文| 第一財經(jīng)胥會云

3月22日訊，大學(xué)生消費金融市場規(guī)模增長迅猛，中國銀行副行長許羅德表示，應(yīng)推動商業(yè)銀行在高校消費金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，同時對市場化機構(gòu)加以規(guī)范，設(shè)置相應(yīng)的準入門檻，使其發(fā)揮補充輔助作用。

我國高校中現(xiàn)有超過3700萬在校大學(xué)生。艾瑞咨詢近日發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》稱，龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場千億級的消費規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。

但目前，在為高校學(xué)生提供消費金融服務(wù)的機構(gòu)中，商業(yè)銀行的覆蓋面非常不足，更多由一些市場化機構(gòu)占據(jù)市場，而這些市場化機構(gòu)良莠不齊。

從業(yè)務(wù)范圍來看，商業(yè)銀行在校園相關(guān)信貸服務(wù)中仍聚焦在國家政策框架下的助學(xué)類貸款上，主要是向低收入家庭學(xué)生提供助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。

許羅德說，2002年起，商業(yè)銀行也曾較大力度推行大學(xué)生信用卡，之后監(jiān)管部門出于謹慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意方能發(fā)信用卡。由此，商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場，針對大學(xué)生消費金融信貸的服務(wù)也基本處于停滯狀態(tài)。

在商業(yè)銀行的相關(guān)服務(wù)無法滿足校園內(nèi)實際消費信貸需求的情況下，市場化機構(gòu)就出現(xiàn)了大量提供“校園貸”。據(jù)不完全統(tǒng)計，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模2013年為11.5億元，到2016年達到801億元，4年增長了近80倍。

艾瑞咨詢的上述報告也顯示，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模在2015年同比增長達746.7%，遠超整體互聯(lián)網(wǎng)消費金融增速，2017年，預(yù)計將突破1000億的金融交易規(guī)模。

許羅德說，大學(xué)生是未來中國信用體系建設(shè)中非常重要的一環(huán)，也是未來中國消費的主力軍。適度的生活消費和正當(dāng)?shù)闹鷮W(xué)消費，是大學(xué)生群體的合理訴求。

但近幾年提供高校消費信貸服務(wù)的市場化機構(gòu)，主要是以“校園貸”為主的P2P公司和互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺。許羅德說，這些機構(gòu)介入大學(xué)生消費信貸的主要目的是追求高收益或自身的市場估值，對社會效益的考量相對不足，有時存在迎合甚至誘導(dǎo)校園的非理性消費行為。部分市場化的校園消費信貸機構(gòu)實質(zhì)上并沒有建立完善的風(fēng)險評審機制和內(nèi)控合規(guī)機制，盲目追求規(guī)模擴張。

因此，許羅德建議，高校學(xué)生消費信貸需要構(gòu)建一個規(guī)范有序的服務(wù)體系，優(yōu)化制度安排和監(jiān)管頂層設(shè)計，以全面提升高校學(xué)生金融服務(wù)的普惠水平。

在許羅德看來，當(dāng)前要建立高校學(xué)生消費金融的服務(wù)指導(dǎo)機制。金融監(jiān)管機構(gòu)要對高校學(xué)生消費金融市推出全面、規(guī)范、有針對性的指導(dǎo)性意見，一方面出臺相關(guān)政策，鼓勵商業(yè)銀行、持牌消費金融機構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，并對其服務(wù)價格、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)流程進行有效引導(dǎo)，發(fā)揮其示范和引領(lǐng)效用;另一方面，對市場化機構(gòu)治理整頓的同時，加快出臺市場化金融機構(gòu)為高校學(xué)生提供消費金融的服務(wù)指引，明確這些機構(gòu)的可為空間和應(yīng)為動作。

考慮到我國金融體系中，商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制、內(nèi)控管理、承擔(dān)社會責(zé)任方面具備不可替代的優(yōu)勢。因此，許羅德認為，金融監(jiān)管機構(gòu)要鼓勵商業(yè)銀行、持牌消費金融機構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，而市場化機構(gòu)則需要加以規(guī)范，并發(fā)揮補充輔助作用，二者形成有效銜接。

而要真正成為主力軍，許羅德說，商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的消費金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理消費需求。一方面建立以小額信用消費貸款和信用卡為基礎(chǔ)的大學(xué)生消費金融產(chǎn)品體系。另一方面積極聯(lián)合消費品及消費服務(wù)供應(yīng)商，共同開發(fā)“商品+金融”或“服務(wù)+金融”的嵌入式的場景消費金融模式。

另外，商業(yè)銀行也需要圍繞高校學(xué)生細分群體，合理設(shè)置消費信貸額度和利率，使針對高校學(xué)生的消費金融產(chǎn)品價格更符合普惠金融屬性。

與此同時，商業(yè)銀行要形成專業(yè)的風(fēng)控案防機制，實現(xiàn)大學(xué)生消費信貸有序投放。比如，可以依托商業(yè)銀行自身風(fēng)控體系，探索數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控技術(shù)，規(guī)范信息采集和數(shù)倉管理，建立大學(xué)生資信和承債評級模型，形成有別于其他借款主體的大學(xué)生風(fēng)險控制機制。同時也要建立高校學(xué)生金融服務(wù)的聯(lián)動機制。在消費金融的貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)和高校學(xué)生管理形成聯(lián)動機制和主體示范作用，更好地防控潛在風(fēng)險。

對于市場化機構(gòu)來說，許羅德表示，監(jiān)管部門要從制度層面，設(shè)計準入校園的標準，尤其是風(fēng)控能力、銷售方式和息費標準。

許羅德說，市場化機構(gòu)在資格準入的前提下開展高校學(xué)生消費金融業(yè)務(wù)。而準入的關(guān)鍵應(yīng)該在于其是否具備風(fēng)險管理能力;是否落實合規(guī)銷售;是否符合價格限定要求;是否具備資金實力;是否具備有效的內(nèi)部控制體系。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。