文|上海華瑞銀行副行長孫中東

2月24日訊，隨著網(wǎng)絡(luò)平臺興起、科技深化、消費觀念轉(zhuǎn)變，共享經(jīng)濟逐步發(fā)展成一種新型經(jīng)濟模式，并大有席卷全球之勢。黨的十八屆五中全會更是明確將“共享”作為“十三五”時期重要發(fā)展理念。“共享”已滲透至人民生活的很多領(lǐng)域：交通出行領(lǐng)域，人們通過Uber把閑置私家車出租，通過Parket my house把閑置私人停車位出租;住宿領(lǐng)域，人們通Airbnb把閑置房屋臨時性出租;工作領(lǐng)域，人們通過Liquid space將辦公場所短期出租;服務(wù)領(lǐng)域，Task Rabbit幫助人們把自身技能、時間短期出租給他人?？梢钥闯?，隨著共享經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活中的很多領(lǐng)域都趨于共享式發(fā)展，作為經(jīng)濟內(nèi)容的重要組成部分，為實現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，共享金融應(yīng)運而生。

共享經(jīng)濟、共享金融與開放金融服務(wù)

1、共享經(jīng)濟催生共享金融

著名經(jīng)濟學(xué)家Jeremy Rifkin提出,“共享經(jīng)濟”即“開放式經(jīng)濟”，是將科技潮流、協(xié)同共享模式聯(lián)系起來。Debbie Wosskow認(rèn)為共享經(jīng)濟就是在借助網(wǎng)絡(luò)平臺分享、資源、技能以及時間的同時獲得收益。由此可以看出，共享經(jīng)濟可以概括為協(xié)作式消費、個人對個人交易、臨時工經(jīng)濟以及開放式經(jīng)濟等幾個特點。

共享金融本質(zhì)上是整合優(yōu)化線下金融資源，實現(xiàn)供求雙方直接交易。原中國銀行副行長，現(xiàn)樂視金融CEO王永利認(rèn)為，“共享金融”概念深入了揭示互聯(lián)網(wǎng)時代正在帶來的長期、深層的金融模式變化與互聯(lián)網(wǎng)金融、金融市場化、普惠金融、金融服務(wù)實體等金融演功能變革。姚余棟和楊濤指出共享金融包含進方向和理念，是一種適應(yīng)后工業(yè)時代和消費者主權(quán)社會的金融模式。伴隨寬帶傳輸技術(shù)、移動互聯(lián)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)甚至是分布式、區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，人們真正進入了萬事萬物互聯(lián)、隨時隨地互聯(lián)的新時代。這種互聯(lián)互通打破了傳統(tǒng)工業(yè)社會分工愈細、專業(yè)化愈強的社會結(jié)構(gòu)，開始形成產(chǎn)業(yè)鏈垂直整合或橫向開放形成產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈甚至生態(tài)面的格局，由此可以實現(xiàn)去中介化，并拉近價值創(chuàng)造者和價值需求者、資源擁有者和需求者的供求雙方信息的直接距離，提升生產(chǎn)、資源利用等領(lǐng)域的效率。而這也正在催生共享經(jīng)濟以及與之相適應(yīng)的共享金融。

共享經(jīng)濟催生共享金融，共享金融源于共享經(jīng)濟。中國社科院原副院長、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚曾在“金融的‘平民化’論壇”上提出，全世界都在討論共享經(jīng)濟，金融是經(jīng)濟的一部分，同時也可以支持經(jīng)濟發(fā)展，共享經(jīng)濟的發(fā)展需要有共享金融的發(fā)展。因而，正如共享經(jīng)濟的特征是協(xié)作、民主、共享、開放一樣，共享金融的特征也是開放、共享與開放。

2.開放金融是共享金融實現(xiàn)的基礎(chǔ)。

可以說，實現(xiàn)金融共享的前提是開放金融，開放的金融主體越多，開放程度越高，可共享的金融規(guī)模越大，共享金融越廣泛?？梢钥吹?，共享金融植根于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，正如馬化騰所描述的，“互聯(lián)網(wǎng)+”生態(tài)以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，將利用信息通信技術(shù)(ICT)與各行各業(yè)的跨界融合，推動各行業(yè)優(yōu)化、增長、創(chuàng)新、新生。在此過程中，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)與新模式會層出不窮，彼此交融，最終呈現(xiàn)出一個“連接一切”(萬物互聯(lián))的新生態(tài)。

