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    三年Lendit有感:中國金融科技彎道超車,但還有這些“成長的煩惱”

    文| 馨金融 洪偌馨

    3月9日訊,作為一個(gè)覆蓋面最廣、關(guān)注話題最為前沿的專業(yè)論壇,Lendit更像是一個(gè)行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。而這些微妙的轉(zhuǎn)變背后,是近年來中國新金融市場的快速崛起,中國的金融科技企業(yè)也更多的從“學(xué)習(xí)模仿”開始了“獨(dú)立創(chuàng)新”。

    01

    美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月6日,2017美國Lendit峰會(huì)在紐約拉開帷幕。作為全球最大的網(wǎng)絡(luò)借貸和金融科技行業(yè)峰會(huì),每一年的Lendit都會(huì)聚集不少行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè),聚焦當(dāng)年最熱的行業(yè)話題。

    今年也不例外,來自40個(gè)國家的800多家企業(yè)參與了峰會(huì),150多個(gè)分享環(huán)節(jié)涉及了在線借貸創(chuàng)新、金融科技投資及應(yīng)用、銀行科技、地產(chǎn)金融等金融科技行業(yè)的主流議題,以及數(shù)字化財(cái)富管理,區(qū)塊鏈應(yīng)用,保險(xiǎn)科技等新興的熱門話題。

    這是我第三次參加Lendit,每年的會(huì)議是對上一年的總結(jié)亦是對未來一年的前瞻,對比了一下這三年的峰會(huì)議程和參會(huì)過程,我發(fā)現(xiàn)了一些有意思的轉(zhuǎn)變:

    2015年4月,此前一年,P2P網(wǎng)貸在中國步入巔峰時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)金融成為最熱門的話題。但作為一個(gè)“舶來品”,P2P的標(biāo)準(zhǔn)仍由英美企業(yè)主導(dǎo)。西風(fēng)東漸,國外的模式、技術(shù)、人才都被打上了“先進(jìn)”的標(biāo)簽。

    當(dāng)時(shí),中美兩地金融創(chuàng)新的概念界定、發(fā)展階段、市場組成都存在不小的差距,比如,在中國叫互聯(lián)網(wǎng)金融,在美國只有Fintech。再比如,當(dāng)時(shí)美國網(wǎng)絡(luò)借貸市場已有大量機(jī)構(gòu)資金參與,但中國仍已散戶資金為主。

    2016年4月,中國成為全球最大的網(wǎng)貸市場,金融科技替代互聯(lián)網(wǎng)金融成為新的風(fēng)口。中美兩地的行業(yè)差距快速縮小,海外的專業(yè)人才加速回流,“中國模式”越來越多的被世界關(guān)注。去年Lendit大會(huì)上,中國市場成為最受關(guān)注的話題。

    2017年3月,得益于國內(nèi)金融服務(wù)不足,以及金融監(jiān)管不完善所留下的市場機(jī)會(huì),中國企業(yè)開啟“逆勢”模式。不管是金融科技公司的業(yè)務(wù)增速,還是融資規(guī)模都遙遙領(lǐng)先于世界其它國家。

    除了支付、借貸等幾個(gè)發(fā)展時(shí)間較長的細(xì)分行業(yè)外,在區(qū)塊鏈、人工智能、保險(xiǎn)科技等金融科技新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用方面,中美兩地的差距也日益縮小,甚至中國企業(yè)在一些細(xì)分領(lǐng)域有反超之勢。

    作為一個(gè)覆蓋面最廣、關(guān)注話題最為前沿的專業(yè)論壇,Lendit更像是一個(gè)行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。而這些微妙的轉(zhuǎn)變背后,是近年來中國新金融市場的快速崛起,中國的金融科技企業(yè)也更多的從“學(xué)習(xí)模仿”開始了“獨(dú)立創(chuàng)新”。

    02

    如前所說,在金融科技領(lǐng)域,中國通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的積極應(yīng)用完成了一次成功的逆襲,中美兩地的差距日漸縮小。當(dāng)然,兩邊所面臨的未來趨勢和現(xiàn)實(shí)問題也越來越趨同。

    1. 監(jiān)管話題升溫

    在此次峰會(huì)上,來自監(jiān)管部門的嘉賓,以及關(guān)于監(jiān)管的話題明顯增多。而與大家印象中不同的是,美國機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門對于自己在金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管方式和體系并不滿意。

