文 | 未央網(wǎng)師天浩

4月13日訊，2017年4月7日中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)相互保險(xiǎn)組織信息披露有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，保監(jiān)會(huì)對(duì)已頒布相互保險(xiǎn)牌照的依法持牌的相互保險(xiǎn)公司實(shí)行更嚴(yán)格的信息披露要求，可預(yù)見(jiàn)相互保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的盈利在保監(jiān)會(huì)的要求及進(jìn)一步監(jiān)管下將面臨更大的挑戰(zhàn)。

反觀網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，該通知雖非直接面對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，但此消息對(duì)于有意申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照互助平臺(tái)而言，似乎又蒙上了厚厚的陰影。

其實(shí)2016年網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛，整整一年時(shí)間里各方資本逐鹿，無(wú)論平臺(tái)數(shù)還是用戶規(guī)模都迎來(lái)高速發(fā)展。然而，自今年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一份圍繞網(wǎng)絡(luò)互助的整治通知《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》(下文統(tǒng)稱(chēng)《通知》)，自此，去年一度大火的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)首個(gè)大地震。

此次整治活動(dòng)過(guò)后，將近1/3互助平臺(tái)的倒閉，除了夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、康愛(ài)公社(原抗癌公社)等已經(jīng)歷過(guò)了完整的互助周期的平臺(tái)發(fā)展穩(wěn)定外。一些互助周期即將到來(lái)的新興平臺(tái)在未來(lái)也將出現(xiàn)大面積倒閉，從行業(yè)發(fā)展來(lái)講這些都是必然的。

可以說(shuō)今年來(lái)自保監(jiān)會(huì)的態(tài)度，決定了整個(gè)行業(yè)的繁興，2017年網(wǎng)絡(luò)互助將迎來(lái)一次大的洗牌。

保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)整治二、三類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)背后有何用意?

據(jù)資料顯示，官方將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)主要分為三大類(lèi)，而《通知》整治行動(dòng)也圍繞這三塊做布局，不了解這個(gè)劃分就不能明白保監(jiān)會(huì)這次治理的真正原因，以及整個(gè)互助行業(yè)未來(lái)將要發(fā)展的方向。

第一類(lèi)是向公眾明示互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，未誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生可獲得風(fēng)險(xiǎn)保障剛性賠付預(yù)期的平臺(tái);

第二類(lèi)是違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，存在虛假、誤導(dǎo)宣傳或其他不規(guī)范行為，但未誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性賠付預(yù)期的平臺(tái);

第三類(lèi)是誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性賠付預(yù)期，或存在以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會(huì)公眾收取資金并非法建立資金池等行為的平臺(tái)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，《通知》整治的核心是收緊網(wǎng)絡(luò)互助的邊界，重點(diǎn)打壓涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。也就是說(shuō)對(duì)于未越界的第一類(lèi)，保監(jiān)會(huì)持認(rèn)可態(tài)度。對(duì)有虛假宣傳問(wèn)題的第二類(lèi)進(jìn)行治理，重點(diǎn)打擊的是存在誘導(dǎo)、變相或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三類(lèi)。

那背后究竟透露什么訊息呢?首先，釋放了對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)正常發(fā)展(一類(lèi))認(rèn)可的信號(hào);其次，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助向保險(xiǎn)過(guò)渡的苗頭進(jìn)行了打壓。

當(dāng)下中國(guó)保障體系存在的幾個(gè)矛盾，官方的重大疾病險(xiǎn)區(qū)域不平衡，很多人享受不到這項(xiàng)保障，然后民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接納程度不高，以及我國(guó)慈善體系也存在著各類(lèi)問(wèn)題，導(dǎo)致很大一部分國(guó)人在重大疾病保障或意外保障方面是在裸泳狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)，為整個(gè)矛盾提供了一個(gè)新的解決方案。

網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)是什么呢?網(wǎng)絡(luò)互助，其實(shí)是國(guó)外的互助保險(xiǎn)(或者叫相互保險(xiǎn))在國(guó)內(nèi)的一個(gè)變體。它繼承了互助保險(xiǎn)的一些模式特點(diǎn)，如組織形式、管理辦法，也根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境做了一些變更。

它同保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于更自由化，門(mén)檻也低(體現(xiàn)在占用資金少、退出機(jī)制靈活、用戶為主導(dǎo)等方面)。但是它同保險(xiǎn)有著很本質(zhì)的區(qū)別，保險(xiǎn)(包括互助保險(xiǎn))的最基本特征是提供穩(wěn)妥可靠保障(4月7日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的文件目的就在此)，代價(jià)是參與用戶要付出更多的投入，而且?guī)в袕?qiáng)制性質(zhì)(進(jìn)入門(mén)檻高、不能隨意退出、由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做主導(dǎo))。

