文|經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

3月27日訊，新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管的升級正在中國傳統(tǒng)金融市場的留白空間催生出一批新的公司，相較于“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”這一略帶政策風(fēng)險(xiǎn)的名稱，他們更傾向稱呼自己為“Fin-tech”(金融科技)公司。

2017年博鰲亞洲論壇也關(guān)注到了這些公司，會議嘗試用一整個(gè)分論壇的議題來回答一個(gè)頗具難度的問題：金融科技，科技還是金融?

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮給出的答案是“金融”，在李東榮看來金融科技的本質(zhì)還是金融，它是金融與科技深度融合與創(chuàng)新的活動(dòng)。

在佰仟金融創(chuàng)始人劉實(shí)看來科技能夠提高金融的效率，降低傳統(tǒng)金融的成本，按照劉實(shí)的介紹，目前這家服務(wù)于消費(fèi)端普惠金融的技術(shù)公司內(nèi)有超過1000名的研發(fā)人員，服務(wù)的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到1000多萬。

科技含量被視為金融科技公司與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的區(qū)別，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興的技術(shù)成為這些公司樂于投入的領(lǐng)域，因此金融科技也被一些業(yè)內(nèi)人士視為“互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0版本”。

陸金所CEO計(jì)葵生則將過去的五年視為用渠道模式做金融的五年，而在計(jì)葵生看來，未來的五年將更多應(yīng)該是用大數(shù)據(jù)、處理能力，各種運(yùn)算能力等等，去改變經(jīng)營模式。“如果過去五年講金融科技，今后五年更多的是科技金融的概念?？萍紩淖兘鹑?，這個(gè)是我們基本的思路。”計(jì)葵生表示。

京東金融CEO陳生強(qiáng)表達(dá)了類似的觀點(diǎn)，在參與博鰲金融科技分論壇時(shí)，陳生強(qiáng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是一種渠道的延伸，而金融科技則是用科技來重塑金融產(chǎn)品，這不僅僅是一個(gè)渠道的概念。

這種重塑可能意味著對于金融底層結(jié)構(gòu)的改變，招商銀行原行長馬蔚華表示通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能，一直到區(qū)塊鏈，能夠給我們這個(gè)信息社會，在底層建筑層面，帶來一個(gè)金融的質(zhì)的改變。

劉實(shí)對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融最終會變成一種基礎(chǔ)設(shè)施，就像是電力系統(tǒng)一樣，各種新技術(shù)和模式會在這一基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)行更新穎的開發(fā)和應(yīng)用，從而讓金融服務(wù)普及到更為廣泛的社會經(jīng)濟(jì)單位。

“提高效率”

“提高效率”，馬蔚華用了這樣一個(gè)詞組來總結(jié)科技金融的本質(zhì)，在馬蔚華看來，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用不僅能夠降低數(shù)據(jù)處理的成本，還可以提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)分析。

在劉實(shí)看來，目前的金融科技建立在互聯(lián)網(wǎng)金融所形成的巨量數(shù)據(jù)上。佰仟金融目前的服務(wù)客戶接近2000萬客戶，而其中超過一半的客服服務(wù)是通過智能客服完成的。“互聯(lián)網(wǎng)所帶來的巨量數(shù)據(jù)正在不斷的涌入到金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了的，這就需要用到大數(shù)據(jù)分析和人工智能等新興的技術(shù)。”劉實(shí)說。

同時(shí)，這種巨量的數(shù)據(jù)也被應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)控制上，劉實(shí)對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，佰仟金融目前會為每一個(gè)客戶都貼上數(shù)百甚至上千的標(biāo)簽，通過這些標(biāo)簽，可以形成一個(gè)完整的用戶畫像，從而能夠有效的排除一些騙貸現(xiàn)象。目前佰仟金融也正在通過這一系統(tǒng)為相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。

但劉實(shí)也表示，目前的技術(shù)很難進(jìn)行精準(zhǔn)的獨(dú)立判斷，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段仍然需要。“我們做過測試，線上結(jié)合線下的風(fēng)控手段出現(xiàn)壞賬的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于單純依靠線上的風(fēng)控。從目前的技術(shù)環(huán)境來看，一個(gè)有效的風(fēng)控并不僅僅是一個(gè)風(fēng)控模型的事情，它實(shí)際上是一整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)從客戶的咨詢環(huán)節(jié)就開始發(fā)揮作用了”，劉實(shí)對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

這種效率的提高和成本的降低讓新的技術(shù)可以覆蓋一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的場景，比如普惠金融。“我們有很多貧困地區(qū)，由于基礎(chǔ)設(shè)施的落后，交通條件的不發(fā)達(dá)，還有過去很多信息信號聯(lián)通不了。使我們的金融服務(wù)很難觸及到偏遠(yuǎn)的角落，也就是我們通常說金融服務(wù)的最后一公里。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，這個(gè)是完全可以突破的。如果說我們充分運(yùn)用數(shù)字創(chuàng)新技術(shù)，所帶來的金融改革創(chuàng)新的作用，使得整個(gè)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，是很有可能的。”李東榮表示。

想象空間

在馬蔚華看來，技術(shù)的變革是層層推進(jìn)的，一些新技術(shù)的投入將會帶來比互聯(lián)網(wǎng)金融更多的想象空間。“由于技術(shù)的發(fā)展，可能會給過去支撐金融的底層的東西，帶來質(zhì)的變化，從計(jì)算機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算，一直到區(qū)塊鏈，它可能帶來過去我們想象不到的傳統(tǒng)的變化。”在博鰲金融科技論壇中，馬蔚華如此表示。

以區(qū)塊鏈技術(shù)為例，在馬蔚華看來，它和過去的制度、層次都有所區(qū)別，將來在包括票據(jù)、支付領(lǐng)域，可能會有質(zhì)的改變。

這種變化已經(jīng)可以察覺到一些蹤跡，從2016年開始，區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)開始被應(yīng)用在金融場景，包括智能投顧等新興業(yè)務(wù)在金融領(lǐng)域快速發(fā)展。

劉實(shí)對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，目前佰仟金融也正在通過分布式賬本等技術(shù)，從消費(fèi)場景延伸至小微店主經(jīng)營場景。根據(jù)劉實(shí)的介紹，小微店主一般不在征信體系中，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難觸及，對于他們的金融服務(wù)建立在龐大的數(shù)據(jù)量基礎(chǔ)之上，需要相當(dāng)?shù)募夹g(shù)能力支撐;但是，從我們目前完成的數(shù)據(jù)來看，這一部分小微店主反而是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，壞賬比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于消費(fèi)端。”劉實(shí)對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。“我判斷，金融科技的發(fā)展，到了3.0的時(shí)候，可能會動(dòng)搖我們整個(gè)認(rèn)知的架構(gòu)，不管是結(jié)算、支付，金融有可能未來會成為一個(gè)底層的技術(shù)，或者是底層的構(gòu)建。”劉實(shí)表示。

生成海報(bào)

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