文 | 億歐網(wǎng) 闌夕

4月5日訊，根據(jù)螞蟻金服的一系列調(diào)整顯示，這家中國估值最高的未上市互聯(lián)網(wǎng)公司終于開始摒棄那些“非分之想”——比如在支付寶里屢敗屢戰(zhàn)的試水社交功能——重新回歸金融工具的原點(diǎn)，并致力于增加平臺(tái)化的開放基因。

用“全國人民都松了一口氣”來描述圍觀群眾的感觸，毫不過分。

若是從2014年1月支付寶正式更新到8.0版本——這是其全面開啟朋友圈化的起點(diǎn)——到2016年12月支付寶開始實(shí)施班委制，幾乎整整三年時(shí)間，支付寶做了一系列嘗試。

在這背后，是被稱作“微信焦慮癥”的隱秘情結(jié)作祟，它的感染范圍并不局限于阿里這家公司，卻在阿里的體量和雄心之下體現(xiàn)尤甚，如同古巴導(dǎo)彈危機(jī)的邏輯鏈條。基于美國在歐亞的十字路口部署導(dǎo)彈系統(tǒng)的背景，蘇聯(lián)為了扳回戰(zhàn)略劣勢(shì)，不得不冒險(xiǎn)染指美國的后院，戰(zhàn)火必須蔓延到騰訊的社交腹地。

只是愿景雖好，卻敵不過實(shí)情，從以攻為守到以守為攻的變化，委實(shí)裹挾著巨大而又艱難的思路轉(zhuǎn)彎：螞蟻金服并非是一枚用來抵御微信的棋子，而阿里與騰訊之間的相互死磕，也不存在只有一份方案的形勢(shì)，盡管這份方案提供的姿勢(shì)看上去最為漂亮，但企業(yè)的存亡卻從來與其儀表無關(guān)。

所以，反思之后，螞蟻金服對(duì)其組織及外界發(fā)出了“后退”的信號(hào)，螞蟻金服在北京向上百名媒體記者提出“Tech+Fin”的嶄新戰(zhàn)略，“螞蟻金服未來只做Tech(技術(shù))部分，同時(shí)開放Fin(金融)部分，流量、用戶、技術(shù)都可以共享給金融機(jī)構(gòu)。”

換句話說，在對(duì)支付寶等核心產(chǎn)品的定位上，螞蟻金服不再只是追求足以對(duì)標(biāo)社交應(yīng)用的高頻特征，而是在專業(yè)能力層面深挖溝廣積糧，形成用戶不可替代的新金融的生態(tài)體。

有人對(duì)此作出評(píng)價(jià)：不能改變風(fēng)的方向，那就改變帆的方向。

受益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付體系、信用體系的完善和領(lǐng)先，中國的金融市場(chǎng)正在跨入所謂普惠的方向。馬云一直在講的，那80%的沒有被舊金融服務(wù)好的人群才是螞蟻金服應(yīng)該關(guān)注的風(fēng)向。

美國的商業(yè)市場(chǎng)有著“Uberization”的概念一說，它指的是Uber所代表的中介生態(tài)重組將會(huì)層層打破現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式，不同的供應(yīng)商之間的信息差趨于歸零，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則將成為足以抗衡商業(yè)地產(chǎn)和推銷模式的新型入口。

1904年，意大利移民阿馬德奧·賈尼尼在舊金山創(chuàng)辦了意大利銀行，史無前例的試圖服務(wù)普通民眾，以十美元為單位吸收儲(chǔ)戶和發(fā)放貸款，成為整個(gè)行業(yè)另眼相看的異類，而這也成為普惠金融的經(jīng)典雛形。

迄今為止，金融行業(yè)的收入也都是和資產(chǎn)管理量及交易量按比例掛鉤的，而在對(duì)待單位顧客時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提供的時(shí)間和人力成本卻相差無幾，所以顯然，那些多金的優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)更加受到青睞，普通人去銀行存錢或是辦理信用卡，最終實(shí)際上都是讓銀行在虧損服務(wù)。

阿馬德奧·賈尼尼后來被歷史學(xué)家哈羅德·埃文斯放入“美國的創(chuàng)造者”的之列，和亨利·福特、沃爾特·迪士尼、史蒂夫·喬布斯等企業(yè)家比肩，其重要依據(jù)就是他對(duì)金融事業(yè)的推動(dòng)和創(chuàng)新。

意大利銀行，也就是后來的美洲商業(yè)銀行，創(chuàng)造了分行制度，如同開設(shè)商鋪那樣，將業(yè)務(wù)的入口突破華爾街，能夠下沉到美國的城郊，讓正在崛起的中產(chǎn)階級(jí)可以在家門口辦理存款和貸款，一舉顛覆了貨幣的流通邊界，也讓阿馬德奧·賈尼尼的銀行在幾十年內(nèi)就達(dá)到了超過20億美元的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，躋身全美商業(yè)銀行的前三名。