在現(xiàn)在國(guó)人普遍經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)重以及對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解程度有限的情況下，很多人寧愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也不愿為自己做保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助的靈活性成為很好的釋放口。

網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)客觀的緩解了中國(guó)保障體系不健全帶來(lái)的部分社會(huì)問(wèn)題，但自去年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)的虛假宣傳和類(lèi)保險(xiǎn)化傾向，將會(huì)帶來(lái)信任危機(jī)和模式困境，稍有不慎就可能讓這個(gè)還在發(fā)展襁褓中的行業(yè)夭折?！锻ㄖ分袑?duì)二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的嚴(yán)厲打壓，看似亮劍嚴(yán)管，但最根本的用意還是督促網(wǎng)絡(luò)互助的健康發(fā)展(對(duì)一類(lèi)的保護(hù))。

過(guò)度商業(yè)化加劇行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，資本熱是罪魁禍?zhǔn)?

自2016年初開(kāi)始保監(jiān)會(huì)態(tài)度經(jīng)歷了觀望到管制的變化，年初的《通知》，已經(jīng)是保監(jiān)會(huì)第五次對(duì)互助行業(yè)下達(dá)的警示。在過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)高潮中，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而出的許多新興市場(chǎng)存在著劣幣驅(qū)除良幣的現(xiàn)象，例如此前的P2P，一家平臺(tái)違規(guī)導(dǎo)致許多平臺(tái)被迫跟隨，進(jìn)而整個(gè)市場(chǎng)亂成一團(tuán)，保監(jiān)會(huì)及時(shí)的管理和引導(dǎo)對(duì)于市場(chǎng)的規(guī)范與健康的意義不言而喻。

為何官方如此重視網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，而不是繼續(xù)放任行業(yè)的自我生長(zhǎng)。我們先來(lái)看一則數(shù)據(jù)。成立于2014年的e互助至今上線已經(jīng)1000天，會(huì)員114萬(wàn)累計(jì)幫助符合幫助條件的家庭319個(gè)(數(shù)據(jù)截止時(shí)間今年3月)。

成立于2015年的夸克聯(lián)盟，會(huì)員127萬(wàn)累計(jì)幫助符合幫助條件的家庭57個(gè)(數(shù)據(jù)截止時(shí)間今年2月)。成立時(shí)間較早的康愛(ài)公社(原抗癌公社)會(huì)員50萬(wàn)，幫助的家庭也在10個(gè)(數(shù)據(jù)截止時(shí)間2016年7月)。

其他的平臺(tái)暫時(shí)沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)，以平均幫扶費(fèi)用20-30萬(wàn)來(lái)算的話，近兩年僅這三家平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)互助用戶之間相互幫扶解決的各類(lèi)保障資金就高達(dá)一個(gè)多億。

而且參與互助的人群也將近300萬(wàn)，人均成本40元左右(我參加某互助平臺(tái)將近300天，參與幫扶家庭185個(gè)，捐助金額55.86元)。從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助的意義還是很明顯的。

盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展不是很成熟，但確實(shí)解決了部分實(shí)際問(wèn)題，從官方角度絕對(duì)不會(huì)放縱整個(gè)行業(yè)混亂，同對(duì)P2P的治理不一樣，網(wǎng)絡(luò)互助涉及的是社會(huì)保障問(wèn)題。

然而從去年開(kāi)始大量的資本涌入到這個(gè)行業(yè)，一些過(guò)度商業(yè)化的激進(jìn)做法在數(shù)據(jù)壓力下開(kāi)始多起來(lái)，致使網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)始偏離官方對(duì)其的定位，也增加了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此去年11月保監(jiān)會(huì)第三次對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的警示文件中特別的提到“平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù),投資人承擔(dān)‘連帶責(zé)任’”，本意就是敲打資本方，在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)里不要亂來(lái)。

不完全統(tǒng)計(jì)2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集、17互助、同心互助、斑馬社6家互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)對(duì)外宣布獲得了百萬(wàn)級(jí)到千萬(wàn)級(jí)不等的融資，融資總金額達(dá)上億元。這些資本進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)，除了部分機(jī)構(gòu)看上的是其背后的用戶規(guī)模，大部分資本方的目的還是投資收益，那么問(wèn)題就來(lái)了。

在這些資本方中不乏一些知名度很高的機(jī)構(gòu)，如高榕資本、IDG資本、騰訊產(chǎn)業(yè)共贏基金、真格基金等。這造成了去年加入網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)瞬間增多，將激進(jìn)商業(yè)化的許多做法帶入了這個(gè)行業(yè)，它們所追求的無(wú)非圈地用戶或資本回報(bào)。

