文|百度公共政策研究院 之邪

3月17日訊，按照市場的消息，我國非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付清算平臺(tái)(網(wǎng)聯(lián)平臺(tái))3月底上線運(yùn)行，用以處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的，與銀行交互的支付業(yè)務(wù)。3月底網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上線更多地是象征意義。前期接入的機(jī)構(gòu)以及遷移的交易量不會(huì)很多，對市場的影響主要停留在預(yù)期和心理層面。

今年兩會(huì)期間，政協(xié)委員賀強(qiáng)教授“炮轟”網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，認(rèn)為貿(mào)然打破支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連合作模式，會(huì)引發(fā)一系列問題。一是重復(fù)投入和建設(shè)的問題，原有的銀行和支付機(jī)構(gòu)直連的所有技術(shù)投入和設(shè)施將全部廢棄;二是統(tǒng)一接入讓消費(fèi)者和商戶失去對服務(wù)的選擇權(quán);三是清算系統(tǒng)能否承接不斷增長的業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供空間存疑，擔(dān)心格局的改變，會(huì)引起行業(yè)競爭力的降低。

我國第三方支付市場的發(fā)展與監(jiān)管

且不說賀強(qiáng)教授對網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的評(píng)價(jià)，但他指出，總體來看，第三方支付行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中監(jiān)管制度最健全、市場成熟度最高、產(chǎn)生社會(huì)價(jià)值最大的領(lǐng)域。這一點(diǎn)很正確。這是對第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展以及人民銀行監(jiān)管績效最中肯的評(píng)價(jià)。(不信，看看街邊小店的支付掃碼盛況，然后再看看E租寶和泛亞交易所的一地雞毛。)

從行業(yè)發(fā)展看，第三方支付業(yè)務(wù)一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，幾乎一年一個(gè)臺(tái)階。2014年，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆， 金額24.72萬億元;2015 年，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 821.45 億筆，金額 49.48 萬億元， 2016年，預(yù)計(jì)將超過60萬億人民幣，在我國零售支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了主導(dǎo)地位。新興的支付業(yè)務(wù)大大便利了百姓生活，這是實(shí)實(shí)在在的改變，現(xiàn)在一部手機(jī)可以完成大部分日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，很時(shí)尚便利，在全球范圍內(nèi)都非常領(lǐng)先，費(fèi)用也便宜。以此而論，中國的百姓是滿滿的幸福感，面對國外友人的驚訝和羨慕的眼神，確實(shí)很有自豪感。另一方面，2011年，人民銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管后，各項(xiàng)配套的管理制度和措施逐步完善，市場規(guī)范性較好，支付機(jī)構(gòu)也實(shí)實(shí)在在享受到政策的紅利和市場規(guī)范帶來的利好(實(shí)踐證明：對于金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，介入的時(shí)機(jī)宜早不宜遲)。所以，無論如何改革和發(fā)展，都要維護(hù)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境和服務(wù)優(yōu)勢。

在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，以及第三方支付快速發(fā)展以及問題矛盾逐步積累的情況下，人民銀行的監(jiān)管重點(diǎn)開始從支持創(chuàng)新，營造環(huán)境向規(guī)范市場、防范風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。針對第三方支付市場推出了一系列重大監(jiān)管舉措，包括查處無證經(jīng)營支付機(jī)構(gòu)、備付金集中存管、建立支付清算違法違規(guī)舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、取締直連建設(shè)網(wǎng)聯(lián)等借互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的大勢相繼出臺(tái)，為了落實(shí)相關(guān)政策，加大了對違規(guī)違法行為的處罰力度，千萬級(jí)數(shù)額的處罰出現(xiàn)，百萬級(jí)數(shù)額處罰不少見，其綜合整治的力度空前。把行業(yè)發(fā)展的隱疾根除，把過去發(fā)展中挖的坑填平，合理引導(dǎo)發(fā)展預(yù)期，樹立規(guī)范經(jīng)營的理念，夯實(shí)制衡基礎(chǔ)，對于行業(yè)來說，短期陣痛不可避免，但通過市場的規(guī)范和秩序的整頓，也許會(huì)帶來行業(yè)新的一輪發(fā)展。