    美國貨幣監(jiān)理署(Office of the Comptroller of the Currency,OCC)署長托馬斯·庫里認(rèn)為,美國立法機(jī)關(guān)的觀念太過落后,并沒有及時(shí)了解創(chuàng)新的需求,也沒有了解創(chuàng)新的意義。

    在他看來,不像其他國家,美國并沒有建立合理的機(jī)制,缺乏金融科技相關(guān)的立法,缺乏完善的金融創(chuàng)新環(huán)境。在這方面,美國應(yīng)該向英國等其他國家學(xué)習(xí),它們已經(jīng)建立了諸如沙箱監(jiān)管(Regulatory Sandbox)、創(chuàng)新中心(Innovation Hub)等促進(jìn)金融科技發(fā)展的政策。

    2. 金融科技崛起

    盡管包括網(wǎng)絡(luò)借貸、金融科技的概念在美國發(fā)展多年,但它也是近幾年才漸漸走入主流媒體和廣大用戶的視線。而隨著金融科技企業(yè)技術(shù)和服務(wù)的不斷優(yōu)化,它們開始越來越多地人們所接受。

    用“大數(shù)據(jù)”重構(gòu)信用體系,為小微網(wǎng)商企業(yè)提供“貸款”的美國網(wǎng)絡(luò)借貸公司Kabbage一度與其它網(wǎng)絡(luò)借貸公司一起被歸類的“另類借貸”,游離于主流金融體系之外,屬于小眾群體。

    Kabbage CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人Rob Frohwein在峰會(huì)演講中提到,UBER讓你感受不到是在坐出租車,你只是在乘坐一個(gè)交通工具出行。所謂的“另類借貸”也改變了借貸、甚至金融服務(wù)方式,它已不再另類而是主流。

    “數(shù)據(jù)和技術(shù)是驅(qū)動(dòng)金融科技公司發(fā)展的唯一方式。” Rob Frohwein認(rèn)為,那些靠提高運(yùn)營成本、擴(kuò)充資本金來增加收入的企業(yè)并不是真正的金融科技公司。應(yīng)用好了數(shù)據(jù)和技術(shù),應(yīng)該可以保持利潤和業(yè)務(wù)的同步增長。

    3. 開放共贏成主流

    越來越多的金融科技公司開始開放自己的技術(shù)資源,以期鏈接更多的合作伙伴,建立更好的行業(yè)生態(tài)。

    除了已經(jīng)開始技術(shù)輸出戰(zhàn)略的螞蟻金服、京東金融等公司外,中國首家上市P2P公司宜人貸也在此次峰會(huì)上發(fā)布了宜人貸科技實(shí)力共享平臺(Yirendai Enabling Platform,簡稱YEP 共享平臺)。

    據(jù)其CEO方以涵介紹,該平臺將共享包括數(shù)據(jù)、反欺詐和客戶獲取的能力。在數(shù)據(jù)、定制化產(chǎn)品、場景金融、精準(zhǔn)營銷、金融機(jī)構(gòu)、客戶資源以及企業(yè)金融服務(wù)能力等多個(gè)方面進(jìn)行合作。

    4. 新技術(shù)的應(yīng)用

    前兩年,區(qū)塊鏈、保險(xiǎn)科技、人工智能等金融科技新技術(shù)還作為前沿話題被探討。但在今年的峰會(huì)上,這幾個(gè)話題不僅專門設(shè)了分論壇,不少企業(yè)還分享了自己在相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用成果。

    以區(qū)塊鏈為例,點(diǎn)融網(wǎng)就在峰會(huì)上宣布,它和富士康旗下金融平臺富金通將推出一個(gè)名為“Chained Finance”的區(qū)塊鏈金融平臺。目前,這一平臺已在電子制造業(yè)的供應(yīng)鏈上成功試運(yùn)行,并通過區(qū)塊鏈技術(shù)在線上成功發(fā)放多筆借款。

    此外,花旗在一份最新的金融科技報(bào)告中表示,在亞洲以外的地區(qū),2016 年是保險(xiǎn)科技發(fā)展最快的一年,VC 投資份額達(dá)到了 41%,相比之下,信貸行業(yè)則只有 28% 的份額。

    5. 搶占牌照資源

    與國內(nèi)的情況極為相似的是,美國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、金融科技公司也在積極獲取相關(guān)的牌照資源,尤其是與之業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的金融牌照。

