文|零壹財經(jīng) 董云峰
金融之家3月31日訊,“今后一段時期,央行科技工作應(yīng)以建設(shè)數(shù)字央行為目標(biāo),重點打造一支專業(yè)型、復(fù)合型、學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型的央行金融科技隊伍;實現(xiàn)架構(gòu)轉(zhuǎn)型和大數(shù)據(jù)利用兩個突破;完善風(fēng)險防控、科技治理、技術(shù)研發(fā)三個體系,構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的央行決策平臺、以分布式系統(tǒng)為核心的央行服務(wù)平臺、以數(shù)字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng)新平臺。“
在昨日召開的中國人民銀行科技工作會議上,央行副行長范一飛如是說。金融科技、大數(shù)據(jù)、分布式、數(shù)字貨幣……沒錯,這就是來自央行的最新表態(tài)。
這意味著,金融科技已經(jīng)得到以人民銀行為代表的中央監(jiān)管部門的高度關(guān)注,并且這種關(guān)注正在轉(zhuǎn)化為探索與實踐。
那么問題來了:連央行都這么拼了,商業(yè)銀行呢?
從近期陸續(xù)出爐的年報來看,金融科技/新金融已經(jīng)成為多家上市銀行強調(diào)的重點,諸如工商銀行、招商銀行與中信銀行等。
本文梳理了10家上市銀行年報中關(guān)于金融科技/新金融的相關(guān)內(nèi)容:
工商銀行:金融科技將改變銀行傳統(tǒng)的競爭格局
工行董事長易會滿在年報致辭中表示,“金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局,而以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)變革之先,正是本行的傳統(tǒng)優(yōu)勢,也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。”
據(jù)介紹,2016年,工行創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等“七大創(chuàng)新實驗室”;著力推動e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略,打造“融e行”、“融e購”、“融e聯(lián)”三大平臺和網(wǎng)絡(luò)融資中心及支付產(chǎn)品線;加快網(wǎng)點渠道的智能化輕型化改造,構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系。
工行管理層在年報中提到,經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的新技術(shù)革命浪潮迭起,為銀行構(gòu)建線上業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系和建立與客戶的新型業(yè)務(wù)關(guān)系提供契機(jī),由此推動的客戶需求個性化、多元化也為金融創(chuàng)新提供無限的空間。
“金融科技的發(fā)展將改變銀行傳統(tǒng)的競爭格局,推動銀行優(yōu)化運行質(zhì)態(tài)和重塑服務(wù)模式。”工行在年報中稱。
對此,工行表示,著眼金融與科技雙向融合的發(fā)展趨勢,深入推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,將繼續(xù)做強融e購、融e行、融e聯(lián)三大平臺和互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、投資理財三大產(chǎn)品線,鞏固該行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的同業(yè)領(lǐng)先地位。
據(jù)年報披露,截至2016年末,融e行開放式網(wǎng)絡(luò)銀行平臺客戶達(dá)2.53億戶,其中移動端動戶數(shù)達(dá)6,605萬戶,增長64.2%;融e購電商平臺年交易額達(dá)1.27萬億元;融e聯(lián)即時通訊平臺客戶達(dá)6,649萬戶,是年初的12.4倍;網(wǎng)絡(luò)融資新增1,057億元,規(guī)模達(dá)到6,293億元,成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。
建設(shè)銀行:移動優(yōu)先,持續(xù)推動智慧銀行建設(shè)
據(jù)年報介紹,建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以打造金融生態(tài)系統(tǒng)為核心,由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量在全渠道交易總量中占比達(dá)97.82%,較上年提升2.24個百分點。
2016年11月,建行在北京正式宣布推出龍支付。龍支付是同業(yè)首個融合NFC、二維碼、人臉識別等技術(shù),覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合;面向所有社會大眾,無論是否建行客戶,只需下載建行手機(jī)APP均可申請注冊成為龍支付客戶。
建行在年報中表示,堅持移動優(yōu)先策略,持續(xù)推動智慧銀行建設(shè),加速創(chuàng)新,為客戶提供智能的移動金融綜合服務(wù)。