由此可以看出，共享金融的實現(xiàn)途徑是“互聯(lián)網(wǎng)+”，其中，“+”包括三部分內(nèi)容：新的基礎(chǔ)設(shè)施，就是云網(wǎng)端;新的生產(chǎn)要素，也就是數(shù)據(jù)資源;新的分工體系，也即大規(guī)模的社會化協(xié)同。一方面，開放金融服務(wù)使得云網(wǎng)端的存在具有實用意義;數(shù)據(jù)、信息資源的規(guī)模、種類、深度與廣度都取決于開放金融的程度;大規(guī)模的社會化協(xié)同離不開金融開放、共享與協(xié)作。另一方面，云網(wǎng)端為開放金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)設(shè)施;開放金融為大數(shù)據(jù)提供便捷的信息來源;開放金融服務(wù)加速社會化協(xié)同水平。

當(dāng)前，多家倚重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)紛紛打造開放平臺、通過開放接口、提供金融服務(wù)解決方案等手段連接客戶，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“+”。并依托引流數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷，挖掘需求盲點，緊抓需求痛點，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、服務(wù)共享。華瑞銀行的“生態(tài)圈”銀行向同業(yè)、客戶、以及金融服務(wù)第三方等開放接口，憑借提供綜合金融SDK和定制API功能，不僅直接服務(wù)終端客戶需求，還為企業(yè)(尤其小微企業(yè))提供綜合金融解決方案助力其服務(wù)自身的終端客戶，打造了一個多維度、多層次、多觸角的開放式平臺。同樣，其他主要的幾家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也著力打造自身的金融開放平臺，但各開放平臺所側(cè)重的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對象、綜合化水平等異乎不同。

開放金融服務(wù)是基共享經(jīng)濟改變客戶生產(chǎn)、生活模式，傳統(tǒng)金融對“長尾客戶”服務(wù)存在缺口的需求拉動;資金供給者多元投資渠道推動;以及移動支付快速發(fā)展、移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展、大數(shù)據(jù)和云計算廣泛應(yīng)用和更加高效、公平、透明的交易規(guī)則的技術(shù)、制度推動下產(chǎn)生。

在新均衡點上，開放金融服務(wù)實現(xiàn)了擴大服務(wù)面、降低金融服務(wù)門檻、降低融資成本—最終推動普惠金融發(fā)展。這主要體現(xiàn)在理念開放、業(yè)務(wù)開放、技術(shù)開放、以及平臺開放等方面。

開放金融服務(wù)推動普惠金融發(fā)展

眾所周知，占全國企業(yè)90%的小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中發(fā)揮著巨大的作用，但融資問題一直是困擾其生存發(fā)展的“軟肋”。

一方面，小微企業(yè)自身由于體制不健全、初創(chuàng)規(guī)模小、行業(yè)與地域分散等原因，普遍存在缺乏歷史報表支撐、缺乏足夠的抵押資產(chǎn)、風(fēng)險防御能力弱等問題;另一方面，金融機構(gòu)，尤其是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，出于風(fēng)險收益的考慮，往往更愿意向大型國企、支柱產(chǎn)業(yè)、項目基建等提供服務(wù)，不愿意向盈利能力和償債能力難以評估的小微企業(yè)進行服務(wù)，抑或是因為成本收益的考慮往往會給小微企業(yè)遠高于大型企業(yè)的融資成本與服務(wù)收費，并設(shè)置更高的征信門檻;從而，造成小微企業(yè)普遍“融資難”、“融資貴”、金融服務(wù)受限的現(xiàn)狀。

要打破此局面，關(guān)鍵是要找到以最低的成本解決信息不對稱問題的方法。開放金融服務(wù)是當(dāng)前金融機構(gòu)尤其商業(yè)銀行解決小微融資困境、助推普惠金融的重要抓手。

1.開放金融服務(wù)理念：使用比擁有更重要。

“共享”使得人們更加平等，合作異常重要;共享理念下物的所有權(quán)淡化，使用權(quán)成為核心。傳統(tǒng)金融服務(wù)更重視對金融資源的所有權(quán)，資源所有權(quán)的搶奪形成了競爭。然而，金融服務(wù)發(fā)展到今天，單純的競爭關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)新時代背景下的要求，尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，金融服務(wù)的應(yīng)用場景日益多元，各種來自第三方的金融服務(wù)層出不窮。金融機構(gòu)尤其商業(yè)銀行秉承開放式金融服務(wù)理念，充分與第三方機構(gòu)、同業(yè)機構(gòu)甚至客戶分享資源(數(shù)據(jù)、時間、機會)等，才是追求最佳客戶體驗的真實寫照。