部分以融資為驅(qū)動(dòng)性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，為了先做大用戶規(guī)模然后引入新一輪投資，不惜涉嫌虛假宣傳、非法保險(xiǎn)甚至燒錢(qián)補(bǔ)貼等違規(guī)行為。

這將造成什么影響?虛假宣傳會(huì)讓許多抱有過(guò)高期待的用戶加入，一旦所參加的平臺(tái)出現(xiàn)倒閉或賠付過(guò)低的情況，被欺騙的情緒會(huì)在發(fā)達(dá)的社會(huì)化媒體上蔓延。

而推出非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，由于其為快速吸引用戶入駐平臺(tái)，所承諾的剛性賠付很難實(shí)現(xiàn)，極易造成平臺(tái)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)直至倒閉跑路。而一些搞補(bǔ)貼拉新的平臺(tái)，會(huì)滋生網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)出現(xiàn)新的羊毛黨，帶來(lái)大量垃圾用戶，還有一些平臺(tái)存在的注水用戶現(xiàn)象，這些都會(huì)引發(fā)行業(yè)連鎖的負(fù)面效應(yīng)。

這些弊端，都會(huì)打擊公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的信任，甚至?xí)?yán)重到造成整個(gè)行業(yè)的崩盤(pán)。例如e互助平臺(tái)就認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)生存的基礎(chǔ)，只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理以及運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)才具備穩(wěn)健發(fā)展的前提。因此網(wǎng)絡(luò)互助資本熱其實(shí)并非好事，這個(gè)行業(yè)還是要拒絕過(guò)度商業(yè)化。

作為官方來(lái)講，絕對(duì)不能允許互助行業(yè)危機(jī)發(fā)生。所以連續(xù)五次的下達(dá)警示，為的就是讓網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)從越來(lái)越商業(yè)化的勢(shì)頭回歸人人互助的初心。

作為一個(gè)靈活性很強(qiáng)的以用戶為主導(dǎo)的保障體系，行業(yè)信任的建立，持續(xù)不斷的用戶是發(fā)展根本。將有問(wèn)題的平臺(tái)扼殺在搖籃里，看似是不利消息，展現(xiàn)的則是官方對(duì)互助行業(yè)的重視程度。

從觀望到整治，1/3互助平臺(tái)轟然倒塌

由于官方連番多次的整治，資本攪亂的市場(chǎng)開(kāi)始回歸理性。據(jù)互助行業(yè)專(zhuān)業(yè)媒體互助之家的調(diào)查顯示，75家知名的平臺(tái)中有12家已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)。另有一份數(shù)據(jù)顯示，包含知名和非知名大大小小一百多家平臺(tái)里，關(guān)閉的平臺(tái)實(shí)際已超過(guò)50家。高達(dá)1/3互助平臺(tái)轟然倒塌，同來(lái)自保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲的管控不無(wú)關(guān)系。

因此，我整理了幾家已公布關(guān)閉平臺(tái)或關(guān)閉某項(xiàng)互助項(xiàng)目的相關(guān)公告，來(lái)看一下將近1/3倒閉的平臺(tái)究竟都出了哪些問(wèn)題。

2017年3月22日，輕輕互助發(fā)布官方公告，正式宣告停止互助計(jì)劃。

從中我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有趣的描述，就是“完成余額退款(平臺(tái)贈(zèng)送或獎(jiǎng)勵(lì)金額除外)”，可見(jiàn)輕輕互助存在補(bǔ)貼拉用戶的行為，上文說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)是在互助，靠補(bǔ)貼拉取用戶的后果，就是平臺(tái)用戶的契約精神不足，拿到補(bǔ)貼就退出協(xié)議的現(xiàn)象極易發(fā)生。雖然輕輕互助公告里把“鍋”甩給了保監(jiān)會(huì)，但問(wèn)題還是出在自身實(shí)際運(yùn)營(yíng)策略違背了網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)。(做網(wǎng)絡(luò)互助取名輕信科技，很黑色幽默)

3月8日比鄰互助的停止公告顯示，兩個(gè)月平臺(tái)用戶剛過(guò)1萬(wàn)，網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)根本是 大數(shù)定律，2013年一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示中國(guó)癌癥發(fā)病率是186/10萬(wàn)，所以用戶基礎(chǔ)規(guī)模也是網(wǎng)絡(luò)互助風(fēng)控關(guān)鍵因素之一。

用戶數(shù)量的不足致使人人互助的體系建立不起來(lái)，比鄰互助因平臺(tái)用戶不足停止業(yè)務(wù)也就在所難免。另外，還有一個(gè)很明顯的代表就是去年11月關(guān)閉的螢火互助。據(jù)螢火互助公告稱(chēng)“由于螢火互助的微信支付功能無(wú)法恢復(fù)以及其他的問(wèn)題，螢火互助平臺(tái)決定暫停運(yùn)營(yíng)。”因?yàn)橘Y質(zhì)、技術(shù)不達(dá)標(biāo)問(wèn)題，也是許多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)倒閉的一大原因。