然而，分行制度的極致，可以理解為在超市或是社區(qū)內(nèi)支攤供應(yīng)服務(wù)的組織——多以開通信用卡、辦理保險(xiǎn)為代表——顆粒度再無細(xì)分的可能。

直到過了近一個(gè)世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)，準(zhǔn)確來說是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，規(guī)模漸豐，再次憑借對(duì)于邊際成本的壓縮引起行業(yè)變革。

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，中國新增銀行賬戶數(shù)量已經(jīng)逐年逼近高收入OECD經(jīng)濟(jì)體，且休眠賬戶的占比不到10%，有52%的中國銀行賬戶屬于高頻率使用的狀態(tài)，這也意味著這些賬戶的主人每月至少取款三次，或者每年至少支付一次或儲(chǔ)蓄一次，成績(jī)相當(dāng)顯眼。

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖曾經(jīng)針對(duì)發(fā)展中國家提出金融抑制的理論，認(rèn)為政府對(duì)于金融和貨幣政策的嚴(yán)厲管理，將抑制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍，并破壞體制創(chuàng)新的空間。

顯然，論及中國政府主動(dòng)放棄“金融抑制”，也就是并不熱衷于管制和監(jiān)護(hù)——是不太合理的假設(shè)，恰恰相反，這更像是一場(chǎng)賽跑比賽，當(dāng)企業(yè)跑得比政府還快的時(shí)候，創(chuàng)新活力就如蜂出泉流，一旦涌出，就難以停下。

就像李克強(qiáng)曾在一場(chǎng)座談會(huì)上相當(dāng)直率的對(duì)馬云說：“你的那些公司(指淘寶店鋪)，要按照我們的規(guī)定那都不合法，就在你網(wǎng)上一注冊(cè)就是公司了?當(dāng)然現(xiàn)在你合法了，我們已經(jīng)規(guī)定了，取消門檻了。”

西方對(duì)于企業(yè)家的推崇，經(jīng)常凝于“冒險(xiǎn)精神”這四個(gè)字，這在中國的應(yīng)證更加明晰：很多事情，是冒著風(fēng)險(xiǎn)做出業(yè)績(jī)，才能取得倒逼的結(jié)果。

從三年前的四大銀行圍剿支付寶，到今天的螞蟻金服搭臺(tái)招攬金融公司唱戲，整個(gè)風(fēng)勢(shì)的變化，不僅是阿里自身的謀定后動(dòng)，還有普惠金融的趨勢(shì)落成，用利好打動(dòng)了曾經(jīng)的緊張和反對(duì)。

而之所以強(qiáng)調(diào)是“Tech+Fin”而不是行業(yè)里慣稱的“Fin+Tech”，則與螞蟻金服嘗試徹底平臺(tái)化的決心有關(guān)，不做社交只是對(duì)于歷史的一次撥亂反正，連金融都不自己來做，才是符合開放賦能角色的最好誠意。

就像古希臘神話里的巨人安泰，只要不離開大地，不管遭遇怎樣的挑戰(zhàn)，都能源源不斷從大地母親身上汲取能量。對(duì)于螞蟻來說，從短期支付競(jìng)爭(zhēng)的迷霧里走出來，找回普惠金融這個(gè)愿景就像找到了自己的大地，開放也許是這種自信和力量的最好表達(dá)。

正如阿馬德奧·賈尼尼打破地理藩籬的做法，螞蟻金服需要打破的是技術(shù)的壁壘和思想上的壁壘。對(duì)于第三方金融機(jī)構(gòu)而言，支付寶、螞蟻聚寶等產(chǎn)品不應(yīng)該只是一個(gè)用來銷售產(chǎn)品的貨架，而應(yīng)該如同天貓和淘寶那樣，是一個(gè)有著自己的價(jià)值觀，能夠承載各方運(yùn)營(yíng)互動(dòng)的城市。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的難度甚至比砸錢把同行打趴下要難得多。

這也意味著，當(dāng)螞蟻金服的生態(tài)足以開創(chuàng)和養(yǎng)活A(yù)P(ANT Partner)公司——這個(gè)概念取自淘寶生態(tài)鏈中的TP公司(Taobao Partner)時(shí)，它在今時(shí)所制定下的宏大目標(biāo)，也就算是步入正軌了。

美國作家喬納森·克拉里認(rèn)為“我們這個(gè)星球?qū)⒈恢匦孪胂蟪蔀橐粋€(gè)永不停歇的工作場(chǎng)所或一個(gè)永不打烊的商場(chǎng)，形成7x24小時(shí)的資本主義”，除了睡眠之外，人類終將能夠立即伸手觸及我們想要的一切服務(wù)和資源。

盡管聽上去有些黑色科幻的恐怖意味，不過如同我們對(duì)于人工智能、賽博朋克和一切烏托邦及反托邦的迷惑不解，只有當(dāng)它到來的時(shí)候，它的真實(shí)而平凡的模樣才可被人所見。

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