2.開放金融服務(wù)業(yè)務(wù)：打造全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務(wù)。

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機構(gòu)或商業(yè)銀行將自有的金融服務(wù)開放給第三方合作伙伴，進而實現(xiàn)為非本行客戶提供服務(wù)，打造出全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務(wù)。此時，金融機構(gòu)或商業(yè)銀行構(gòu)建的是一個與客戶互動、有客戶參與的服務(wù)生態(tài)體系，這個生態(tài)系統(tǒng)中最基層的觸角，是要延伸到客戶所在的行業(yè)、區(qū)域，滿足客戶切實需求。“金融產(chǎn)品+服務(wù)能力+客戶具體需求”，要求銀行服務(wù)足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入到客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。

這需要以下路徑實現(xiàn)：第一步是打造安全穩(wěn)固的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，包括核心銀行、總帳、信貸、理財、反洗錢、監(jiān)管報送等一整套傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力的打造;第二步是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢，打造面向互聯(lián)網(wǎng)的金融與非金融服務(wù)能力，包括用戶中心、在線支付平臺、在線融資平臺、在線投資平臺的建設(shè)，以滿足有支付、投資和融資需求的客戶，可以“全線上”、“一站式”、快速便捷的獲得所需的服務(wù);最后一步是在基礎(chǔ)金融服務(wù)能力打磨完善，互聯(lián)網(wǎng)化能力建設(shè)成熟的情況下，通過金融開放平臺，輸出金融服務(wù)能力，并通過與不同生態(tài)領(lǐng)域的伙伴合作，融入客戶日常真實的生產(chǎn)生活場景，讓客戶隨時隨處隨身都可享受到在線金融服務(wù)。

3.開放金融服務(wù)技術(shù)：移動互聯(lián)技術(shù)打造移動場景金融，開放技術(shù)降低平臺對接難度。

基于開放金融業(yè)務(wù)的實現(xiàn)路徑考慮，采用何種技術(shù)就成為尋求最優(yōu)的開放金融服務(wù)方式是關(guān)鍵。

首先，借助移動互聯(lián)技術(shù)，通過開放金融服務(wù)，打造移動場景金融，是探索數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新之舉。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與智能移動設(shè)備的普及，人們對于移動互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知與使用逐年深入，手機已經(jīng)成為普通老百姓日常生活隨身必備之物，手機應(yīng)用App也連接著我們生產(chǎn)生活的方方面面。移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合了移動通信隨時、隨地、隨身的特點和互聯(lián)網(wǎng)分享、開放、包容的優(yōu)勢，通過將互聯(lián)網(wǎng)延伸到移動終端，實現(xiàn)人們數(shù)字化生產(chǎn)生活的全網(wǎng)連接。正因為有移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，才得以讓金融有機會真實滲入人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活的場景中，實現(xiàn)場景全閉環(huán)的服務(wù)體驗。當(dāng)人們需要支付、借款、理財?shù)臅r候，不再需要回到家，在特定的設(shè)備上登錄網(wǎng)銀完成金融操作，他們可以隨時隨地在其身處場景下完成所有與金融相關(guān)的服務(wù)。同時，金融機構(gòu)也正因為有了移動互聯(lián)技術(shù)的幫助，才得以全天候、不受地域限制地與客戶交流互動，才得以更高效地采集客戶的場景信息，判別金融訴求的真實性，并結(jié)合客戶當(dāng)前場景的地理坐標(biāo)、行為習(xí)慣、金融偏好等信息實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)營銷與服務(wù)推送。

