文|麻袋理財研究院

4月12日訊，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(以下簡稱“指導意見”)第29條規(guī)定：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。這是監(jiān)管部門首次將現(xiàn)金貸與校園貸、P2P網(wǎng)貸等一起納入清理整頓范疇。但是，該指導意見并沒有明確本次清理整頓的現(xiàn)金貸是針對某一類現(xiàn)金貸還是所有的現(xiàn)金貸。借此機會，麻袋理財研究院給大家分析一下吧。

一、本次清理整頓的“現(xiàn)金貸”是針對誰的?

根據(jù)麻袋理財研究院分類，目前市場上現(xiàn)金貸可以分為隨借隨還類現(xiàn)金貸、超短期現(xiàn)金貸、短期現(xiàn)金貸以及中期現(xiàn)金貸等四大類。

麻袋理財研究院認為以上四類現(xiàn)金貸中，超短期現(xiàn)金貸問題最為突出。此外，近期出現(xiàn)的社會爭議很大的也是針對此類現(xiàn)金貸。而其他三類現(xiàn)金貸，由于借款期限相對長些，利率較低，引起爭議較小些。因此，此次清理整頓的重點很可能是超短期現(xiàn)金貸。

超短期現(xiàn)金貸是指現(xiàn)金貸平臺依據(jù)借款人的基本信用向借款人發(fā)放的無抵押、無擔保的小額短期信用貸款，借款人承諾到期償還貸款并支付一定的利息和服費用。一般借款周期1-30天，借款金額集中在500-3000元之間，服務費通常都是提前收取。

二、超短期現(xiàn)金貸爭議點是什么?

事實上，超短期現(xiàn)金貸在國內(nèi)發(fā)展歷史較短，也就是最近一兩年時間，大量超短期現(xiàn)金貸平臺如雨后春筍般冒出。為了追求利潤，部分平臺違規(guī)操作，問題突出，主要表現(xiàn)為借款費率高、侵犯用戶隱私、暴力催收等。

1、借款費率高。為了規(guī)避監(jiān)管，超短期現(xiàn)金貸公司基本上會通過信息審核費、管理費或者服務費等各種名義的費用收取來沖抵運營成本和壞賬，實際借款年化利率高達100%~300%。除此以外，據(jù)麻袋理財研究院統(tǒng)計，超短期現(xiàn)金貸公司逾期罰息年化利率更高，超過300%。

2、暴力催收。超短期現(xiàn)金貸主要是線上操作，貸后催收主要靠打電話，客戶涉及到全國，自己公司員工上門催收可能性較小。很多時候，現(xiàn)金貸公司對于電話催收不成功的債權打包低價轉(zhuǎn)讓給第三方處理，而這些公司良莠不齊，為了盡可能多的掙錢，很容易出現(xiàn)暴力催收。

3、侵犯用戶隱私。目前，眾多超短期現(xiàn)金貸平臺在借款前要求讀取借款人的手機通訊錄，否則無法獲取貸款。但是在貸款未如期歸還時，未經(jīng)借款人同意，擅自打電話給借款人親朋好友催收，涉嫌侵犯別人隱私。

三、如何清理整頓?

2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

很明顯借款年利率超過36%是無效的，平臺在經(jīng)營中應該遵守這一紅線。麻袋理財研究院認為這個年利率36%不僅包括利息，也包含各類費用。但是，在實際操作中，有些平臺為了規(guī)避監(jiān)管，利用不同主體通過合同來約定，將利息和各類服務費分開計算。比如借款利率約定通過A公司的借款合同，而將服務費、管理費、審核費等費用通過B股公司的服務協(xié)議來約定。司法并沒有明確解釋這種情況下是否作為整體來計算費率。根據(jù)歐美監(jiān)管經(jīng)驗判斷，我們認為未來可能也會穿透監(jiān)管，將所有這些費用納入借款利率。

此外，目前銀監(jiān)會出臺的指導意見對現(xiàn)金貸業(yè)務屬于摸底排查階段，建議目前不合規(guī)的平臺及時調(diào)整業(yè)務、降低收費，規(guī)避風險。同時，對于其他正規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)金貸公司，國家還是應該在風險防范基礎上給予支持鼓勵。

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