“三方模式”和“四方模式”之爭塵埃落定

諸多政策舉措中，要論對市場格局帶來重大變動(dòng)的，非取締直連，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)莫屬。這項(xiàng)政策直接改變了支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和之前賴以高速發(fā)展的利益鏈條。因此，受到各方的廣泛關(guān)注。此項(xiàng)政策的出臺(tái)，“三方模式”和“四方模式”的爭論塵埃落定。只是市場中都沒有贏家。

近年來，支付機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行了廣泛的直連，在不同銀行開立賬戶進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)調(diào)撥和信息轉(zhuǎn)接處理業(yè)務(wù)。與銀行的直連是支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的核心模式。特別是快捷支付的推出，直接綁定銀行卡，形成了支付體系和銀行體系的資金快速循環(huán)。對于支付機(jī)構(gòu)來說，好處不言而喻，一是不用再跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀的網(wǎng)關(guān)，綁卡直接線上操作，無論是支付的成功率和用戶體驗(yàn)大大提升。二是支付機(jī)構(gòu)利用其備付金存款作為誘餌，從銀行爭取到更加優(yōu)厚的條件。三是主要的支付機(jī)構(gòu)建立了獨(dú)立的支付賬戶體系，資金的賬面處理從銀行體系轉(zhuǎn)入支付賬戶體系，形成獨(dú)立的資金信息和支付處理系統(tǒng)。

這種直連和綁定銀行卡快捷支付的模式奠定了主流支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的格局，一戰(zhàn)功成，也就是所謂的“三方模式”。這種“三方模式”和“四方模式”相比，把清算組織排除在外。“三方模式”在本質(zhì)上其實(shí)是“兩方模式”，因?yàn)樵诋a(chǎn)業(yè)鏈中，商戶一方是服務(wù)對象和利潤來源，并不主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展。因此，在“三方模式”中，支付機(jī)構(gòu)與銀行為商戶提供支付清算業(yè)務(wù)，形成閉環(huán)業(yè)務(wù)，通過多年的建設(shè)，這種直連模式無論是在效率，特別是支付成功率以及用戶體驗(yàn)等方面都已經(jīng)提升到一個(gè)新的水平，支撐幾十萬億元的交易量。直連模式在風(fēng)控上存在一定問題，一方面，支付機(jī)構(gòu)向銀行屏蔽相關(guān)交易信息，銀行對于交易風(fēng)險(xiǎn)的把控被弱化。另一方面，由于缺少第三方的制衡和監(jiān)督，容易在風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束等方面出現(xiàn)問題，兩方的結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定，容易形成“合謀”。“四方模式”，加入了卡清算組織一方后，在產(chǎn)業(yè)端形成三足鼎立，形成相互制約和協(xié)調(diào)，這種結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)定。銀聯(lián)和國際卡組織一直堅(jiān)守“四方模式”，Visa首席執(zhí)行官夏尚福指出，“四方模式在過去的幾十年中被證明是一個(gè)非常成功的模式，四方模式幫助我們很好地平衡了整個(gè)支付生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中各方的利益。”

“三方模式”和“四方模式”之間的競爭，在過去一段時(shí)間內(nèi)，直接演變?yōu)橹Ц秾毢豌y聯(lián)之間的正面交鋒。支付寶等支付機(jī)構(gòu)繞開了銀聯(lián)，業(yè)務(wù)做得如火如荼。對于銀聯(lián)而言，幾十萬億的支付交易一分錢收不著，反而增強(qiáng)了支付機(jī)構(gòu)實(shí)力，在C端吞噬銀行卡線下市場。因此，銀聯(lián)作為市場主體，對飚支付寶，相關(guān)的爭議一直打到監(jiān)管部門，當(dāng)時(shí)，監(jiān)管層對“三方模式”的認(rèn)定還沒有明確的態(tài)度。從銀聯(lián)的角度出發(fā)，爭議聚焦在綁定的是銀行卡還是銀行賬戶。銀聯(lián)認(rèn)為綁定的是銀行卡，所以支付寶必須走銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，而且要付給銀聯(lián)品牌費(fèi)等。支付寶認(rèn)為，消費(fèi)者綁定的是銀行賬戶，與銀聯(lián)沒關(guān)系。當(dāng)然出現(xiàn)這個(gè)爭議的背景是由于銀聯(lián)是我國唯一的卡清算組織，我國銀行發(fā)行的銀行卡基本都是銀聯(lián)卡。個(gè)人賬戶基本都是一張銀聯(lián)卡對應(yīng)一個(gè)銀行賬戶。

