文 | 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 蔣華棟

3月9日訊，英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志日前發(fā)表題為《金融科技，中國(guó)成為領(lǐng)導(dǎo)者》文章認(rèn)為，中國(guó)國(guó)內(nèi)快速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、跨越式發(fā)展的銀行產(chǎn)業(yè)和不斷積聚的社會(huì)財(cái)富共同造就了當(dāng)前中國(guó)在全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者地位。

文章認(rèn)為，從體量規(guī)模上看，中國(guó)是全球金融科技領(lǐng)域的絕對(duì)主導(dǎo)者。中國(guó)的電子支付規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國(guó)家，占全球總體規(guī)模的近一半。在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域，中國(guó)市場(chǎng)規(guī)模占全球市場(chǎng)規(guī)模的75%。在全球最具創(chuàng)新力的前5大金融科技公司中，中國(guó)占據(jù)4席。螞蟻金服作為中國(guó)最大的金融科技公司，市值規(guī)模為600億美元，與瑞士最大的銀行瑞銀集團(tuán)旗鼓相當(dāng)。

金融科技在中國(guó)崛起和快速發(fā)展主要體現(xiàn)在以下3個(gè)領(lǐng)域：

一是移動(dòng)支付成為越來(lái)越多消費(fèi)者的首選。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，中國(guó)中產(chǎn)階層越來(lái)越傾向于使用電子支付。中國(guó)銀行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，也使得中國(guó)消費(fèi)者從現(xiàn)金消費(fèi)跨過(guò)銀行卡消費(fèi)直接進(jìn)入電子消費(fèi)階段。當(dāng)前，阿里巴巴、騰訊和百度三大企業(yè)均建立了移動(dòng)支付平臺(tái)。便捷的支付模式使當(dāng)前中國(guó)4.25億手機(jī)用戶將手機(jī)作為電子錢包使用。2016年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)高達(dá)5.5萬(wàn)億美元，相當(dāng)于美國(guó)同類市場(chǎng)規(guī)模的50倍，而這一巨大發(fā)展僅僅用了5年時(shí)間。

二是中國(guó)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。在大多數(shù)國(guó)家，由于信用評(píng)估困難，小額借貸者的需求很難滿足，中國(guó)金融科技的發(fā)展正在彌補(bǔ)這一空白?；谙M(fèi)者的交易和個(gè)人信息而創(chuàng)建的信用評(píng)估體系，使得中國(guó)主要電子商務(wù)平臺(tái)都具備為小微客戶和個(gè)人消費(fèi)者提供金融貸款業(yè)務(wù)的能力。此外，P2P平臺(tái)也在快速崛起。2014年初中國(guó)P2P市場(chǎng)貸款余額為300億元人民幣，當(dāng)前這一數(shù)據(jù)已經(jīng)上升至8500億元人民幣，參與投資的客戶規(guī)模也高達(dá)400萬(wàn)。

三是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸催生了龐大的投資業(yè)務(wù)。金融科技越來(lái)越成為中國(guó)中產(chǎn)階層投資的新渠道。隨著2013年阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，微信理財(cái)通、陸金所的P2P金融超市也陸續(xù)推出，各家的資產(chǎn)管理規(guī)模也在不斷飆升。值得關(guān)注的是，與西方投資貨幣基金市場(chǎng)需要投資者以巨額收入為前提條件不同，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)業(yè)為各個(gè)收入階層提供了均等的投資機(jī)遇。

文章認(rèn)為，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速崛起，是因?yàn)橹袊?guó)金融產(chǎn)業(yè)在“正確的時(shí)間和正確的地點(diǎn)做了正確的事情”。在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)快速追趕西方同行的進(jìn)程中，大量民間財(cái)富的投資需求、小微企業(yè)的融資需求以及消費(fèi)者的消費(fèi)金融需求催生了第一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新精神和能力是這一崛起的重要基礎(chǔ)。以二維碼為例，這一在西方國(guó)家相對(duì)“失敗”的商業(yè)模式，在中國(guó)已經(jīng)成為主導(dǎo)面對(duì)面零售支付的關(guān)鍵。在P2P領(lǐng)域，西方機(jī)構(gòu)常用的讓機(jī)構(gòu)投資者資金流向小微客戶的做法，被中國(guó)金融科技企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)閺膫€(gè)人客戶獲取資金。

與此同時(shí)，中國(guó)監(jiān)管層的開放態(tài)度，在行業(yè)發(fā)展初期充分鼓勵(lì)了行業(yè)創(chuàng)新。隨著行業(yè)規(guī)模越來(lái)越大，中國(guó)政府近期也及時(shí)出臺(tái)了一系列監(jiān)管法規(guī)，相關(guān)公司擴(kuò)張的安全性也得到了保障。一直以來(lái)，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都重視借鑒發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，但現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家卻應(yīng)該向中國(guó)學(xué)習(xí)監(jiān)管模式和經(jīng)驗(yàn)。

文章認(rèn)為，金融科技的快速發(fā)展進(jìn)一步提升了中國(guó)銀行業(yè)的效率，改變了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前，越來(lái)越多的銀行開始借鑒金融科技企業(yè)的做法，并與之合作，推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品和以客戶為本的業(yè)務(wù)。

文章最后指出，當(dāng)前中國(guó)金融科技企業(yè)正在積極拓展海外市場(chǎng)，微信錢包和螞蟻金服的足跡已經(jīng)拓展到了東南亞和南亞地區(qū)。同時(shí)，對(duì)于新興市場(chǎng)國(guó)家企業(yè)而言，應(yīng)從中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展中學(xué)習(xí)如何利用科技實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的跨越式發(fā)展;對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，應(yīng)從中學(xué)習(xí)如何實(shí)現(xiàn)科技與金融的融合發(fā)展。

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