年報并稱,該行在同業(yè)中首家推出手機(jī)銀行,手機(jī)銀行用戶數(shù)、交易金額市場占比、在主流應(yīng)用市場上APP下載量同業(yè)第一。
數(shù)據(jù)顯示,2016年末,建設(shè)銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)22321萬戶,較上年增長22.08%;短信金融用戶數(shù)達(dá)33754萬戶,較上年增長15.93%;微信銀行用戶關(guān)注數(shù)達(dá)5324萬,較上年增長61.66%。2016年,手機(jī)銀行交易額30.55萬億元,增長98.16%;交易量207.63億筆,增長86.16%。
去年,建設(shè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),“快貸”電子渠道個人自助貸款余額296.36億元。
農(nóng)行年報:加快Bank4.0轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局
在農(nóng)業(yè)銀行2016年年報中,該行公布了《2016-2020年改革發(fā)展規(guī)劃》。
農(nóng)行在規(guī)劃中表示,將加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐。順應(yīng)“工業(yè)4.0”智能制造和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度融合的“銀行4.0”時代發(fā)展趨勢,加快Bank4.0轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局,努力構(gòu)建全業(yè)態(tài)金融產(chǎn)品服務(wù)體系,將金融服務(wù)從”無處不在“向”適時而在“轉(zhuǎn)變。
據(jù)年報披露,報告期內(nèi),農(nóng)行優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道,推動網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級,持續(xù)打造金融、社交、電商三大平臺,推出農(nóng)銀快e寶、農(nóng)銀快e貸、農(nóng)銀快e付等金融產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,農(nóng)行各類網(wǎng)絡(luò)金融客戶累計達(dá)7.11億戶,全年新增客戶1.19億戶;全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達(dá)314.66億筆,較上年增長50.3%;電子渠道金融性交易占比達(dá)96.0%,較上年提高了3.0個百分點。
去年農(nóng)行持續(xù)加大個人消費貸款創(chuàng)新與支持力度,推出網(wǎng)捷貸、個人自助質(zhì)押貸款、房聯(lián)貸等新產(chǎn)品,實現(xiàn)全流程線上消費金融服務(wù)。
在信用卡業(yè)務(wù)上,該行大力拓展賬單分期、現(xiàn)金分期,以汽車節(jié)、團(tuán)購活動帶動汽車分期業(yè)務(wù)發(fā)展,全年共實現(xiàn)分期交易額1,339.22億元,較上年增長47.1%。
郵儲銀行:區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進(jìn)展
在郵儲銀行年報中,其董事長致辭稱,2016年,該行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維,著力打造大數(shù)據(jù)平臺、云平臺等平臺。堅持大型零售銀行的戰(zhàn)略定位,金融服務(wù)半徑廣、服務(wù)內(nèi)容包容性強,對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行了有益的探索。
其行長致辭表示,積極開展科技自主創(chuàng)新,推動“十三五”IT規(guī)劃建設(shè),成功推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺、零售信貸工廠等94項重點工程,區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進(jìn)展。
交通銀行:成立線上金融業(yè)務(wù)中心
去年全年,交通銀行境內(nèi)行電子銀行交易筆數(shù)突破49.40億筆,交易金額突破人民幣223.02萬億元,電子銀行分流率達(dá)91.42%,較年初提高3.29個百分點。
交通銀行管理層在年報中指出,當(dāng)前,移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及,深刻改變了人們的生活,同時也影響著銀行金融服務(wù)的實現(xiàn)方式。手機(jī)銀行已成為新興的主要服務(wù)平臺,在本行業(yè)務(wù)發(fā)展中具有重大戰(zhàn)略意義。
數(shù)據(jù)顯示,去年該行手機(jī)銀行注冊客戶數(shù)突破5000萬戶,較年初增長25.39%;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)2.74億筆,同比增長19.65%;交易金額達(dá)人民幣6.83萬億元,同比增長68.23%。
年報還披露,交通銀行于2016年6月成立了手機(jī)銀行項目部,并在2016年底升格成為線上金融業(yè)務(wù)中心,全面負(fù)責(zé)手機(jī)銀行的策略分析、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)推廣。