而銀行在這里面的態(tài)度比較“騎墻”，一方面，銀行不忿支付寶等支付機(jī)構(gòu)與它搶客戶，搶市場。另一方面，支付機(jī)構(gòu)在銀行有幾千億的備付金存款，銀行無法抵抗這方面的誘惑，甚至出現(xiàn)銀行被各個(gè)擊破，個(gè)體談判能力被嚴(yán)重削弱。2014年2月，工行率先調(diào)低支付寶快捷支付限額，緊接著工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長高調(diào)表態(tài)，快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)，而銀行為此承擔(dān)了相當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)。至此后，支付寶選擇建行作為備付金存管行。國有大行都是如此，其他中小股份制銀行更是為備付金存款和交易量打破頭。同時(shí)，銀行對于銀聯(lián)聲稱的銀行賬戶就是銀聯(lián)卡賬戶也頗為不滿，我銀行的賬戶怎么就變成你銀聯(lián)卡的賬戶了呢，我銀行賬戶是獨(dú)立的好不好。因此，支付寶和銀聯(lián)的官司打到監(jiān)管層面，也沒有具體的政策決斷，最后拖之不決。支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)揮師線下，利用二維碼迅速打開局面。時(shí)也!勢也!

監(jiān)管意志和市場變局下的網(wǎng)聯(lián)

人民銀行對清算市場的研究和政策布局在不斷進(jìn)行之中。這種直連模式的認(rèn)定逐步開始變得明確，從類似的文件中，我們也看出這種認(rèn)識(shí)演變的痕跡，從涉嫌違規(guī)清算到最終認(rèn)定違規(guī)從事清算業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)未取得清算牌照，通過連接諸多銀行，在銀行賬戶之間事實(shí)上開展資金清算業(yè)務(wù)，屬違規(guī)行為。同時(shí)，推動(dòng)這項(xiàng)重大決策逐步成形以及加快落實(shí)的，有兩個(gè)直接因素。一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，順勢而為，把這件大事給做了。另一個(gè)是卡清算市場的開放，對我國清算市場的治理規(guī)范勢在必行。而支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連是頭件大事，無法回避。

從監(jiān)管的全面性和權(quán)責(zé)對等來說，監(jiān)管部門絕不會(huì)容忍支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的資金流動(dòng)游離于監(jiān)管之外。支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的資金及信息交互，包括支付、清算等業(yè)務(wù)金額超過50萬億元，這個(gè)規(guī)模與銀行卡刷卡規(guī)?；鞠喈?dāng)。如此龐大的資金交易，監(jiān)管部門沒有可靠、直接的手段去掌握，如何心安!人民銀行對銀行的支付監(jiān)管中占據(jù)優(yōu)勢，依靠的就是轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如大、小額支付系統(tǒng)，包括銀聯(lián)的系統(tǒng)，有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，監(jiān)管就有抓手，政策落實(shí)就有保障，管理就有主導(dǎo)權(quán)。因此，從監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐出發(fā)，要對第三方支付實(shí)行真正意義上的監(jiān)管，業(yè)務(wù)系統(tǒng)是最可靠，最硬實(shí)的手段。通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來監(jiān)管、監(jiān)測第三方支付業(yè)務(wù)，成為必選項(xiàng)。

