文|中國經(jīng)營報

4月3日訊，消費金融迎來爆發(fā)式增長。從各家銀行近期陸續(xù)公布的2016年業(yè)績報數(shù)據(jù)可以看出，銀行業(yè)的利潤增速普遍放緩，而與之形成反差的是多家銀行零售規(guī)模擴張加速，消費金融業(yè)務規(guī)模和利潤的漲勢更是明顯。

以3月28日召開業(yè)績發(fā)布會的中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)為例，截至2016年末，該行個人消費貸款新增3647.23億元，同比增長49.49%。與此同時，郵儲銀行旗下中郵消費金融公司(以下簡稱“中郵消費”)成立僅一年多，實現(xiàn)了累計放款突破100億元。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國消費市場的增長速度有望保持世界領(lǐng)先水平，到2020年私人消費將達到6.5萬億美元的規(guī)模。為搶奪消費金融市場，銀行密集布局消費金融公司填補業(yè)務空白，但行業(yè)中也不乏影響消費者權(quán)益的亂象，引發(fā)監(jiān)管部門關(guān)注，行業(yè)自律亟待進一步加強。

消費信貸規(guī)模普漲

1月20日央行發(fā)布的《2016年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月末，本外幣住戶消費性貸款余額25.06萬億元，較2015年末增長了32.2%，全年增加6.1萬億元，較2015年多增加了2.51萬億元。

《中國經(jīng)營報》記者梳理央行數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，本外幣住戶消費性貸款余額正在逐年增加。根據(jù)此前央行的數(shù)據(jù)顯示，2015年末本外幣住戶消費性貸款余額18.96萬億元，同比增長23.3%;2014年末，住戶消費性貸款余額15.38萬億元，同比增長18.4%，增速比上年末低5.9個百分點。

多年深耕零售業(yè)務的郵儲銀行，3月28日召開上市后首次年報業(yè)績發(fā)布會時公布道，截至2016年末，郵儲銀行零售業(yè)務規(guī)模進一步增長，該行網(wǎng)點近4萬，個人客戶達5.22億戶;個人存款余額6.21萬億元，較上年末增加8235.36億元，增長15.29%;個人貸款總額為1.58萬億元，較上年末增加3596.05億元，增長29.41%;個人消費貸款新增3647.23億元，同比增長49.49%，余額突破萬億元。

同時，郵儲銀行參股成立僅1年零4個月的中郵消費宣布，截至目前，該公司實現(xiàn)了累計放款突破100億元的“小目標”。

記者發(fā)現(xiàn)，2016年，各家銀行零售業(yè)務規(guī)模及消費信貸規(guī)模普遍漲勢喜人。3月30日發(fā)布業(yè)績報的哈爾濱銀行，截至2016年底，該行個人貸款為人民幣1057.93億元，較上年末增加441.97億元，增幅為71.8%。其中，個人消費貸款為694.05億元，在個人貸款中占比為65.5%，增幅達到102.2%。

招商銀行2016年業(yè)績報數(shù)據(jù)顯示，該行零售貸款的規(guī)模占該行全部信貸規(guī)模的50.45%，零售業(yè)務貢獻的稅前利潤占比為53.62%。招行將零售規(guī)模的增長歸因于該行在財富管理、私人銀行、零售信貸、消費金融等核心業(yè)務領(lǐng)域的優(yōu)勢。由招行全資子公司永隆銀行參股成立的招聯(lián)消費金融有限公司，2016年營收15.33億元，凈利潤3.24億元。

在今年的《政府工作報告》中強調(diào)了，“實施促進消費升級”與“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費”，與其密切相關(guān)的消費金融行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。多家銀行紛紛表態(tài)，消費信貸或?qū)⒊蔀楦骷毅y行2017年搶奪的高地。

以已經(jīng)在2017年采取了行動的郵儲銀行為例，3月29日，郵儲銀行深挖互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化生態(tài)圈，發(fā)布了“郵享貸”“郵薪貸”兩款嵌入消費場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，為實現(xiàn)“以金融為中心，打造全場景式覆蓋的一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟圈”的目標。

行業(yè)自律亟待加強

根據(jù)美國波士頓咨詢公司(BCG)和阿里研究院2015年底聯(lián)合發(fā)布的《中國消費趨勢報告》預計，中國消費市場的增長速度有望保持世界領(lǐng)先水平，到2020年私人消費將達到6.5萬億美元的規(guī)模，未來五年中國消費市場增量約為2.3萬億美元。

面對龐大的需求市場，分食者不在少數(shù)，除銀行外，還有持牌的消費金融公司、電商系消費金融平臺、小貸公司等。

銀行為了占據(jù)更多市場份額、填補空白市場，也早已加入消費金融公司牌照的搶奪戰(zhàn)。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至2016年底，市場上消費金融公司已超過300家，其中已獲得消費金融牌照的公司有21家，銀行系占據(jù)16家。

在行業(yè)快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些亂象，參與者良莠不齊，部分企業(yè)為了占領(lǐng)市場、增加利潤，忽視風控，放松貸款對象的選擇標準。

去年12月，中國銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，截至2016年9月末，消費金融行業(yè)資產(chǎn)總額為1077.23億元，貸款余額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11%，貸款撥備率為4.18%。

捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信消費”)近日發(fā)布的不良率相關(guān)報告顯示，2013年至2016年9月末，捷信消費的不良貸款率分別為5.48%、2.57%、3.69%和4.49%。

在不良率攀高的同時，行業(yè)存在的問題逐漸曝露。不僅出現(xiàn)了如“裸貸”等超出任何正常金融產(chǎn)品底線的現(xiàn)象，持牌消費金融公司的不規(guī)范經(jīng)營也被查出。

記者從某銀行系消費金融公司處了解到，當前消費金融行業(yè)方興未艾，成為新金融的代表。然而消費金融行業(yè)存在居民征信記錄不完善、信貸違約成本低、消費貸款行業(yè)缺乏有效監(jiān)管等問題，消費類金融產(chǎn)品因其“額度低、審核難、風險大”的特點形成了金融領(lǐng)域中最惹人矚目但又難以駕馭的巨大長尾市場。

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