招商銀行:必須舉全行“洪荒之力”推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略
招商銀行行長田惠宇在年報中說:移動互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個十年深刻改變?nèi)藗兩罘绞降淖畲笠蜃?,金融科技將會重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道。
基于此,田惠宇稱,招行聚焦“移動優(yōu)先”策略,擁抱Fintech。招商銀行手機(jī)銀行、掌上生活A(yù)pp已是行業(yè)翹楚,但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們必須舉全行“洪荒之力”,推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。
田惠宇說,我們不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢,在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)流程上插上移動優(yōu)先的翅膀,來一輪渠道革命和服務(wù)升級,還要全力挖掘行內(nèi)外的數(shù)據(jù)資源,在客戶營銷和內(nèi)部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導(dǎo),來一場思維革命和工具升級。
他并稱,我們要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才,我們要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用,設(shè)立專門投資基金,孵化金融科技項目。
2016年12月6日,招商銀行宣布其兩款新產(chǎn)品APP5.0、摩羯智投的正式上線。此次新版本APP將主推摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別這四大金融科技新功能。
據(jù)年報,招行加快推進(jìn)金融科技(Fintech)戰(zhàn)略,充分利用移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等技術(shù)提高服務(wù)能力,推動向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的未來銀行轉(zhuǎn)變。
在零售金融領(lǐng)域,招行堅持“手機(jī)優(yōu)先”策略,客戶服務(wù)界面不斷向手機(jī)遷移,以手機(jī)為中心持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。
數(shù)據(jù)顯示,去年招商銀行手機(jī)銀行交易筆數(shù)7.35億筆,同比增長37.38%,交易金額12.10萬億元,同比增長51.25%,手機(jī)支付交易筆數(shù)38.34億筆,同比增長92.66%,交易金額2.07萬億元,同比增長72.50%。招商銀行微信銀行目前用戶數(shù)已達(dá)1121.66萬戶。
招商銀行與中國聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費金融公司以互聯(lián)網(wǎng)方式開展消費金融業(yè)務(wù),截至報告期末,累計授信客戶704.48萬戶,累計發(fā)放貸款570.77億元;與招商局集團(tuán)共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心從金融資產(chǎn)交易及財富管理兩個方面開展業(yè)務(wù)。
中信銀行:董事長牽頭 成立創(chuàng)新管理委員會
中信銀行董事長李慶萍在年報致辭中表示,銀行業(yè)高資本消耗、重資產(chǎn)運行的發(fā)展模式,越來越不適應(yīng)金融業(yè)改革要求,也難以得到市場和股東的認(rèn)可。為此,我們把價值創(chuàng)造、輕型發(fā)展放到了更加突出的位置,更加強調(diào)向輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本轉(zhuǎn)變。
據(jù)她介紹,去年中信銀行將產(chǎn)品創(chuàng)新委員會升格為創(chuàng)新管理委員會,由李慶萍本人擔(dān)任主任;同時在總行設(shè)立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室,在一些分行設(shè)立創(chuàng)新基地。
2016年7月,中信銀行作為牽頭行、聯(lián)盟主席行,聯(lián)合11家全國股份制銀行發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟,未來有望實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通、風(fēng)險聯(lián)控,從而逐步建立起影響行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)則和秩序。今年1月5日,中信銀行與百度籌建的百信銀行獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn),這是國內(nèi)首家以獨立法人形式開展業(yè)務(wù)的直銷銀行。