依靠網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，人民銀行就能夠像通過銀聯(lián)監(jiān)管銀行卡業(yè)務(wù)一樣，監(jiān)管第三方支付業(yè)務(wù)。就像高速公路上設(shè)了一道卡，查走私、查毒品、什么車讓走、什么車不讓走，什么樣的車可以走綠色通道，什么樣的車幾點(diǎn)后可以通行，管理起來自然得心應(yīng)手。而不是像現(xiàn)在一樣，如果沒有強(qiáng)有力的檢查處罰措施，很多文件形同虛設(shè)，或者執(zhí)行效果不佳，支付機(jī)構(gòu)陽奉陰違。因此，理解網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的必要性，不僅要從市場格局的角度理解，更要從監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)責(zé)和政策布局的角度來理解。

拋開那些諸如統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)則、提高市場效率、規(guī)范清算市場這些網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的存在價(jià)值之外。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)最核心的有以下幾點(diǎn)：

一是能否實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。如果從網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的開放性和中立性來說，互聯(lián)互通是應(yīng)有之義，是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的核心價(jià)值所在，必須堅(jiān)持。

互聯(lián)互通最大的問題在于支付機(jī)構(gòu)的差異性過大。支付寶和財(cái)付通兩家的業(yè)務(wù)量就占到90%，你讓這兩家和將近100家的只占不到10%的支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，存在現(xiàn)實(shí)的問題。人民銀行當(dāng)年力推存通兌業(yè)務(wù)，中小銀行歡呼雀躍，大銀行百般抵制。為何，因?yàn)榇筱y行網(wǎng)點(diǎn)多，如果實(shí)行通存通兌，大銀行的網(wǎng)點(diǎn)變成小銀行的網(wǎng)點(diǎn)，大銀行如何肯干。所以此事最后不了了之。監(jiān)管部門的本意是好的，便利百姓，還能緩解排隊(duì)難的問題。但是這個(gè)政策缺乏大銀行的配合落實(shí)不下去，很簡單，只要大銀行把通存通兌的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率提高到1%,這個(gè)業(yè)務(wù)基本就廢了。當(dāng)然，現(xiàn)在看來也未必符合市場規(guī)律和公平原則。

由于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)一端接支付機(jī)構(gòu)，一端接銀行。如果以當(dāng)前格局作為參照系，基本就是支付寶、財(cái)付通有業(yè)務(wù)規(guī)模和C端客戶的優(yōu)勢，對銀行強(qiáng)勢。而大銀行有賬戶優(yōu)勢對中小支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢?；ヂ?lián)互通后，這些優(yōu)勢上的差距縮小了。也就是說原來被支付寶、財(cái)付通拒之門外，或者收取高額費(fèi)用的中小銀行現(xiàn)在通過網(wǎng)聯(lián)可以連上了。很多被大銀行嫌棄的中小支付機(jī)構(gòu)也能通過平臺(tái)連上大銀行。原有的格局被打破，原來的技術(shù)能力、風(fēng)控水平、業(yè)務(wù)量等方面的巨大差距通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)消化吸收了，這對平臺(tái)的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)必然經(jīng)歷一個(gè)逐步從局部互聯(lián)互通再到全部互聯(lián)互通發(fā)展的過程。雖然在技術(shù)能力和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面不能和建設(shè)銀聯(lián)系統(tǒng)那個(gè)年代同日而語，但是，網(wǎng)聯(lián)從建成到運(yùn)行到完善，也絕非一朝一夕之功。而且網(wǎng)聯(lián)同時(shí)還要面對第三方支付機(jī)構(gòu)層出不窮的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)各類監(jiān)管的規(guī)避動(dòng)作。

二是定價(jià)機(jī)制的設(shè)計(jì)。定價(jià)永遠(yuǎn)是一個(gè)核心問題，必然經(jīng)歷一個(gè)復(fù)雜的爭論、博弈的過程。

