文|中國網(wǎng)

3月6日訊，2017年伊始，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在保險(xiǎn)行業(yè)就已動作頻頻。2月初，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司和泰人壽準(zhǔn)備開業(yè)，2月中旬，劉強(qiáng)東在京東集團(tuán)開年大會上明確表示正在申請保險(xiǎn)牌照，加快布局保險(xiǎn)業(yè)。保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2016年新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。在2月5日公布的中央一號文件中所提到的九類保險(xiǎn)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為其中之一項(xiàng)首次現(xiàn)身。在“資本寒冬”“創(chuàng)業(yè)遇冷”的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)依然如火如荼。

盤點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融四大模式

據(jù)《全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報(bào)告》研究稱，在2016年以前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合基本可分為三種模式：

第一種，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化，指持有保險(xiǎn)牌照的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)的代理人、銀保、電銷、經(jīng)代模式之外，疊加互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷模式。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品采用線上線下結(jié)合的交易形式，主要原因是業(yè)界不敢徹底革自己的命，而互聯(lián)網(wǎng)化所依托的技術(shù)服務(wù)也不健全。

第二種，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司， 指持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理牌照的公司通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)將傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)/代理業(yè)務(wù)往線上轉(zhuǎn)移，不再擁有線下的銷售實(shí)體點(diǎn)。這一時(shí)期爆款迭出，但究其本質(zhì)，多為模仿，少有創(chuàng)新。供應(yīng)商如流水線般生產(chǎn)出一個(gè)又一個(gè)大同小異的官網(wǎng)商城，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

第三種，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，指擁有監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)牌照并且完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售的全新保險(xiǎn)公司。這一模式里，前有“三馬聯(lián)姻”的眾安保險(xiǎn)，股東實(shí)力強(qiáng)勁的泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等，后有剛剛成立的騰訊系和泰人壽。互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭的深度碰撞立刻擦出了令人興奮的火花，雙方的合作開始從渠道轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)創(chuàng)新。例如，阿里曾將互聯(lián)網(wǎng)購物場景導(dǎo)入眾安保險(xiǎn)，光是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一項(xiàng)就足以讓后者在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

而2016年開始，第四種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式出現(xiàn)，即金融科技模式。一方面，他們通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析服務(wù)，一方面，他們將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)積累多年的用戶服務(wù)能力遷移到傳統(tǒng)保險(xiǎn)，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，帶來更多客戶資源。

數(shù)據(jù)顯示，不管是從保險(xiǎn)總規(guī)模上看，還是保險(xiǎn)深度上看，中國保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的增量空間。而互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化的精細(xì)運(yùn)營恰好是保險(xiǎn)行業(yè)挖掘用戶需求的最有效的方式之一。

輸出海量數(shù)據(jù)，京東金融要深耕金融服務(wù)

京東金融CEO陳生強(qiáng)日前低調(diào)赴中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會內(nèi)部組織的一場會議進(jìn)行演講，不料卻引起了保險(xiǎn)行業(yè)極大的關(guān)注。陳生強(qiáng)向業(yè)界透露的，正是上述所謂金融科技模式的落腳點(diǎn)。他認(rèn)為：“保險(xiǎn)加上數(shù)據(jù)、科技以及新的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)，這才是保險(xiǎn)業(yè)接下來重回快速增長通道的核心。通過技術(shù)去實(shí)現(xiàn)效率的提升，成本的降低，收入的提高，才應(yīng)該是保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)正確的打開方式。”

確實(shí)，作為用12年時(shí)間打入《財(cái)富》500強(qiáng)，擁有1億用戶、20萬企業(yè)用戶，積攢了從消費(fèi)者到供應(yīng)鏈海量數(shù)據(jù)的京東來說，數(shù)據(jù)和用戶才是最大的殺手锏。而從2013年開始發(fā)展的京東金融不僅擁有京東電商生態(tài)下的數(shù)據(jù)，在金融層面也積累了足以媲美電商的數(shù)據(jù)資源。在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、圖像識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用可以幫助京東金融向更廣闊的場景蔓延。因此，京東金融在數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品、用戶、資產(chǎn)和系統(tǒng)層面所能輸出的能力都足以為傳統(tǒng)企業(yè)帶來值得期待的想象空間。

在數(shù)據(jù)層面，保險(xiǎn)公司可以利用京東提供的數(shù)據(jù)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算提供參考，設(shè)計(jì)出更符合某些特定人群的定制化產(chǎn)品，更好地實(shí)現(xiàn)對用戶的全生命周期管理。例如，通過京東平臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，某個(gè)用戶突然在一段時(shí)間內(nèi)增加了在京東商城上紙尿褲、奶粉等母嬰用品的購買，那么就可以推測該用戶家庭很有可能剛生小孩。在這種情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式就可以以近乎于零的成本向該用戶推介一些符合需求的嬰幼兒保障產(chǎn)品，并且根據(jù)該用戶過往的商品消費(fèi)檔次，推測該家庭的收入水平，提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介。

在消費(fèi)場景層面，保險(xiǎn)+白條是一個(gè)典型的合作，讓用戶能夠通過分期的方式購買保險(xiǎn)，既降低了高價(jià)格產(chǎn)品的購買門檻，又提升了用戶體驗(yàn); 另外一個(gè)，是可以通過保險(xiǎn)積分+鋼镚+京東商城或眾籌的方式，為保險(xiǎn)公司搭建自己的積分商城及用戶服務(wù)體系。

再如技術(shù)層面，風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力是金融科技的一個(gè)核心輸出能力。京東金融已經(jīng)推出的京東保險(xiǎn)云就可以輸出基于數(shù)據(jù)和技術(shù)的風(fēng)控能力，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品精算提供數(shù)據(jù)分析支持，能針對保險(xiǎn)企業(yè)在各場景中的業(yè)務(wù)快速完成風(fēng)控模型的部署，也能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)理賠流程的對接。

此外，對用戶的運(yùn)營能力也是互聯(lián)網(wǎng)公司相對于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的天然優(yōu)勢。非常值得關(guān)注的是農(nóng)村金融場景，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)所忽略的非常大的一個(gè)市場。京東金融擁有30萬的鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋全國1500個(gè)縣，30萬個(gè)行政村，此外還在建立金融小站，向農(nóng)村地區(qū)提供金融理財(cái)、取款貸款等多種服務(wù)。這些資源，都可以幫助保險(xiǎn)公司針對性的為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)等等，把保險(xiǎn)嵌入到整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈。

京東金融的大當(dāng)家陳生強(qiáng)近來在多個(gè)場合提到，“金融科技”就是要遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本，提高收入。由此可見,京東金融在BAT之外，走出了一條新的發(fā)展道路，不是“挑戰(zhàn)”而是擁抱傳統(tǒng)企業(yè)和機(jī)構(gòu)，將數(shù)據(jù)和技術(shù)“開放”，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賦能的姿態(tài)非常真誠。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已蓄勢待發(fā)，有多少傳統(tǒng)企業(yè)可以擁抱金融科技，完成蛻變，又有多少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能抓住市場的真正需求，順利著陸?我們期待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)黃金時(shí)代的到來。

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