據(jù)介紹,去年中信銀行開展個人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款服務(wù),已成功接入外部征信類數(shù)據(jù)渠道60家,開發(fā)評級模型16個;網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款余額147.09億元,比上年末增長70.53%。
報告期內(nèi),中信銀行制定并發(fā)布了《中信銀行“十三五”信息科技規(guī)劃》,加快大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù)應(yīng)用,鼓勵金融科技創(chuàng)新的目標(biāo)和實施路徑;完成了中信“云平臺”、新一代企業(yè)服務(wù)總線、大數(shù)據(jù)平臺二期等基礎(chǔ)項目建設(shè),擴(kuò)大了人臉識別、分布式數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用范圍;成立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室,定位于前沿信息技術(shù)的金融創(chuàng)新研究和實驗。
數(shù)據(jù)顯示,截至報告期末,中信銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)1,958.48萬戶,比上年末增長53.87%;手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)533.42萬戶,比上年末增長129.76%;手機(jī)銀行交易筆數(shù)9,382.04萬筆,比上年末增長146.29%;交易金額27,213.52億元,比上年末增長138.56%。
民生銀行:構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈
數(shù)據(jù)顯示,截至去年末,民生銀行直銷銀行客戶數(shù)突破500萬,金融資產(chǎn)規(guī)模突破500億元;手機(jī)銀行客戶總數(shù)達(dá)2,475.14萬戶,比上年末增長572.57萬戶,客戶交易活躍度同業(yè)領(lǐng)先;微信服務(wù)號矩陣用戶數(shù)達(dá)到1,687.28萬戶,位居同業(yè)前列;個人網(wǎng)上銀行交易替代率99.28%。
報告期內(nèi),民生銀行大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),推出薪喜貸等一系列消費微貸創(chuàng)新產(chǎn)品,以及云快貸、網(wǎng)樂貸2.0等小微信貸產(chǎn)品。
根據(jù)《中國民生銀行中長期發(fā)展戰(zhàn)略(2016-2025)》和《中國民生銀行2017-2019年發(fā)展規(guī)劃》,該行表示將做亮網(wǎng)絡(luò)金融,建設(shè)“E民生”,打造“I民生”,推進(jìn)“民生+”,加快構(gòu)建垂直化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和水平化新興業(yè)務(wù)相結(jié)合的“民生網(wǎng)融生態(tài)圈”
平安銀行:打造互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融
2016年,平安銀行啟動了零售轉(zhuǎn)型的新戰(zhàn)略,致力于打造零售智能銀行的發(fā)展新模式,同時推動公司業(yè)務(wù)的輕資本和輕資產(chǎn)運營。
年報稱,平安銀行以塑造不一樣的銀行、實現(xiàn)“一個客戶、一個賬戶、多項服務(wù)、多個產(chǎn)品”為目標(biāo),圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”五大需求為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù),打造互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融。
數(shù)據(jù)顯示,2016年,該行橙e平臺交易量1.48萬億,同比增長92.52%;口袋銀行累計用戶數(shù)2,609.68萬戶,較年初翻倍增長。
值得一提的是消費金融。平安銀行2016年累計發(fā)放消費金融貸款1,308.72億元,同比增長110.24%;截至報告期末,全行消費金融貸款余額1,912.29億元,較年初增長48.52%。
江蘇銀行:直銷銀行市場地位業(yè)內(nèi)領(lǐng)先
利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù),全線上的“稅e融”貸款余額20.04億元、外部獲客8.8萬戶,并在本行沒有設(shè)立機(jī)構(gòu)的4個省區(qū)落地。“e融”系列產(chǎn)品業(yè)務(wù)呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢,線上平臺逐步成為獲客新渠道。
截至去年末,江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融客戶較年初增長54%,交易筆數(shù)較年初增長68.73%,特別是直銷銀行市場地位業(yè)內(nèi)領(lǐng)先,直銷銀行管理客戶資產(chǎn)規(guī)模超200億元,客戶數(shù)超300萬戶。
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