文| 移動(dòng)支付網(wǎng) 巢湛

4月2日訊，據(jù)說，準(zhǔn)備了大半年的“網(wǎng)聯(lián)”就要來了。原本就因?yàn)閭涓督鸺写婀芏黄届o的第三方支付市場更加波濤洶涌。一時(shí)間，唾罵網(wǎng)聯(lián)的人三三兩兩開始冒泡，支持網(wǎng)聯(lián)的人更是爭先恐后發(fā)聲。我們不禁要問，網(wǎng)聯(lián)來了，到底給我們普通老百姓帶來了什么?

要回答這個(gè)問題，角度非常多。技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場，方方面面，都可能因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的到來而發(fā)生變化。但落實(shí)在老百姓的切身利益上，就一個(gè)問題，我們到底是多掏腰包還是少掏腰包了?如果是買東西，回到這個(gè)問題倒是簡單，因?yàn)槔习傩仗统龅氖菍?shí)實(shí)在在的銀子。但支付還真有些不同，因?yàn)槔习傩召徫镏Ц兜臅r(shí)候通常不需要支付手續(xù)費(fèi)，而是商家承擔(dān)了我們用卡支付的手續(xù)費(fèi)。一旦這個(gè)手續(xù)費(fèi)不是那么容易看得見摸得著，這背后的文章也就多了。

首先，我們得看支付的直接成本有沒有上升。

如果直接成本上升了，那么網(wǎng)聯(lián)就有可能增加了老百姓的負(fù)擔(dān)。在這方面，我的答案是，網(wǎng)聯(lián)的到來，使支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅沒有上升，反而下降了。通俗地說，現(xiàn)在市場上總共有259家支付機(jī)構(gòu)，如果按每家機(jī)構(gòu)對接100家銀行，對接規(guī)模是259乘以100等于25900對關(guān)系。也就是說，我們一共需要能服務(wù)這25900對關(guān)系的人、財(cái)、物。但是，通過網(wǎng)聯(lián)中心化連接，對接規(guī)模變成259加上100等于359對關(guān)系，也就是整個(gè)社會只需要維持相當(dāng)于原來不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)降低了系統(tǒng)對接標(biāo)準(zhǔn)適配成本，你說直接成本是上升了還是下降了?

有人拿網(wǎng)聯(lián)新增的系統(tǒng)說事，認(rèn)為增加的成本會轉(zhuǎn)移給普通老百姓。但他們沒提的是，原來第三方支付自己維持的那些系統(tǒng)對接關(guān)系可以減少大半，也就是他們付給網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算成本可以部分地由他們自己內(nèi)部成本的下降所抵消。因此，對老百姓而言，網(wǎng)聯(lián)來了，行業(yè)整體的成本是下降的。有人提到第三方支付機(jī)構(gòu)會將成本轉(zhuǎn)嫁給老百姓，其實(shí)，那多半是他們自己想提價(jià)，找個(gè)說辭罷了。

其次，我們得看支付的潛在成本有沒有上升。

更專業(yè)的說法，是第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本有沒有上升。網(wǎng)聯(lián)來了，會大幅度降低第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶的備用金或者漠視洗錢及電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。這種麻煩，屬于沒到自己身邊不容易看見和體會的，通常得靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)逼著第三方支付機(jī)構(gòu)符合要求。目前市場上絕大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是違規(guī)清算，出了問題都未必及時(shí)報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就更別提事前預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)了。網(wǎng)聯(lián)的到來，可以把這些違規(guī)清算變成合規(guī)清算。符合了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，也就是保護(hù)了老百姓自己的利益。

此外，我們更不能忽視支付對于整個(gè)社會運(yùn)營成本的影響。

通俗地說，商戶付出的支付手續(xù)費(fèi)高低，直接反映出商戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，而積少成多，最終也會影響整個(gè)社會的運(yùn)營成本。

目前市場上某些第三方支付機(jī)構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢、技術(shù)積累優(yōu)勢、以及先行生態(tài)優(yōu)勢，在銀行端不斷壓低通道價(jià)格，形成對其它支付機(jī)構(gòu)的成本優(yōu)勢;在商戶端始終維持高費(fèi)率，甚至對其它支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的不正當(dāng)競爭。市場份額排名前兩位的支付機(jī)構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場份額，使市場失去了應(yīng)有的有序競爭。

舉例來說，對于排名前列的一家電子商務(wù)平臺，某大型第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其高達(dá)80%的市場占用率，費(fèi)率一度高達(dá)1.2%。后來另一家巨頭進(jìn)入后費(fèi)率開始松動(dòng)，逐步下降至0.6%，但市場還是兩家寡頭為主。

這種缺乏有序競爭的情況，抬高了交易成本，對中小商戶非常不利。作為獨(dú)立的清算組織，網(wǎng)聯(lián)來了，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一接口統(tǒng)一費(fèi)用，將把第三方支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線，有助于實(shí)現(xiàn)市場有序競爭。這種有序競爭，受益的將不僅是個(gè)別商戶或消費(fèi)者，而會是整個(gè)社會運(yùn)營成本的降低和整體效率的提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，錢好賺了，受益的還是我們老百姓自己。

說了這么多，總結(jié)一句話，網(wǎng)聯(lián)帶給老百姓的好處還是實(shí)實(shí)在在的。之所以有人跳出來說三道四，說白了，還是動(dòng)了既得利益者的奶酪。作為普通老百姓，我們也許分辨不清那么多理由的真假對錯(cuò)。但是有一點(diǎn)毋庸置疑，就是如果網(wǎng)聯(lián)來了能讓未來我們的支付更舒心，我們就支持它!

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