沙盒,吸取國際在限制性授權(quán)、豁免方面的經(jīng)驗,同時要建立行業(yè)黑名單,給予違法亂紀(jì)者警告,甚至行業(yè)性禁入,推動互聯(lián)網(wǎng)金融、共享金融和科技金融生態(tài)體系的可持續(xù)性發(fā)展。
總之,金融科技是開創(chuàng)性的,它讓銀行、保險和證券行業(yè)的許多崗位、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)憑證都成為了歷史,也使得服務(wù)足以覆蓋到傳統(tǒng)金融機構(gòu)邊際成本以下的需求,“低端”和“長尾”可能成為新的主流市場,使得最大程度豐富供給,提供普惠服務(wù)借助金融科技即將得以真正實現(xiàn),這樣創(chuàng)新、開放的領(lǐng)域,值得政府、社會、所有從業(yè)者和投資人共同努力和期待。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 特斯拉CEO馬斯克身家暴漲,穩(wěn)居全球首富寶座
- 阿里巴巴擬發(fā)行 26.5 億美元和 170 億人民幣債券
- 騰訊音樂Q3持續(xù)穩(wěn)健增長:總收入70.2億元,付費用戶數(shù)1.19億
- 蘋果Q4營收949億美元同比增6%,在華營收微降
- 三星電子Q3營收79萬億韓元,營業(yè)利潤受一次性成本影響下滑
- 賽力斯已向華為支付23億,購買引望10%股權(quán)
- 格力電器三季度營收同比降超15%,凈利潤逆勢增長
- 合合信息2024年前三季度業(yè)績穩(wěn)?。籂I收增長超21%,凈利潤增長超11%
- 臺積電四季度營收有望再攀高峰,預(yù)計超260億美元刷新紀(jì)錄
- 韓國三星電子決定退出LED業(yè)務(wù),市值蒸發(fā)超4600億元
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實,并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。