文|藍鯨網(wǎng)

3月29日訊，目前來看，共享單車的辨識度越來越高，并逐步融入更多人的日常生活。但是，在共享單車提供生活便利的同時，其所可能引發(fā)的風險問題也為人所關(guān)注，運營方與消費者之間出現(xiàn)糾紛的現(xiàn)象屢見不鮮。

如是背景下，保險行業(yè)的介入似乎水到渠成。目前來看，市場主流的共享單車產(chǎn)品都已經(jīng)對意外傷害險有所引入，覆蓋了用車人、第三方以及相關(guān)受損財產(chǎn)。不過在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著共享單車行業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)與共享單車行業(yè)的合作還存有更多可能。

共享單車臨面臨兩大痛點，無法可依消費者沒安全感

目前來看，共享單車行業(yè)野蠻生長的同時也因其便利有余保障不足等因素備受詬病。

一方面來看，共享單車消費者的安全問題成為備受關(guān)注的焦點。據(jù)公開信息顯示，3月24日，云南昆明北市區(qū)紅云路與紅錦路交叉囗處，一女子騎共享單車與大貨車發(fā)生車禍，女子當場死亡。3月26日，又有報道稱一位不足12歲的男孩騎著共享單車在上海某路口被大客車碾壓，送醫(yī)搶救無效身亡。

據(jù)了解，由于使用頻率遠高于個人單車，共享單車有可能存在一些潛在故障威脅，而這些潛在故障很有可能引發(fā)安全事故的發(fā)生。據(jù)了解，因使用共享單車受傷而提起訴訟的事例時有發(fā)生，目前在全國范圍內(nèi)已有多起涉及共享單車的投訴。

不過，因涉事雙方對于賠付金額以及事故主要負責人觀點不一致等因素，共享單車與用戶間的糾紛似乎難以順暢解決。對此，有律師表示，共享單車作為一種新生事物，目前還沒有針對性的法律規(guī)定。在法律規(guī)定甚至規(guī)范性規(guī)定不詳盡的情況下，對使用共享單車的索賠，就要提供充足的證據(jù)，比如證明單車在使用前已經(jīng)存在質(zhì)量缺陷或安全隱患、用戶是否盡到了合理的注意義務(wù)、用戶雖盡到了合理的注意義務(wù)仍未察覺該質(zhì)量缺陷或安全隱患、用戶是否受到了損害等等。

另一方面，共享單車本身的安全問題也成為輿論關(guān)注的焦點。自共享單車上市以來，私自霸占、惡意毀壞、亂停亂放、插針投湖等行為屢見不鮮。這些行為引發(fā)了社會公共道德討論的同時也增加了共享單車運營方的盈利負擔。

日前，共享單車行業(yè)出現(xiàn)了首例公開退出現(xiàn)象。共享單車平臺永安行的母公司常州永安公共自行車系統(tǒng)股份有限公司最新的招股說明書顯示，永安行將終止與螞蟻金服、深創(chuàng)投等8家機構(gòu)的增資協(xié)議。放緩終止投資進度的原因為近日社會上存在部分對無樁共享單車投放和運營管理提出異議的觀點。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月31日，作為永安股份共享單車運營主體的永安行低碳，總資產(chǎn)為1733.59萬元、凈資產(chǎn)為933.12萬元，全年虧損36.1萬元。

保險入局共享經(jīng)濟，意外傷害險成為主流

如是背景下，保險行業(yè)的引入水到渠成。

針對消費者在使用共享單車期間可能出現(xiàn)風險的問題，部分地區(qū)推行了類似交強險的制度，要求共享單車運營主體為消費者購買保險。

舉例來看，深圳市曾發(fā)布《關(guān)于鼓勵規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)自行車服務(wù)的若干意見(征求意見稿)》，明確界定了政府、企業(yè)及市民的責任和義務(wù)，要求提供相關(guān)服務(wù)的企業(yè)應購買相關(guān)保險、須設(shè)立押金專用賬戶、建立用戶個人信用管理制度，并要求將用戶違法違規(guī)信息納入個人信用記錄。成都市交委也曾正式對外公布《成都市關(guān)于鼓勵共享單車發(fā)展的試行意見(征求意見稿)》，明確企業(yè)是共享單車投放和經(jīng)營管理的主體，鼓勵企業(yè)為使用者購買意外傷害保險及第三者責任險，并有一定的賠償額度;同時對服務(wù)過程中發(fā)生的安全責任事故等承擔先行賠付責任。