    比如,2005年上線的平臺Zopa,在上個(gè)月宣布,他們將推出一家數(shù)字銀行。雖然,申請必須經(jīng)過漫長的監(jiān)管批準(zhǔn)程序。另外,SoFi也曾表示正在在積極申請銀行牌照,他們在接受一次采訪時(shí)提及,“2017年,你將能擁有一個(gè)SoFi銀行帳戶。”

    Lendit聯(lián)合創(chuàng)始人、主席Peter Renton認(rèn)為,這些信息都顯示,在美國,傳統(tǒng)銀行和金融科技平臺之間的界線會(huì)越來越模糊。這樣的改變已經(jīng)開始發(fā)生,許多平臺最終成為銀行,將會(huì)是一個(gè)自然進(jìn)化的過程。

    6. 機(jī)構(gòu)資金介入

    在前幾年,包括P2P在內(nèi)的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金來源主要為個(gè)人,而美國則有大量機(jī)構(gòu)資金的參與,而基于P2P資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品也早在幾年前就已經(jīng)出現(xiàn)。

    盡管前幾年阿里小貸也曾試水過ABS產(chǎn)品,但機(jī)構(gòu)資金一直未能大量介入該領(lǐng)域。但在2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融公司掀起ABS發(fā)行大潮。 截至目前,至少已有 10 家互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)行 88 期 ABS 產(chǎn)品,總規(guī)模共計(jì) 1244.48 億元。

    幫助ABS投資者管理資產(chǎn),評估資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),以及提供ABS定價(jià)等服務(wù)的PeerIQ,其CEO Ram Ahluwalia在峰會(huì)上表示,美國的網(wǎng)貸規(guī)模一直保持了較高的增速,而其中很大一部分資金都要通過ABS的方式來解決。

    Ram Ahluwalia認(rèn)為,ABS一方面可以給借貸者提供更加低成本的資金,另一方面也可以幫助借貸機(jī)構(gòu)更好的管理流動(dòng)性等。但目前來看,美國的ABS產(chǎn)品也有20%的累計(jì)損失,主要由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)而無法準(zhǔn)確判斷資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

    03

    當(dāng)然,從這次的峰會(huì)來看,中美兩地的金融科技行業(yè)發(fā)展有趨同的一面,也有不同的一面。

    包括花旗、畢馬威、麥肯錫等多家機(jī)構(gòu)都曾發(fā)布研究報(bào)告和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)提到,2016 年中國Fintech市場它開始接替日漸萎縮的西方市場成為全球Fintech投資人最關(guān)注的地區(qū)。

    例如,花旗的報(bào)告中就顯示,亞洲已經(jīng)取代北美作為Fintech第一投資重鎮(zhèn)的地位,成為 VC們最青睞的Fintech創(chuàng)新地區(qū)。花旗估計(jì),同比 2015 年,2016 年中國FinTech風(fēng)投增長至少一倍,相比之下,美國與歐洲則分別約下滑 38% 與 27%。

    而根據(jù)此前,零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《2016年全球金融科技投融資與指數(shù)報(bào)告》,2016年全球金融科技領(lǐng)域共發(fā)生504筆投融資事件,獲投公司累計(jì)融資金額達(dá)1135億元。

    其中,中國金融科技投融資共281筆,總額為875億元;國外共有223筆,總額為260億元。按照融資筆數(shù),中國金融科技投融資占全球的比例為56%;按照融資金額,中國金融科技投融資占全球的比例為77%。

    現(xiàn)場多位演講嘉賓在談到金融科技投資時(shí)都提到,由于中國的市場潛力巨大,相較于其它很多國家和地區(qū),中國的金融科技企業(yè)更具有投資吸引力。并且,由于中國在大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、基礎(chǔ)設(shè)施等方面已有良好基礎(chǔ),這也對金融科技企業(yè)的發(fā)展更為有利。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-03-09
    三年Lendit有感:中國金融科技彎道超車,但還有這些“成長的煩惱”
    作為一個(gè)覆蓋面最廣、關(guān)注話題最為前沿的專業(yè)論壇,Lendit更像是一個(gè)行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。而這些微妙的轉(zhuǎn)變背后,是近年來中國新金融市場的快速崛起,中國的金融科技企業(yè)也更多的從“學(xué)習(xí)模仿”開始了“獨(dú)立創(chuàng)新”。

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