首先一個(gè)問題是統(tǒng)一定價(jià)還是分類定價(jià)。從長遠(yuǎn)來看，統(tǒng)一定價(jià)不言自明。但是在一個(gè)市場主體差異如此之大和業(yè)務(wù)種類如此繁多的情況下，統(tǒng)一定價(jià)有“劫富濟(jì)貧”的感覺和“假公正”的意味。分類定價(jià)，同樣會(huì)出現(xiàn)類似銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)中套碼的問題，而且線上支付交易的探查難度比收單業(yè)務(wù)必然更大，問題會(huì)更多。有限度的分類定價(jià)可能成為一個(gè)選擇項(xiàng)。根據(jù)業(yè)務(wù)的主要種類進(jìn)行劃分，比如線下二維碼業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等等。

其次，定價(jià)的水平至關(guān)重要。由于多了一道轉(zhuǎn)接的環(huán)節(jié)，必然會(huì)增加成本費(fèi)用。由于支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了圈消費(fèi)者和圈商戶的階段，因此，轉(zhuǎn)嫁成本，提高收費(fèi)是一個(gè)必然的趨勢。支付寶和財(cái)付通已經(jīng)開始了試探性動(dòng)作，如果效果令人滿意，可能進(jìn)入一個(gè)利潤收割期。當(dāng)支付寶、財(cái)付通開始趁機(jī)提高收費(fèi)的時(shí)候，網(wǎng)聯(lián)就是最好的“擋箭牌”，如果不能算清楚這筆賬，可以預(yù)計(jì)網(wǎng)聯(lián)，甚至人民銀行在某個(gè)時(shí)段將被億萬網(wǎng)民的口水淹沒，這是一個(gè)必須過的坎。此外，定價(jià)水平還決定于定價(jià)的方式，按筆收，一筆多少錢，還是按金額的一定費(fèi)率收;或者業(yè)務(wù)打包收，年底會(huì)不會(huì)有返還等等。

再次，分潤比例也很關(guān)鍵，涉及到產(chǎn)業(yè)端的利益結(jié)構(gòu)。銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)各是多少。對標(biāo)銀行卡刷卡，發(fā)卡行拿大頭，原來能夠拿到7成分潤，銀聯(lián)拿到1成，96費(fèi)改后有所調(diào)整，但是大致的比例沒有太大變動(dòng)。而在的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)占有主導(dǎo)優(yōu)勢。在互聯(lián)互通后，這種主導(dǎo)優(yōu)勢明顯下降，而且備付金集中存款后，銀行也沒有備付金存款的利益補(bǔ)償，原有的分潤比例必然會(huì)發(fā)生大的調(diào)整。如何去協(xié)調(diào)這些問題，形成一個(gè)各方都能接受的利益分配格局，也是網(wǎng)聯(lián)面臨的關(guān)鍵問題。

三是網(wǎng)聯(lián)與支付機(jī)構(gòu)及銀行之間的權(quán)力邊界。網(wǎng)聯(lián)是一個(gè)清算平臺(tái)。所有前端的千變?nèi)f化的創(chuàng)新業(yè)務(wù)最終都要轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化的支付信息，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移。在具體的執(zhí)行中，有很多權(quán)力的空白地帶。就以支付權(quán)限為例，銀行卡刷卡的支付以發(fā)卡行對你信用卡信用額度授權(quán)和借記卡余額為限。超過信用額度或者借記卡余額不足，交易就會(huì)被退回。在第三方支付業(yè)務(wù)中，不同分類的賬戶有限額，銀行對快捷支付有支付限額，未來對于二維碼支付也可能會(huì)有限額。這種限額誰來控制，就會(huì)涉及到網(wǎng)聯(lián)與銀行和支付機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)。與其說是一個(gè)技術(shù)問題還不如說是個(gè)利益和權(quán)力結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的問題。

總之，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是個(gè)新事物，從現(xiàn)在看來，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成為人民銀行監(jiān)管第三方支付業(yè)務(wù)的重要抓手，成為人民銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重大成果。盡管背靠監(jiān)管部門，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的成長依然有著諸多可能，生長在互聯(lián)網(wǎng)世界中，有著想象的空間，有著不可描述的邊界，有著市場的對壘，有著創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)或回報(bào)等等，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已經(jīng)站在一個(gè)很好的起點(diǎn)，能否走的更好，讓我們拭目以待。

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