文|澎湃周炎炎

3月10日訊，在經(jīng)歷了一年的波折后，LendingClub毫無疑問地成為了朗迪峰會的焦點。

一個奇異的場景是，5000人的參會者在LendingClub演講時都涌向了主會場，而半小時的演講一結(jié)束，超過一半人迅速散去，去聽別的場次或者尋找商務(wù)合作。

美東時間3月6日到7日，全球最大的金融科技論壇2017朗迪紐約峰會召開，美國網(wǎng)貸“始祖”企業(yè)LendingClub(下文簡稱LC)的CEO斯科特·桑伯恩(Scott Sanborn)作為企業(yè)家代表第一個發(fā)言，表示2016年對美國網(wǎng)貸是動蕩不安的一年，但是這個行業(yè)會向亞馬遜當(dāng)年挑戰(zhàn)傳統(tǒng)零售一樣，最終存活下去。

“2016年5月我們裁員、減少放貸量，是不是意味著我們就要打道回府了呢?其實2016年對我們來說不是目的地，而是中途停靠的一站，”桑伯恩表示。

去年美國網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)波肇始于這家美國最大的網(wǎng)貸機構(gòu)5月9日的一個公告。當(dāng)天，LC發(fā)布公告稱，該公司創(chuàng)始人、董事長、首席執(zhí)行官Renaud Laplanche已經(jīng)引咎辭職，原因是該公司在近期的一次內(nèi)部評估中發(fā)現(xiàn)，3月至4月的兩筆總額2200萬美元的貸款出售違反了相關(guān)條例，給單一借款人發(fā)放了大額貸款，并企圖通過篡改貸款的申請日期來掩蓋不合規(guī)行為。

隨后發(fā)生了信任崩塌事故，兩家華爾街投行——高盛與杰富瑞集團宣布不再購買該平臺的貸款，而LC原本是計劃將數(shù)億消費者貸款打包賣給投資機構(gòu)的。此后6月，風(fēng)暴中的LC宣布裁員179名員工，占員工總?cè)藬?shù)的12%。

風(fēng)暴蔓延，美國整個P2P行業(yè)開始“捂緊錢袋”，Prosper Marketplace以及Avant在內(nèi)的部分美國大型P2P網(wǎng)貸平臺均宣布大規(guī)模裁員，比例在5%到40%，行業(yè)寒冬到來。

桑伯恩將當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸與21世紀(jì)初的亞馬遜進行了比較，兩者作為新生事物都攪動了市場，而亞馬遜在互聯(lián)網(wǎng)泡沫之后浴火重生，桑伯恩認(rèn)為網(wǎng)貸在2017年也應(yīng)如是。

桑伯恩指出，亞馬遜最終能在與實體零售業(yè)的戰(zhàn)爭中存活下來，是因為對零售商們開放了他們的平臺，到今天，亞馬遜這個網(wǎng)絡(luò)平臺上完成的一般業(yè)務(wù)量都由合作的零售商完成。此外，亞馬遜選擇了快遞業(yè)務(wù)更好的供應(yīng)商合作，取長補短。

同理，桑伯恩覺得網(wǎng)絡(luò)借貸可以“抱團取暖”，互相開放技術(shù)，做好用戶體驗。比如在LC上開放其他平臺的產(chǎn)品銷售，個人貸款、小微貸款、車貸、教育貸款同時并存，就像電商平臺一樣。再比如，將身份驗證等技術(shù)外包給技術(shù)能力較強的其他金融科技公司，做到強強聯(lián)合。

在會后，桑伯恩在接受媒體采訪時表示，在過去6個月的調(diào)整期中，LC已經(jīng)完成了任務(wù)，也為來年準(zhǔn)備好了業(yè)務(wù)增長基礎(chǔ)，找回了所有關(guān)鍵的投資者，包括銀行，而銀行是LC30%的資金來源，LC需要銀行低成本的資金。在接下來的一年，LC將繼續(xù)接觸更多銀行。此外，LC去年秋天也發(fā)行了汽車金融產(chǎn)品，現(xiàn)在還是小范圍試運行中，而在2017年會擴大此類產(chǎn)品的發(fā)行，以后也會成為消費金融業(yè)務(wù)的亮點。

至于LC什么時候把業(yè)務(wù)開展到國際上，桑伯恩表示這是一個時間問題，近期側(cè)重點還是在美國。

雖然桑伯恩以及在會場的諸多美國P2P均表示對未來充滿信心，但會后美國第一資本投資國際集團(Capital One Financial Corp)的一位資深研究員對澎湃新聞表示，他對美國的網(wǎng)貸行業(yè)并不看好。

“美國現(xiàn)在的主流P2P比如LC和Prosper，都主要尋求機構(gòu)資金來維持運轉(zhuǎn)，因為美國人的積蓄不多，散戶為網(wǎng)貸行業(yè)提供的資金流有限且不穩(wěn)定，也正是因為現(xiàn)金流不足，才紛紛去做資產(chǎn)證券化。”這位研究者表示，“但是不管怎么做，成本都比銀行儲蓄存款要高，一旦碰到2008年那樣的金融危機，整個資本市場都借不到錢，只有銀行能扛下來，到時候這些P2P就會很慘，無抵押分期貸款首當(dāng)其沖。”

至于現(xiàn)在美國經(jīng)濟中讓網(wǎng)貸不安的因素，這位研究者指出，主要是債務(wù)上升較快，壞賬率有所抬頭，再加上加息對高債務(wù)人群影響較大，“那些要還債的人，相比于還網(wǎng)貸機構(gòu)，他肯定要先還銀行信用卡，不然信用會很受影響”。

美國非住房貸款連年上升(藍(lán)色是學(xué)生貸款，紅色是信用卡貸款，綠色是車貸，紫色是其他貸款) 數(shù)據(jù)來源：紐約聯(lián)邦儲備銀行

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