文|巴比特 萌大大

3月8日訊，積分系統(tǒng)的構建和重組，在近兩年成為銀行紛紛試水區(qū)塊鏈技術的安全領域。

對于諸多擁有多張信用卡的持卡人來說，無法跨行互通的信用卡積分如同雞肋般的存在;而對于銀行來說，運營積分系統(tǒng)本身是為了獲客以及增加用戶粘性，但按照傳統(tǒng)模式搭建跨行積分系統(tǒng)成本極高。利用區(qū)塊鏈，是否能解決這一矛盾，讓信用卡積分真正流動起來?

近日，巴比特資訊獲悉，銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合金丘股份利用區(qū)塊鏈研發(fā)落地了一款共享積分系統(tǒng)，將區(qū)塊鏈技術應用于銀行間積分管理，使得各銀行的信用卡積分能夠輕松實現(xiàn)跨行兌換。

基于區(qū)塊鏈，破解跨行積分共享屏障

“區(qū)塊鏈是近兩年備受關注的一項新技術，其本質是一種分布式的可靠數(shù)據(jù)庫”銀聯(lián)數(shù)據(jù)研發(fā)部負責新技術研究的副總工程師李濤先生說，

“由于集合了分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術，相較于傳統(tǒng)的集中式數(shù)據(jù)庫而言，其具有信息透明、數(shù)據(jù)防篡改等優(yōu)勢，因而其在一些多方協(xié)作、信息不對稱的場景中大有用武之地。”

共享積分的業(yè)務場景涉及多方銀行參與，由于傳統(tǒng)的解決方案存在著集中部署、可擴展性差，對銀行而言存在積分價值不統(tǒng)一、交易信息不透明等問題，并且這種積分聯(lián)盟系統(tǒng)流程復雜、維護成本高昂，因而一直未能得到很好的應用。而區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)恰好為解決上述難題提供了全新的思路。

一方面，利用區(qū)塊鏈的分布式賬本來替代原積分系統(tǒng)的記賬及賬戶管理功能，增強了平臺的可靠性和可擴展性;另一方面，通過區(qū)塊鏈的P2P網絡，替代原支付網關及第三方支付網關與積分系統(tǒng)間的交易轉發(fā)及路由功能，對于各銀行而言，積分交易可見可追溯，避免了合作成員間的不信任和信息不對稱;同時，使用智能合約進行交易的記錄，實現(xiàn)積分賬戶開戶、聯(lián)盟積分兌換、聯(lián)盟積分清算對賬等功能，方便各發(fā)卡行進行積分互換、積分查詢。此外，區(qū)塊鏈技術安全、透明、防篡改的屬性也有效降低了系統(tǒng)建設和維護的成本，提高了業(yè)務環(huán)節(jié)的處理效率。

解決痛點，盤活信用卡積分市場

為什么要用區(qū)塊鏈技術平臺來搭建共享積分系統(tǒng)?一直以來，共享積分領域存在幾個較為明顯的痛點：

一、從銀行的角度來看，各銀行的積分業(yè)務條線處于互不相通的狀態(tài)。對于大多中小銀行而言，由于受到業(yè)務規(guī)模較小、積分業(yè)務種類較窄、積分應用項目較少等一系列因素限制，同時又面臨系統(tǒng)建設維護成本過高、人力資源不足等問題，所以無法很好地開展積分換禮業(yè)務，積分業(yè)務存在極大的浪費。

二、從消費者角度來看，每家銀行之間的積分系統(tǒng)是相對獨立的，消費者在某家銀行擁有的積分只能在該銀行的商城里進行使用，而無法進行跨行兌換。很多時候，消費者在多家銀行都有積分存留，而在單家銀行的積分可兌換價值并不高，導致了消費者對積分的使用頻率普遍低下，難以提升持卡人忠誠度。

有數(shù)據(jù)顯示，在中國市場上，90%的持卡人并不清楚自己究竟有多少信用卡積分，而每年中國的銀行用戶取得的積分總額高達百億人民幣，但其中僅不足一半的積分被兌換使用。

隨著銀聯(lián)數(shù)據(jù)新型積分系統(tǒng)的建成落地，對于各銀行而言，不僅極大縮減了積分系統(tǒng)的維護成本，還能為消費者提供便捷的用戶體驗，有助于增加消費者黏性。此外，在提高消費者的積分使用率，激活現(xiàn)有積分存量市場的同時，還將帶動禮品供應商、線下商戶等其他上下游單位的參與，為共享積分市場帶來更加廣闊的想象空間。

開放合作，共建金融業(yè)務新生態(tài)

據(jù)介紹，銀聯(lián)數(shù)據(jù)是中國銀聯(lián)的控股子公司，作為國內領先的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務商，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已為國內外170多家商業(yè)銀行提供銀行卡發(fā)卡系統(tǒng)、積分系統(tǒng)等數(shù)據(jù)處理外包服務?；趨^(qū)塊鏈的共享積分系統(tǒng)，由銀聯(lián)數(shù)據(jù)來推動順理成章。

該共享積分系統(tǒng)采用的是金丘股份旗下海星區(qū)塊鏈作為底層基礎架構。巴比特此前報道，金丘股份作為新三板掛牌公司，較早就深入?yún)^(qū)塊鏈領域研究，目前是工信部區(qū)塊鏈技術和產業(yè)發(fā)展論壇理事單位，深圳金鏈盟會員和全球超級賬本Hyperledge成員。

“金丘股份一直致力于區(qū)塊鏈技術和應用的創(chuàng)新，此次合作，讓我們感受到了銀聯(lián)數(shù)據(jù)強大的業(yè)務能力和創(chuàng)新基因，”金丘股份CEO左鵬表示，“雙方后續(xù)將繼續(xù)保持深度合作，開展更多項目的概念驗證，共同構建區(qū)塊鏈時代的金融業(yè)務新生態(tài)，推動Fintech創(chuàng)新技術的實踐落地。”

“銀聯(lián)數(shù)據(jù)對于區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代技術保持高度關注，同時秉承開放共享的態(tài)度，不斷與各界企業(yè)機構積極交流，持續(xù)探索創(chuàng)新技術的實踐應用。此次在積分應用場景中引入?yún)^(qū)塊鏈技術的實踐，使銀聯(lián)數(shù)據(jù)對于區(qū)塊鏈核心技術有了更深層的理解和掌握。銀聯(lián)數(shù)據(jù)將持續(xù)在技術創(chuàng)新領域與各合作伙伴進行密切的合作，推動創(chuàng)新技術在FinTech應用場景中的落地實踐”銀聯(lián)數(shù)據(jù)研發(fā)部總經理張寧先生說。

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