文| 李園

3月9日訊，近年來，消費(fèi)金融已成為中國(guó)眾多金融企業(yè)競(jìng)相追逐的風(fēng)口浪尖。未來五年，消費(fèi)金融規(guī)模有翻倍的潛力，到2020年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額預(yù)計(jì)達(dá)到1.9~2.2萬億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率是20%~24%。

但是，就怕飛得越高摔得越痛，在本身不良率居高的情況下，又被黑產(chǎn)盯上，一片藍(lán)海怕是也要被整成“死海”。

不良率破7%

從最近的一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目報(bào)道中，出現(xiàn)不少貸后催收創(chuàng)業(yè)公司就是很好的說明。銀監(jiān)會(huì)還未將消費(fèi)金融平臺(tái)納入監(jiān)管，國(guó)內(nèi)持牌的消費(fèi)金融公司的不良率可能已經(jīng)突破了7%。在這樣的情況下，還有一些互金平臺(tái)大張旗鼓的宣傳自己的風(fēng)控模型，來標(biāo)榜自己強(qiáng)大的風(fēng)控能力，這里面有多少真實(shí)成分，又有多少虛假成分就是公說公有理婆說婆有理了。

盡管銀監(jiān)會(huì)的官方數(shù)據(jù)還未正式宣布，但業(yè)內(nèi)資深人士預(yù)測(cè)，消費(fèi)金融行業(yè)(目前持牌的消費(fèi)金融公司有25家)的平均不良率，或許已經(jīng)超過7%。

去年三季度，芝麻信用就曾發(fā)布過一項(xiàng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)：超過40%的逾期訂單發(fā)生在有過10次以上跨平臺(tái)申請(qǐng)用戶群體中;通過風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)發(fā)現(xiàn)，疑似黃牛團(tuán)體中用戶整體違約率達(dá)25%，在疑似黑客冒用群體中，整體違約率接近100%。

所以回到老生常談的問題：在個(gè)人征信牌照依舊沒有出現(xiàn)、信用風(fēng)險(xiǎn)整體依舊高發(fā)的眼下，互金行業(yè)總是掛在嘴邊的“大數(shù)據(jù)”以及標(biāo)榜的的風(fēng)控能力，總讓人不禁懷疑其中的水分，質(zhì)疑其是否經(jīng)得起檢驗(yàn)。

被黑產(chǎn)盯上

消費(fèi)金融行業(yè)在本身不良率已經(jīng)很高的情況下，近日又被媒體報(bào)出消費(fèi)金融被黑產(chǎn)盯上了。黑產(chǎn)人員能通過搜集整合各個(gè)渠道泄露的用戶信息，用完成一幅拼圖般的耐心精心拼湊一個(gè)用戶信息。而后續(xù)一旦鎖定目標(biāo)，他們會(huì)用一百種方法專營(yíng)各種漏洞，配合新式設(shè)備，進(jìn)行大規(guī)模清洗。

被黑產(chǎn)盯上還是因?yàn)閺?014年開始眾多消費(fèi)金融平臺(tái)開通“透支”、“零首付分期”功能。根據(jù)用戶的信用消費(fèi)記錄，平臺(tái)提供一定的“透支”額度，可以購(gòu)買商品享受服務(wù)，其中最典型的就是螞蟻花唄。也就是這些平臺(tái)，正在成為黑產(chǎn)眼中的肥肉，他們用盜刷傳統(tǒng)銀行卡的手段，來盜刷網(wǎng)上的消費(fèi)金融平臺(tái)。

黑色產(chǎn)業(yè)鏈的開端是黑料，也即是那些在黑市中，被反復(fù)清洗的、有金融價(jià)值的用戶信息。一般一個(gè)可登陸的金融賬號(hào)和密碼，在黑市上售價(jià)0.5元到5元不等。黑客還有恐怕不比任何“大數(shù)據(jù)公司”差的地下數(shù)據(jù)庫(kù)。首先攻破登錄密碼和支付密碼，隨后攻破短信驗(yàn)證碼。

黑客還會(huì)通過暗查木馬，插入病毒，從而獲取銀行卡信息，攔截短信。產(chǎn)業(yè)鏈上除了黑客還有設(shè)備提供商，這個(gè)設(shè)備也就是偽基站，可以攔截用戶短信、通話等功能。

藏在書包里的偽基站

不管是偽基站還是木馬，核心的邏輯，都是控制短信，截獲驗(yàn)證碼。

芝麻信用掌舵人胡滔就曾說，她認(rèn)為目前消費(fèi)金融行業(yè)存在四個(gè)最棘手的問題：一是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，超過50%的損失是由于欺詐，如何識(shí)別?二是11%的用戶向10家以上機(jī)構(gòu)借款，拆東墻補(bǔ)西墻，如何防范?三是數(shù)億用戶缺少抵押和傳統(tǒng)征信記錄，如何評(píng)價(jià)?四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒?

正所謂蒼蠅不叮無縫的蛋，本身消費(fèi)金融平臺(tái)風(fēng)控就有不完美的地方，而這種小瑕疵一旦被黑產(chǎn)盯上，他們還會(huì)衍生出更大的漏洞，細(xì)思極恐。

生成海報(bào)

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