文| zora

2月27日訊，“校園貸”作為網(wǎng)絡(luò)借貸的校園版，已經(jīng)進(jìn)入了許多大學(xué)生的日常生活之中。如今大學(xué)生用手機(jī)輕輕松松完成貸款流程已經(jīng)不是什么新鮮事兒。然而令人寒心的是，大學(xué)生對網(wǎng)貸的認(rèn)識并沒有隨著網(wǎng)貸的普及而提高，相反，“校園貸”儼然已經(jīng)成為詐騙者的溫床。“校園貸”問題不僅折射出大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲，金融風(fēng)險教育缺失的現(xiàn)狀，還反映了大量網(wǎng)貸平臺的失職問題。

最近一年的時間里，與“校園貸”掛鉤最多的字眼兒就是“詐騙”。在業(yè)內(nèi)人士看來，詐騙集團(tuán)的套路著實(shí)簡單可笑，但由于這些人將目標(biāo)定為了涉世未深的學(xué)生黨，以至于這些詐騙伎倆屢試不爽。

日前，《人民日報》發(fā)布的一篇名為《12省市150余名大學(xué)生身陷信貸詐騙 校園貸莫成校園害》的報道再次成為網(wǎng)貸界的焦點(diǎn)。一個簡單的騙局竟然能讓150余名大學(xué)生深陷其中，詐騙團(tuán)伙再一次用低級的傳銷騙術(shù)證明了學(xué)生是多么容易上鉤。

在詐騙過程中，詐騙者令學(xué)生提供身份證號、手機(jī)號和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，通過“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個平臺來申請貸款，事成之后，當(dāng)事人貸款所來的錢大部分都轉(zhuǎn)給所謂的“介紹人”，自己則可以留下2000元作為報酬。騙子集團(tuán)自稱在貸款平臺“內(nèi)部有人”，從而可以屏蔽貸款者信息，只貸不還。面對不勞而獲的誘惑，一些學(xué)生便“出賣”了自己的身份信息，成為了騙子的貸款機(jī)器。

其實(shí)騙子所謂的“內(nèi)部有人”只不過是利用學(xué)生的身份信息在校園貸網(wǎng)站上了改了用戶名而已，學(xué)生見自己無法登錄便真的以為貸款信息被屏蔽了。從而開始放心大膽的加入了這場傳銷活動。

傳銷最基本的特征就是教唆成員發(fā)展下線，毫不例外的，被傳銷洗了腦的大學(xué)生陸續(xù)拉著周圍的同學(xué)和朋友入了伙。從幾千塊到幾萬塊，豐厚的收入加上級領(lǐng)導(dǎo)的獎勵，這些大學(xué)生以最輕松的方式獲得了人生的第一桶金，甚至開始做起了創(chuàng)業(yè)夢。直到接到貸款公司的催收電話，他們的創(chuàng)業(yè)夢才宣告破碎。

在這個案例中，涉事大學(xué)生不僅毀了自己的信用，欠下一屁股債，同時也成為了別人眼中的騙子。案件曝光后，一些人將大學(xué)生的誠信教育的缺失成作為了主要的思考問題。然而，盡管這些相信“天上會掉餡餅”的人非常愚蠢，難道網(wǎng)貸平臺就能不承擔(dān)任何責(zé)任，可以全身而退嗎?

雖說傳銷組織看上校園貸只是個例行為，但大學(xué)生的盲目的申請消費(fèi)貸款已經(jīng)成為了一個非常普遍的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象的發(fā)生與貸款平臺鋪天蓋地的線下推廣脫不開干系。

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2015年大學(xué)生消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)超過4000億元。到2015年，全國在校大學(xué)生約為3000萬左右。而在這些大學(xué)生中，超八成有資金短缺情況，潛在市場規(guī)模達(dá)近千億元。目前市場已經(jīng)涌現(xiàn)了趣分期、分期樂、優(yōu)分期等數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)分期購物和借貸平臺。通過校園代理線下推廣的方式，校園貸在過去幾年經(jīng)歷了野蠻生長。

以趣分期為例，該平臺在2014年8月份開始一改此前保守的獲客方式，雇傭大量地推人員進(jìn)行地毯式推廣，迅速從全國10個城市擴(kuò)張到300個城市，這一策略帶來了可觀的用戶增長并引得競爭對手紛紛效仿，也開啟了整個行業(yè)的過山車之旅。直到去年的裸貸風(fēng)波令“校園貸”站到了風(fēng)口浪尖，校園貸才稍微低調(diào)下來，一些平臺甚至放棄了在“雙十一”沖擊全年的銷售額。

“裸條事件”涉事公司借貸寶反映出的問題不僅是學(xué)生的自尊自愛問題，還有網(wǎng)貸平臺本身如何監(jiān)管的問題。

一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯”的互聯(lián)網(wǎng)法則運(yùn)用在金融領(lǐng)域，這必然會導(dǎo)致一系列的社會難題。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，這些平臺為達(dá)成業(yè)績，在線下推廣中“不擇手段”，以致于在后續(xù)還款過程中產(chǎn)生了很多問題，而這些問題本應(yīng)該是從平臺的風(fēng)控策略上規(guī)避的。

相比于幾年前學(xué)生貸款還只是貧困家庭的選擇，許多人如今已將其看做是一種主流的消費(fèi)方式。社會上在大力宣傳的“提前消費(fèi)”的價值觀滿足了一些人的虛榮心，讓本沒有任何收入來源的學(xué)生提早開始了“借錢消費(fèi)”的生活。

如今，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都針對學(xué)生群體推出了自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，例如螞蟻花唄，京東白條等，這在一定程度上的確解決了一些學(xué)生黨的燃眉之急，在購置電腦或手機(jī)這些在學(xué)生眼中的“大物件”時也提供了很多的方便。然而，市面上并不是所有的校園貸產(chǎn)品都能切實(shí)的做好風(fēng)控，在介紹產(chǎn)品時也沒有向?qū)W生明確說明可能面臨的還貸風(fēng)險，由于這些人不具備足夠的風(fēng)險意識，最后無力還貸便成為了家常便飯。

去年8月份，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了全國首個針對“校園貸”的地方性自律規(guī)范文件《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》。根據(jù)該通知，校園貸只能用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，不得用于消費(fèi);嚴(yán)禁裸體、暴力催收貸款，嚴(yán)禁線下銷售和校園代理。校園貸大肆地推的競爭局面或得到有效控制。

此外，《通知》表示，貸款需監(jiān)護(hù)人知情并面簽，同學(xué)擔(dān)保需班主任或輔導(dǎo)員見證。

此次的校園貸詐騙案就暴露出了高校對學(xué)生信息的掌控能力嚴(yán)重不足的問題。如果不是申請助學(xué)貸款，一般的消費(fèi)性貸款很有可能被輔導(dǎo)員制止，因此涉案大學(xué)生在填寫信息時都是用的假的輔導(dǎo)員資料，這也導(dǎo)致學(xué)校沒有及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管。

學(xué)生貸款的正規(guī)化需要高校、借貸平臺和監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方的努力，任何一方責(zé)任的缺失都將導(dǎo)致一系列的社會問題。此外，大學(xué)生在借貸之前應(yīng)全面了解網(wǎng)貸的風(fēng)險，樹立正確的消費(fèi)觀和價值觀，這樣才不會給詐騙者可乘之機(jī)。

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