文|國(guó)際金融報(bào)

4月5日訊，近日，上海保交所首攻“保險(xiǎn)征信”，聯(lián)合陸家嘴國(guó)泰人壽、北大方正人壽、友邦人壽、中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、民生人壽等9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證，借助區(qū)塊鏈安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，致力于解決保險(xiǎn)業(yè)在征信方面長(zhǎng)期存在的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈有基因相似性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)一個(gè)最大的特點(diǎn)是社會(huì)性，而區(qū)塊鏈最大的亮點(diǎn)是基于社會(huì)性的一個(gè)管理。“區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制，維護(hù)一個(gè)完整的、分布式的、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，參與者通過(guò)統(tǒng)一、可靠的賬本系統(tǒng)和‘時(shí)間戳機(jī)制’，就能夠確保資金和信息安全”。

不過(guò)，據(jù)了解，反對(duì)區(qū)塊鏈“潛入”保險(xiǎn)業(yè)的也大有人在。反對(duì)者認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于“炒作”階段，離真正商業(yè)化還很遠(yuǎn)。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著新技術(shù)的發(fā)展，將帶來(lái)新的法律風(fēng)險(xiǎn)。

加速投入

從國(guó)際市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新已經(jīng)搶了先機(jī)。

近期，已經(jīng)有一家保險(xiǎn)代理公司與Facebook公司進(jìn)行合作，借助聊天機(jī)器人Chatbot通過(guò)社交媒體賣(mài)保險(xiǎn)。另有消息稱，普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所近日也面向倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)建了區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式，該概念產(chǎn)品將著眼于加強(qiáng)倫敦市場(chǎng)中涉及理賠的第三方管理機(jī)構(gòu)、索賠批準(zhǔn)人、經(jīng)紀(jì)人等利益各方交集。

以上兩個(gè)案例說(shuō)明，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不再只是“炒作”，已可以投入使用并產(chǎn)生價(jià)值。

記者注意到，國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始慢慢引入了區(qū)域鏈技術(shù)。2016年3月、7月，陽(yáng)光保險(xiǎn)分別推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽(yáng)光貝”積分及微信保險(xiǎn)卡“飛?；?rdquo;航空意外險(xiǎn);2016年4月，平安集團(tuán)宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3;2016年11月，眾安保險(xiǎn)業(yè)成立了科技子公司，區(qū)塊鏈技術(shù)是其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容之一;今年2月16日，泰康保險(xiǎn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)正式上線。

為何青睞

中國(guó)險(xiǎn)企為何會(huì)對(duì)“區(qū)塊鏈技術(shù)”產(chǎn)生如此大的興趣?

首先，最大的好處是增加理賠透明度。美國(guó)亞美迪旗下機(jī)構(gòu)PlugandPlay的策略師AliSafavi分析，“保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)用智能合約和數(shù)字貨幣會(huì)帶來(lái)很多好處。比如，增加透明度，減少對(duì)集中式操作的需求，還可以幫助建立更具成本效益的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，智能投顧和智能合約可以創(chuàng)建新平臺(tái)。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，區(qū)塊鏈未來(lái)可能會(huì)構(gòu)建全新的保險(xiǎn)生態(tài)：一個(gè)是智能投顧，另一個(gè)是智能合約。銷售人員可以通過(guò)區(qū)塊鏈后臺(tái)支持，通過(guò)智能投顧，根據(jù)客戶對(duì)各類金融產(chǎn)品的需要進(jìn)行匹配，在效益和結(jié)算速度方面會(huì)有很大改進(jìn)。

另外，利用大數(shù)據(jù)，可以對(duì)人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金給付、信用保險(xiǎn)方面進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。比如，健康檔案和電子病例如果引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，這些數(shù)據(jù)信息可以在醫(yī)院藥店、體檢、養(yǎng)老、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療以及保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行自主的信息分享和利用，為未來(lái)的人身保險(xiǎn)，尤其是健康保險(xiǎn)創(chuàng)造巨大的可能。

爭(zhēng)議猶存

有支持者，亦有反對(duì)者。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士表示，很多區(qū)塊鏈投資者、早期創(chuàng)業(yè)者、金融機(jī)構(gòu)正在重新審視區(qū)塊鏈的價(jià)值，甚至有人開(kāi)始“潑冷水”。熱炒之后，雖然有人相信區(qū)塊鏈會(huì)顛覆貿(mào)易、資本市場(chǎng)、智能合約、借貸、跨境支付等行業(yè)，但是遲遲不見(jiàn)落地的區(qū)塊鏈讓投資者開(kāi)始焦慮，他們開(kāi)始要求所投企業(yè)盡快將技術(shù)從實(shí)驗(yàn)階段走向商業(yè)化、規(guī)?；蜕a(chǎn)利潤(rùn)。

保險(xiǎn)分子實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人劉洋認(rèn)為，2017年投資者將會(huì)繼續(xù)投資區(qū)塊鏈技術(shù)，但是會(huì)降低投資量，尋求更有價(jià)值的區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

王和強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用不能單打獨(dú)斗，需要和其他的相關(guān)技術(shù)，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、人工智能等技術(shù)配合在一起，形成保險(xiǎn)科技的核心能力。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用也有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，一定要確保風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效控制。

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