文|區(qū)塊鏈鉛筆

4月6日訊，2017年3月底，由微眾銀行推出的中國首個跨機構(gòu)聯(lián)盟鏈在生產(chǎn)環(huán)境中運行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達220萬，該應(yīng)用主要通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬流程。自去年8月份開始上線試運行以來，目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行3家銀行機構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。通過半年時間的真實生產(chǎn)數(shù)據(jù)檢驗與零故障運行，該區(qū)塊鏈底層平臺印證了其自主可控、安全可信的優(yōu)點，微眾銀行亦擬在今年二季度推出開源版本。

謀勢：分布式商業(yè)與分布式技術(shù)融合的時代機遇

近年來，以共享經(jīng)濟與價值鏈接為主要特征的“分布式商業(yè)”模式的普及，催生了大量的跨機構(gòu)新型創(chuàng)新合作場景。以區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)為代表的“分布式技術(shù)”，以其較好的彈性、較高的經(jīng)濟效用和容錯機制逐漸開始被應(yīng)用到“分布式商業(yè)”的生產(chǎn)環(huán)境中，上述基于區(qū)塊鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺就是一個典型的例子。

微眾銀行的核心產(chǎn)品“微粒貸”，是面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，采用同業(yè)合作及聯(lián)合貸款模式向客戶發(fā)放貸款，80%貸款資金由合作銀行發(fā)放。該產(chǎn)品作為“分布式商業(yè)”的典型場景，非常適合采用區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)作為合作行之間的連接器，以提高中后臺運營效率、提升流程自動化程度與降低經(jīng)營成本等。

因此，微眾銀行與華瑞銀行在2016年8月攜手共同開發(fā)并上線試運行了基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，把此前需要T+1的對賬周期縮短到準實時。合作行之間通過此系統(tǒng)可以準實時查看備付金賬戶情況及對賬結(jié)果等信息，進行實時頭寸監(jiān)控，免除依賴日終對賬文件進行對賬的繁重工作。之后，洛陽銀行、長沙銀行于今年年初亦相繼接入該平臺。

圖：基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺 資料來源：微眾銀行

聚焦：金融聯(lián)盟鏈技術(shù)路線的探索與落地

區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)是一種在對等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，通過透明和可信規(guī)則，構(gòu)建不可偽造、不可篡改和可追溯的塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從而實現(xiàn)和管理可信數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存取和使用的技術(shù)。與基于單一信用背書實體的傳統(tǒng)信任機制不同，區(qū)塊鏈的信任機制是多個參與方對透明和可信規(guī)則的共同信任、是對客觀信息技術(shù)的信任。

根據(jù)所支持商業(yè)場景的不同，區(qū)塊鏈的治理模式分為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈三種。具體在金融行業(yè)的跨組織應(yīng)用中，既涉及大量高頻的信息與資金流動，又存在強監(jiān)管及高級別安全的要求，一般需選用聯(lián)盟鏈的技術(shù)路線。因此，去年5月，微眾銀行聯(lián)合深證通、深圳市金融信息服務(wù)協(xié)會等機構(gòu)，牽頭發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)(簡稱“金鏈盟”)，目前成員單位已涵括銀行、證券、保險、基金、區(qū)域股權(quán)交易所、科技公司等六大領(lǐng)域的67家機構(gòu)。

為推動金融聯(lián)盟鏈的技術(shù)進步及應(yīng)用落地，微眾銀行聯(lián)合騰訊打造了“區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS”，集成了在云端搭建區(qū)塊鏈應(yīng)用的所有必需品，如區(qū)塊鏈底層基礎(chǔ)設(shè)施、開發(fā)者工具、模板、資源等。區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS已經(jīng)在騰訊云平臺上發(fā)布，接入的機構(gòu)可以輕松自建聯(lián)盟鏈，并控制審批區(qū)塊鏈上的的節(jié)點身份。

圖：區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS的架構(gòu)示意圖 資料來源：微眾銀行

區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS針對金鏈盟的成員單位開放使用，聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺亦正是基于該BaaS版本運行，接入該聯(lián)合貸款對賬平臺的上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行等亦全部是金鏈盟的成員機構(gòu)。

升華：經(jīng)得起生產(chǎn)環(huán)境考驗的區(qū)塊鏈底層平臺

經(jīng)歷了半年多在生產(chǎn)環(huán)境的零故障運行后，聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺的區(qū)塊鏈賬本已記錄儲存了上百萬筆交易數(shù)據(jù)，其底層平臺的功能、性能、容錯性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模塊化、可維護性、可移植性、互操作性、數(shù)據(jù)一致性等特性亦被驗證可達到高標準。

同時，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)和原有銀行核心系統(tǒng)在邏輯層和物理層完全獨立、互不影響，數(shù)據(jù)通信與存儲均經(jīng)過加密處理，確保數(shù)據(jù)全程安全運行，遵循了銀行業(yè)信息技術(shù)的強監(jiān)管與高安全度的嚴格要求。

歸根結(jié)底，如需成功運用區(qū)塊鏈技術(shù)，首先，需要改變傳統(tǒng)的“中心化”商業(yè)模式的思維，走向?qū)I(yè)分工、開放合作和價值共享，擁抱“分布式商業(yè)”這一新業(yè)務(wù)形態(tài)。其次，新的技術(shù)終究要在應(yīng)用場景尤其是具備海量用戶的企業(yè)級應(yīng)用場景中被充分驗證并推廣，才能評判其成熟度。在過去幾年里，區(qū)塊鏈應(yīng)用雖然不斷涌現(xiàn)，但絕大多數(shù)仍停留在實驗室階段以及小規(guī)模探索階段，這也是由于缺乏真實大規(guī)模應(yīng)用場景所導致。

微眾銀行基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺恰好符合上述條件。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)被用于本已成熟的分布式商業(yè)模式中——銀行間聯(lián)合貸款，該平臺作為原有系統(tǒng)的一個外設(shè)功能模塊補充，實現(xiàn)了縮短對賬周期、提高運營效率、降低運營成本等目標;另一方面，多個核心銀行共同參與開發(fā)、并貢獻了真實的生產(chǎn)數(shù)據(jù)用于檢驗平臺健壯性，體現(xiàn)了“多中心”共同參與的優(yōu)越性。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。