尤其在《通知》中規(guī)定的20天排查期內(nèi)，多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因各種問(wèn)題宣布解散或關(guān)閉某項(xiàng)業(yè)務(wù)。1月6日，同心互助停止“全民重疾無(wú)憂互助計(jì)劃”;1月9日，八方互助暫停大病和意外互助;1月11日，齊心互助停止企業(yè)家綜合保障互助計(jì)劃和家人親朋重疾無(wú)憂互助計(jì)劃;同日，全民保鏢宣布解散。

從以上案例可以看出，存在過(guò)度商業(yè)行為(輕輕互助)、基礎(chǔ)用戶規(guī)模不足(比鄰互助)、存在資質(zhì)技術(shù)問(wèn)題(螢火互助)是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)主動(dòng)停止運(yùn)營(yíng)的重要原因。不過(guò)，一些存在違規(guī)宣傳、推出非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)在保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的打擊下被迫倒閉，占到整個(gè)倒閉大軍的大頭。

互助行業(yè)穩(wěn)健特性不利商業(yè)化，風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于信任體系

上文說(shuō)過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助是互助保險(xiǎn)在中國(guó)特殊國(guó)情下的一個(gè)全新產(chǎn)物。相比互助保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，面向大眾，而不是同類(lèi)人群。這樣降低了門(mén)檻，可覆蓋到更多的用戶群;

第二，不預(yù)收費(fèi)，或者小額預(yù)收費(fèi)，而不是按照保險(xiǎn)行業(yè)慣用的精算模型按年繳費(fèi);

第三，保障標(biāo)的以重大疾病和意外傷害為主，并設(shè)立180天的觀察期，標(biāo)準(zhǔn)化的操作有利于互助平臺(tái)做風(fēng)控。

所以說(shuō)，它不像保險(xiǎn)(包括互助保險(xiǎn))，大部分用戶不必因?yàn)楦鞣N條款而對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，而且小額收費(fèi)的特性，讓更多人有意愿來(lái)參與到網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

而唯一的缺點(diǎn)，就是網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展受限于用戶的忠誠(chéng)度(用戶主導(dǎo)模式使然)，能否構(gòu)建信任體系穩(wěn)健發(fā)展避免群體性退出潮，成為了決定網(wǎng)絡(luò)互助是曇花一現(xiàn)還是沉淀為成熟行業(yè)的關(guān)鍵所在。

目前已經(jīng)歷過(guò)了完整的互助周期(180天用戶觀察期)的平臺(tái)有：夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、康愛(ài)公社(原抗癌公社)等，它們的安穩(wěn)著陸很有代表意義。它們的發(fā)展曲線平穩(wěn)，用戶賠付比率相對(duì)合理，用戶信任度較高。雖然發(fā)展相對(duì)緩慢，但在口碑效應(yīng)下，人群基數(shù)越大，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助保障承載力也就越高。

但如今，許多融了大量資本的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，為了快速把數(shù)字做出來(lái)，致使補(bǔ)貼拉新、注水造假現(xiàn)象泛濫?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)都有不同程度的用戶注水，但在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，補(bǔ)貼與注水沒(méi)有任何意義。

在其他行業(yè)，用戶消費(fèi)與否是一個(gè)主觀行為，互助的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率是一個(gè)客觀存在。

大眾消費(fèi)中，互助行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理消費(fèi)和其他主觀性消費(fèi)不一樣，風(fēng)險(xiǎn)管理消費(fèi)繞不開(kāi)的是客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，這個(gè)概率的變化是客觀的不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，其他主觀性消費(fèi)(例如電商)可能會(huì)根據(jù)外在的客觀條件出現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)淡旺季，但網(wǎng)絡(luò)互助的互助計(jì)劃的案例數(shù)以及癌癥發(fā)病率是客觀固定的，以互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)獲客或?qū)ζ脚_(tái)注水刷量，繞不開(kāi)這個(gè)客觀概率的合理性。

在保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)管下，1/3的平臺(tái)或主動(dòng)或被迫停止運(yùn)營(yíng)。對(duì)于保監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)互助行業(yè)是否百花齊放并不重要，重要的是互助行業(yè)解決了實(shí)際問(wèn)題。

因此，資本熱反而成了壞事，網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于信任體系的構(gòu)建，虛假宣傳、非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是兩條不能觸及的紅線。對(duì)于想要進(jìn)入互助行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，在不做壞事的情況下生存下來(lái)，遠(yuǎn)比追求商業(yè)化妄求靠融資活下來(lái)更為實(shí)際。

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