共享單車運營商方面也在積極推進與保險行業(yè)的探索。

以摩拜單車為例，該公司與眾安保險達成戰(zhàn)略合作，在保險期間內(nèi)，若因自行車自身原因而導致消費者使用過程中發(fā)生意外事故引發(fā)人身傷害或財產(chǎn)損失，將由眾安保險按照保險合同的約定負責賠償。

ofo的用車保險則主要包括兩種模式，一種是附加意外傷害醫(yī)療保險C款，在規(guī)范使用ofo 共享單車的騎行過程中，被保險人遭意外傷害，可申請報銷合理且必要的醫(yī)療費用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬元賠償。另一種是旅行人身傷害意外保險，被保險人在規(guī)范騎行過程中如果遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請按國家標準賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬元賠償。

再從“小藍車”野獸騎行來看，該公司與平安保險合作推行了針對騎行人以及第三方的保險保障產(chǎn)品。

保險+共享單車的更多可能，移動場景化應用有望再擴容

目前來看，共享單車與保險的合作主要體現(xiàn)在意外傷害險，但兩者的合作領(lǐng)域仍存有保險空白。有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著共享單車行業(yè)的成熟以及監(jiān)督環(huán)境的完善，共享單車運營商為旗下單車投保成為可能。此外，部分共享單車運營商開始選擇與征信機構(gòu)合作，取消押金環(huán)節(jié)。日期，ofo在上海地區(qū)啟動“芝麻信用650分免押金”活動;小藍車同樣宣布將放棄收取押金，并推出半年免費騎行卡。據(jù)業(yè)內(nèi)人士看來，保險行業(yè)在此方面同樣大有可為。

與此同時，共享單車行業(yè)未來的發(fā)展為保險行業(yè)提供了更多的想象空間。據(jù)共享單車從業(yè)人士透露，未來該行業(yè)可能會加入其他元素，將吃喝玩樂均引入單車平臺上，讓更多的人去關(guān)注品質(zhì)生活。這也為共享單車與保險行業(yè)間的合作還有望出現(xiàn)更多的可能性。

陽光財險彭勇指出，共享單車加大與保險和金融行業(yè)之間的合作有利于促進共贏。其指出，以與保險公司合作為例，購買車險時候附加共享單車騎行服務(wù)和相關(guān)意外險，鼓勵客戶少開車，多騎車的綠色出行計劃，這樣也一定程度上降低客戶的車險賠付率。

此外，隨著共享單車附加因素的逐步豐富，移動場景化應用有望再度擴容。彭勇指出，共享單車方面可以拓寬應用場景，構(gòu)建綠色出行+健康生活生態(tài)圈。以綠色出行為起點，增加用戶的使用場景，與運動、健康、保健、醫(yī)療、減肥等生活場景相結(jié)合，打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建綠色出行+健康生活生態(tài)圈，這不僅有利于構(gòu)建行業(yè)壁壘，也有助于提升客戶服務(wù)體驗和客戶粘性。

彭勇進一步指出，深耕場景、構(gòu)建生態(tài)圈，打通數(shù)據(jù)和價值閉環(huán)，打造高附加值服務(wù)，這即有利于構(gòu)建行業(yè)壁壘，又有助于提升客戶服務(wù)體驗和客戶粘性。比如健康險，保險公司可以在滿足客戶疾病保障的基礎(chǔ)上，提供健康管理和醫(yī)療服務(wù)，比如通過體重、血壓、血糖等指標監(jiān)測針對性提出運動和飲食方案降低疾病罹患風險，通過基因檢測針對提出保障計劃和解決方案，針對客戶疾病提供專家預約、病房預約等服務(wù)，這樣可以滿足客戶的大部分需求，更大程度地解決客戶的后顧之憂。

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