其次，開放接口，以標(biāo)準(zhǔn)化的綜合金融SDK與個性化的API滿足不同對接方需求。近年來，開放服務(wù)已經(jīng)逐步在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)間形成共識，業(yè)界普遍采取的方式主要是通過開放API(Application Program Interface 應(yīng)用程序接口)接口的方式，抑或是開放單一服務(wù)功能的SDK(Software Development Kit 軟件開發(fā)工具包)的方式，并主要集中于賬戶、支付等簡單的金融屬性，存在著接入流程繁瑣，產(chǎn)品單一、不同服務(wù)訴求需要多次對接等問題。綜合金融服務(wù)SDK作為一種新型化、創(chuàng)新化、綜合化的金融服務(wù)開放模式，類似一套“即插即用”的多功能插件，可簡單快速地植入各個應(yīng)用App中，讓應(yīng)用App一次擁有多種金融服務(wù)屬性。綜合金融服務(wù)SDK相較于單一金融服務(wù)SDK，可以同時滿足客戶多維度的金融需求，降低接入成本;同時，多項金融服務(wù)之間可通過服務(wù)組合實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而金融機構(gòu)也可以更全面、更豐富、更立體的掌握客戶分場景、多維度、強關(guān)聯(lián)的金融行為數(shù)據(jù)，為后續(xù)繪制全景的客戶畫像，輔助更全面的、更立體的數(shù)據(jù)建模提供幫助。目前，綜合金融服務(wù)SDK更多以標(biāo)準(zhǔn)化打包形式出現(xiàn)，為滿足大型客戶的個性化、差異化需求，還往往輔助以API接口支撐。

4.開放金融服務(wù)平臺：為開放金融服務(wù)鋪路搭橋

若把互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)比作一棟大廈，提供開放金融服務(wù)的金融機構(gòu)(或商業(yè)銀行)把大廈的基礎(chǔ)和框架搭建好，內(nèi)飾裝潢由期望提供服務(wù)的機構(gòu)負責(zé)。對機構(gòu)來說，他們不需要去單獨建系統(tǒng)、搭平臺，重復(fù)浪費資源，只要接入金融機構(gòu)的系統(tǒng)，就可以為機構(gòu)自己的客戶提供相應(yīng)服務(wù);對普通個人客戶來說，無論是否為金融機構(gòu)自身客戶，均可以使用該金融機構(gòu)的服務(wù)，提升服務(wù)體驗。換言之，金融機構(gòu)需要搭建開放金融平臺，即共享金融平臺。

共享金融平臺主要具有以下三方面特點：

一是共享金融發(fā)揮平臺經(jīng)濟功能，平臺經(jīng)濟具有典型的正外部性和多歸屬性，正外部性意味著當(dāng)越多的主體進入到平臺之中，共享金融平臺對于參與各方實現(xiàn)共贏的價值越大，多歸屬性表明共享金融平臺能給消費者帶來效用最大的多重選擇，共享金融平臺交易規(guī)則跟傳統(tǒng)金融相比發(fā)生改變，由單方收益最大化轉(zhuǎn)變?yōu)榕c實體經(jīng)濟共贏。

二是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融共享重構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的共享邊界相較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融得到了進一步延伸，不僅著眼于以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的上下游各環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、定制化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，更重要在于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)不同企業(yè)之間的金融資源共享和互助，進而構(gòu)建不同產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)生態(tài)圈，使得金融共享和互助成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的主線。

三是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代產(chǎn)融結(jié)合，實體部門與金融資本利益存在分歧，在經(jīng)濟形勢較好時，金融資本策略多放貸，在經(jīng)濟形勢不好時，金融資本策略就會壓縮貸款。

金融機構(gòu)或商業(yè)銀行只有做大平臺，讓更多的人參與到這個平臺中，進行直接的資源交換、金融交換，意味著各種各樣多元化基于需求的金融產(chǎn)品，可以更加有效地配置，才有可能占領(lǐng)這種網(wǎng)絡(luò)時代新的制高點。

共享經(jīng)濟催生共享金融，共享金融來源于共享經(jīng)濟。開放金融是共享金融實現(xiàn)的基礎(chǔ)，開放的金融主體越多，開放程度越高，可共享的金融規(guī)模越大，共享金融越廣泛。當(dāng)前，多家倚重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)通過開放平臺實現(xiàn)開放金融，以更好的服務(wù)小微企業(yè)，降低融資成本、提高服務(wù)效率，實現(xiàn)金融共享，推動普惠金融發(fā)展。

實踐中，金融機構(gòu)需要從以下四點著力：一是開放金融服務(wù)理念：使用比擁有更重要;二是開放金融服務(wù)業(yè)務(wù)：打造全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務(wù);三是開放金融服務(wù)技術(shù)：移動互聯(lián)技術(shù)打造移動場景金融，開放技術(shù)降低平臺對接難度;四是開放金融服務(wù)平臺：為開放金融服務(wù)鋪路搭橋。

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