文|消費金融行業(yè)資訊 寂音醬

4月6日訊，11年前，臺灣半島上空籠罩著自殺陰影。

電視上女主播以嬌美的臺灣腔，驚恐地播報：“臺內(nèi)近日連續(xù)發(fā)生多起燒炭自殺事件。屏東縣長治鄉(xiāng)以務(wù)農(nóng)為生的鐘姓男子，獨自一個人來到高雄市三民區(qū)投宿在火車站附近一家飯店內(nèi)燒炭自殺，走上不歸路。”

死亡魔咒，竟然是你我錢包里都躺著的一張薄薄信用卡，變成了當年臺灣幾十萬卡奴的噩夢。美國作家雅各布《猴爪》也曾揭示了這一真理：過多的欲望，讓死神不請自來。

這個有關(guān)人性、信貸和欲望的故事，還是要從11年前說起。

發(fā)卡到手軟，完美生活仿佛一刷便有

實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)下滑的困境，臺灣早在1997年開始便經(jīng)歷過了。亞洲金融風(fēng)暴、臺灣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出走，實體店鋪經(jīng)營愈加困難。銀行企業(yè)貸款壞賬收不回來，便紛紛把目光投向了有利可圖的消費金融領(lǐng)域，如信用卡、現(xiàn)金卡和其他小額無貸款業(yè)務(wù)的拓展。

那時，消費金融成為了各大銀行兵家必爭之地。

1998年，信用卡市場流行送玩偶，中國信托送米奇美妮，富邦銀行送小熊維尼。玩偶熱讓當年臺灣信用卡流通卡總量突破了一千萬。1999年開始，銀行為了提高用戶滿意度，申請信用卡不用提供收入證明，只需要工作主管的確認。甚至可以用已有信用卡的額度去開第二張卡，并以各種優(yōu)惠方式推銷。同時，全臺灣信用卡、貸款廣告漫天飛，教導(dǎo)消費者身上有多張卡是種時尚，應(yīng)該活在當下，有錢用的時候就應(yīng)該及時享樂，買名牌大吃大喝消費。困頓家庭也可以用信用卡一刷，解除交學(xué)費醫(yī)療費的燃眉之急。

另一方面，臺灣經(jīng)濟不景氣，失業(yè)率高漲。信用卡從消費支付工具，變成了循環(huán)信用工具。2006年初，臺灣市場上流通信用卡已經(jīng)高達4511萬張，平均每個臺灣人手上有兩張卡。信用卡余額高達5000億元新臺幣。很多人手上有多張卡，以卡養(yǎng)卡，拆東墻補西墻的情況很常見。

但是，刷卡過后，美好生活并沒有如廣告宣傳上一般來臨，反而進入一個不歸的深淵。

卡奴一族，在黑社會暴力催收下茍活

事實上，銀行發(fā)行的信用卡利息并不低，多數(shù)在年利率20%左右，還不包括違約金、手續(xù)費、年費等等。過度負債，如同滾雪球一般壓得人喘不過氣。何況很多信用卡用戶，事實上并沒有還款能力，如在家靠種田為生的侏儒男子，需要維持全家生計的卡車司機。他們需要面對的，是黑社會暴力討債無休止的折磨和恐嚇。

根據(jù)臺灣《中國時報》，2006年1月設(shè)立的“天王企業(yè)”，總部設(shè)在臺中市文心路，在臺灣北部也有分社。該團伙對外以“巨人征信社”為名義招攬生意，實際從事暴力討債，集團還使用竊聽器、西瓜刀、小武士刀、球棒、“連環(huán)炮”，電擊棒、噴漆，恐嚇折磨債務(wù)人。并且，還用征信社既有的裝備，來追蹤債務(wù)人的行蹤。他們持有衛(wèi)星定位器GPS，偷置在債務(wù)人的車上，并用針孔攝影機或監(jiān)聽器充分掌握對方的行蹤，最后直搗家里。

據(jù)臺灣學(xué)者統(tǒng)計，2006年卡奴已經(jīng)有70萬到80萬人，僅僅2006年3月份因為背卡債自殺人數(shù)高達四十多人，卡奴已經(jīng)變成臺灣嚴重的社會問題。雙卡危機下，授信余額已經(jīng)高達7800億新臺幣，平均每人欠33萬元。

而另一方面，銀行也并不是贏家。

持卡人還不上錢，導(dǎo)致銀行壞賬急劇增加，盈利大大減少。許多銀行開始動用壞賬準備金，富邦銀行盈利下降二成到三成。經(jīng)營不佳的小型銀行，如中華商業(yè)銀行、慶豐銀行等壞賬率高達6%-14%之間。金融業(yè)大感不妙。

生或死，現(xiàn)在只能看政府作為了。

卡奴們開始上街游行，爭取權(quán)益，成立“卡奴受害者自救會”。銀行推出“消費者債務(wù)談判機制”，協(xié)商還款計劃。而臺灣立法院2007年通過《消費者債務(wù)清理條例》，假如卡奴債務(wù)總額在1200萬新臺幣之內(nèi)，在法院開始宣告清算或者宣布破產(chǎn)之前，可以提出債務(wù)更生，在維持6-8年基本生活的情況下，慢慢還錢。而其中有10萬卡奴有資格向銀行申請破產(chǎn)，但破產(chǎn)后很多自然人權(quán)利受限制，如不能擔任建筑師、會計師等。

至此，席卷臺灣的信用卡危機，開始慢慢平息。

但留給社會的震蕩還遠未結(jié)束。

2011年，臺灣社工王櫻芬遇到了輟學(xué)的八歲豪豪。豪豪總是坐在爸爸的出租車前座，陪著爸爸一起拜訪臺北的大街小巷。

豪豪想回學(xué)校上課，但爸爸說，沒有辦法上學(xué)，因為當年借錢開店的60萬新臺幣還沒有還清，討債公司還是會找到學(xué)校去。

卡債家庭長大的兒童，被迫快速長大，面對社會的冰冷。還有沒有被記載的種種，白發(fā)人送黑發(fā)人，過早殘缺的家庭，悲傷還未冷卻。

而如今在信用狂熱、現(xiàn)金貸風(fēng)行的大陸，我們只有祈禱，類似的悲劇不要再次降臨人間。

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