文|未央網(wǎng) 常笑

3月30日訊，3月23日，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局(TheConsumerFinancialProtectionBureau，CFPB)針對(duì)益百利(Experian)及其子公司欺瞞消費(fèi)者該公司所售賣信用評(píng)分用途的行為采取了行動(dòng)。

益百利稱其向消費(fèi)者推銷及出售的信用評(píng)分用于供借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸決策。實(shí)際上，借貸機(jī)構(gòu)決策時(shí)并未使用該征信公司的評(píng)分。CFPB命令益百利如實(shí)稱述其信用機(jī)構(gòu)的用途。益百利還需繳納300萬(wàn)美元的民事罰款。

消費(fèi)者金融保護(hù)局主席RichardCordray表示：“益百利欺瞞消費(fèi)者稱信貸僅夠使用其所推銷銷售的信用評(píng)分。信用評(píng)分對(duì)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)生活至關(guān)重要，消費(fèi)者有權(quán)且理應(yīng)知曉其真實(shí)、準(zhǔn)確的信用信息。”

益百利位于加利福尼亞科斯塔梅薩，是美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)之一。該機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者及第三方機(jī)構(gòu)推銷、宣傳、出售、提供信用評(píng)分、信用報(bào)告、信貸監(jiān)控及其他相關(guān)產(chǎn)品。信用評(píng)分是一項(xiàng)數(shù)字概要，旨在預(yù)測(cè)消費(fèi)者使用信貸時(shí)的支付行為。許多借貸及商業(yè)機(jī)構(gòu)在決定是否準(zhǔn)予賒貸時(shí)都會(huì)參考新用評(píng)分。所有借貸者并未使用同一項(xiàng)信用評(píng)分或新用評(píng)分模型。除卻借貸機(jī)構(gòu)真正參考的信用評(píng)分外，許多公司推出了所謂的“資訊信用評(píng)分(educationalcreditscore)”，很少有借貸機(jī)構(gòu)參考。這些評(píng)分意在為消費(fèi)者提供信息。

益百利推出了其獨(dú)家信用評(píng)分模型，稱為“PLUS積分”，該機(jī)構(gòu)將PLUS積分那副消費(fèi)者信用報(bào)告，生成信用評(píng)分，直接提供給消費(fèi)者。PLUS積分是一項(xiàng)“資訊式”信用評(píng)分，并不用于借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸決策。至少?gòu)?012年到2014年，益百利欺瞞了消費(fèi)者其所售賣信用評(píng)分的用途，違反了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》(Dodd-FrankWallStreetReformandConsumerProtectionAct)。益百利在其宣傳中謊稱其所向消費(fèi)者推廣銷售的信用積分與借貸機(jī)構(gòu)作出決定參考的積分一致。實(shí)際上借貸機(jī)構(gòu)并未使用益百利出售的評(píng)分。有些時(shí)候，其向消費(fèi)者提供的PLUS積分與借貸機(jī)構(gòu)實(shí)際參考的各種信用評(píng)分有很大出入。因此，在此種情況下益百利對(duì)信貸結(jié)構(gòu)所評(píng)估消費(fèi)者信用能力的秒回并不準(zhǔn)確。

益百利還違反了《公平信用報(bào)告法》(FairCreditReportingAct)。該法案要求征信機(jī)構(gòu)每十二個(gè)月免費(fèi)提供一次信用報(bào)告，并運(yùn)營(yíng)主要信息源AnnualCreditReport.com，供消費(fèi)者獲取信用報(bào)告。2014年3月以前，消費(fèi)者通過(guò)益百利獲取免費(fèi)信用報(bào)告前必須觀看益百利的廣告。這一行為違反了《公平信用報(bào)告法案》中禁止此類推廣策略的規(guī)定。

裁決命令

根據(jù)《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》及消費(fèi)者保護(hù)法，CFPB有權(quán)采取措施約束有不正當(dāng)、欺騙、濫用行為或違法聯(lián)邦消費(fèi)者金融發(fā)的機(jī)構(gòu)。據(jù)同意令，益百利必須

繳納300萬(wàn)美元的罰款：益百利需向消費(fèi)者金融保護(hù)局的民事罰款基金繳納300萬(wàn)美元的罰款。

如實(shí)陳述其售賣信用評(píng)分的價(jià)值：益百利需告知消費(fèi)者其售賣評(píng)分的實(shí)質(zhì)。

實(shí)施有效合規(guī)管理系統(tǒng)：益百利必須開(kāi)發(fā)實(shí)施計(jì)劃，確保其與信用評(píng)分相關(guān)推廣行為及消費(fèi)者在com看到的廣告符合聯(lián)邦消費(fèi)者法及CFPB同意令條款。

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