文| zora

3月22日訊，如今投資Fintech企業(yè)已經(jīng)成為一種時尚，當(dāng)Fintech初創(chuàng)公司承諾要打敗銀行的時候，許多投資者非常樂意出錢資助這場“戰(zhàn)爭”，但是小編想在此說一句：和銀行斗，我擔(dān)心你會受傷!

在過去很長的一段時間里，銀行業(yè)幾乎占據(jù)了金融領(lǐng)域的半壁江山， 直到最近幾年，F(xiàn)intech概念被投資者炒熱，銀行地位才開始撼動。很多初創(chuàng)企業(yè)擠破頭皮也要進(jìn)入該領(lǐng)域，畢竟已經(jīng)有許多實例證明，將資金投向金融科技公司，回報真的來得很快。相比之下，傳統(tǒng)銀行則顯得“笨重又老舊”，系統(tǒng)過時又昂貴，客戶花了不少錢卻沒享受到滿意的服務(wù)。這也是為什么那么多Fintech企業(yè)熱衷于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行。然而，F(xiàn)intech企業(yè)勇氣可嘉，但結(jié)果卻難以預(yù)料。

首先，企業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重。

創(chuàng)業(yè)者們一旦有了相似的idea，公司就會出現(xiàn)別人的克隆版本，這是Fintech行業(yè)不可忽略的一個問題。風(fēng)口來了，大家就一窩蜂得涌向Fintech，你做支付，我也買支付牌照，你研究人工智能，我也組建自己的人工智能團隊，即使一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，例如BAT，都難以躲開業(yè)務(wù)重合的坑，更不要說千千萬萬的中小企業(yè)了，能被發(fā)現(xiàn)的商機就那么幾個，創(chuàng)新一般很難輪到你。最讓人擔(dān)心的是，技術(shù)最終淪為一種商品，有錢的玩家會成為最終勝利者。

結(jié)果就是，一批金融科技初創(chuàng)企業(yè)如雨后春筍般一起出現(xiàn)，最后只有少數(shù)幾個真正有實力的公司能笑到最后，這一點，從國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺的發(fā)展就能管中窺豹，可見一斑。隨著入局者越來越多，監(jiān)管越來越到位，2015年生長起來的那一批P2P到今天已所剩不多，在接下來的幾個月內(nèi)，相信還會有一批平臺熬不過政策的“鬼門關(guān)”，最后“壯烈犧牲”。

其次，難以逃脫“小白鼠”命運。

一般來說，許多初創(chuàng)公司是該領(lǐng)域的率先進(jìn)場者，它們可能會見證市場的發(fā)展，然后掌握成熟的技術(shù)，從而變得更強大。但也可能成為是行業(yè)內(nèi)的“小白鼠”，率先經(jīng)歷挫折，并體驗到虧損帶來的痛苦。

很多銀行都樂于將初創(chuàng)公司作為小白鼠。利用它們來克服難關(guān)，降低風(fēng)險，并觀察新技術(shù)是如何提高效率的。一些銀行則選擇建立風(fēng)投基金來投資這些初創(chuàng)公司，從而能夠與它們合作。這時候，銀行和Fintech企業(yè)之間就不單單是競爭關(guān)系了，“互補”成為了兩者關(guān)系的主旋律。

然而，關(guān)鍵問題就在于，兩者的關(guān)系本身就是不平等的，相比之下，銀行占據(jù)了更多的優(yōu)勢——現(xiàn)有的客戶資源、一個強大的資產(chǎn)負(fù)債表、政府許可的銀行牌照、遍布全國的網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)——這意味著他們在籌集資金時具有巨大的成本優(yōu)勢。

而Fintech企業(yè)盡管在技術(shù)方面具備優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢不會持續(xù)太久。幾年之后，銀行將會掌握一模一樣的技術(shù)，這意味著這些標(biāo)榜技術(shù)的初創(chuàng)公司最終會沒了競爭優(yōu)勢。當(dāng)然，它們可以通過燒錢的方式獲的客戶，然而怎么留住他們又會成為一個問題。關(guān)鍵是，在燒錢方面，銀行比你有底氣。

的確，銀行采用新的技術(shù)也不是輕而易舉的事。畢竟機構(gòu)的冗雜一直是拖累其發(fā)展的一個重要因素。然而，一旦銀行的領(lǐng)導(dǎo)層認(rèn)為某項技術(shù)是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，它們就能夠非常迅速的進(jìn)行自我重塑，我們也已經(jīng)見證了很多這樣的例子。

例如摩根大通和高盛，成為了最早一批擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，在國內(nèi)，招商銀行已經(jīng)推出了Fintech產(chǎn)品“摩羯智投”，并實現(xiàn)了首家區(qū)塊鏈項目的商業(yè)化使用……

因此，銀行只要愿意進(jìn)行革新，它們?nèi)詫３诸I(lǐng)先優(yōu)勢。銀行將會從這些初創(chuàng)公司中吸取經(jīng)驗，從而成為堅持到最后的玩家。

發(fā)展還在繼續(xù)，未來很難預(yù)測

當(dāng)然，許多傳統(tǒng)銀行無法適應(yīng)改變也是不爭的事實。一些銀行在管理方式上仍然沿用過去的模式并且沒有勇氣改變自己的業(yè)務(wù)。然而，這并不意味著所有的銀行都難以翻身。

就像初創(chuàng)企業(yè)具備靈活和敏捷的優(yōu)勢一樣，具有前瞻性的銀行業(yè)也有重塑自我的能力。比起初創(chuàng)企業(yè)要獲得銀行的客戶資源和各種牌照，銀行采用一項新技術(shù)要容易的多。

相比于試圖打亂銀行的步伐，F(xiàn)intech企業(yè)和銀行合作才是最佳的選擇，因為前者對每一個人來說都是一個痛苦的過程。如果銀行和Fintech初創(chuàng)公司都能夠發(fā)揮自己的長處，他們的客戶將會是最大受益方。

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