文|金融時(shí)報(bào)

4月6日訊，“創(chuàng)新”一詞的詞源可以追溯至1540年代的拉丁文“innovatus”，意思是“引入新事物”。從詞根可以看出，該詞對(duì)被引入的事物并未給出好或壞的判斷。但如今，創(chuàng)新被賦予了正面涵義——至少?gòu)闹С謩?chuàng)新的政府倡議的龐大規(guī)模來看是如此。

然而，以這種方式理解創(chuàng)新是幼稚的。正如任何一名警官都可以證實(shí)，犯罪分子是這個(gè)星球上最具創(chuàng)新精神的群體之一，雖然他們的創(chuàng)新極少被視為對(duì)社會(huì)有利。

因此，必須把好的創(chuàng)新與壞的創(chuàng)新區(qū)分開來。而在快速擴(kuò)張的高科技金融服務(wù)業(yè)，俗稱“金融科技”(fintech)，這一點(diǎn)正變得非常明顯。金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新人士自詡他們的技術(shù)正在讓金融服務(wù)變得更便利、覆蓋范圍更廣、更具競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)不斷推低成本。

然而，伴隨這些技術(shù)推動(dòng)的無障礙支付系統(tǒng)而出現(xiàn)的數(shù)字金融犯罪也在飆升，這表明犯罪分子可能在以同樣快(如果不是更快)的速度創(chuàng)新。至少目前來看，更多的金融科技意味著更多的“犯罪科技”。這對(duì)整個(gè)行業(yè)都是一個(gè)大問題。

尤為令人擔(dān)憂的是“交易洗錢”現(xiàn)象。想想電商、移動(dòng)APP服務(wù)為合法的電子零售業(yè)節(jié)約了多少成本，再想想用它們進(jìn)行洗錢結(jié)果會(huì)怎樣。傳統(tǒng)的洗錢者面臨的難題是利用實(shí)體的掩護(hù)企業(yè)來洗白非法獲利，如今的網(wǎng)絡(luò)犯罪分子只需搭建一個(gè)假冒網(wǎng)站就能獲得同樣效果，或者以抽取傭金的方式與愿意處理其非法交易的合法電子零售商合作。

金融安全專家表示，銀行、收單機(jī)構(gòu)和第三方處理機(jī)構(gòu)很難發(fā)現(xiàn)這些掩護(hù)企業(yè)。如果交易洗錢技術(shù)將大額交易在多個(gè)掩護(hù)平臺(tái)上分成許多小額交易(讓它們看上去合法)就更難發(fā)現(xiàn)了。

支付咨詢機(jī)構(gòu)First Annapolis今年2月的研究估計(jì)，未被曝光的載有非法商品和服務(wù)的網(wǎng)站的流量，現(xiàn)在平均是合法網(wǎng)站的10%。該研究還顯示，為這一切提供便利的是支付平臺(tái)數(shù)量激增、供客戶快速注冊(cè)的便捷支付模式、快速搭建網(wǎng)站的技術(shù)以及較便宜的服務(wù)器托管費(fèi)用。

由于成本如此之低，犯罪分子設(shè)法自建交易洗錢掩護(hù)平臺(tái)幾乎毫無障礙。如果再利用身份欺詐，犯罪分子甚至不必冒聲譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。

可以想見，金融科技業(yè)會(huì)堅(jiān)持認(rèn)為，該行業(yè)能夠?yàn)槠渲械脑S多問題提供解決方案。但正如Exiger全球監(jiān)管與金融犯罪合規(guī)咨詢顧問麗薩•奧索夫斯基(Lisa Osofsky)向我解釋的那樣，挑戰(zhàn)依然是如何取舍的問題?？偟膩碚f，更多合規(guī)會(huì)帶來額外成本，并給客戶造成不便。這進(jìn)而會(huì)給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管交易的人員帶來沉重負(fù)擔(dān)，尤其他們并不把自己當(dāng)成警察。

“作監(jiān)管者代價(jià)很高，”奧索夫斯基表示，“想想坐飛機(jī)旅行，這是一回事。為了更安全總得犧牲其他方面。”

目前，頗受歡迎的“低成本”解決方案仍是把驗(yàn)證和身份核實(shí)外包給第三方創(chuàng)新機(jī)構(gòu)。但隨著該行業(yè)公司數(shù)量的激增，誰來負(fù)責(zé)監(jiān)督并驗(yàn)證這些監(jiān)督者?

生成海報(bào)

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