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    從消費(fèi)金融場(chǎng)景看BAT公司的信貸模式

    文| zora

    2月22日訊,從百度金融近期頻繁與家裝和教育集團(tuán)達(dá)成協(xié)議來看,國內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始進(jìn)入了白熱化階段。以BAT(百度、阿里、騰訊)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正紛紛搶灘消費(fèi)金融。雖然三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭在技術(shù)、資金以及大數(shù)據(jù)方面具有不相上下的優(yōu)勢(shì),但它們瞄準(zhǔn)的卻是不同的消費(fèi)金融場(chǎng)景。

    搭建消費(fèi)金融場(chǎng)景是打開消費(fèi)渠道的最有效方式。將金融融入到生活的各個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中,在促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)能夠保證交易的真實(shí)性。消費(fèi)金融的發(fā)展拓寬了金融公司的金融服務(wù)領(lǐng)域,因此,如何推出能夠令消費(fèi)者更加滿意的消費(fèi)金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融公司探索的主要方向之一。目前,各大互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)推出了各自的代表性金融產(chǎn)品。

    面向B端場(chǎng)景的“百度有錢花”

    百度目前主要對(duì)接消費(fèi)金額偏高、消費(fèi)頻次較低的信貸場(chǎng)景,如教育學(xué)費(fèi)、裝修費(fèi)用等。而這些消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過百度金融旗下的“百度有錢花”產(chǎn)品來發(fā)展。

    百度有錢花是百度金融旗下的消費(fèi)金融品牌,旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品包括教育分期、家裝分期、借現(xiàn)金和租房分期,其中家裝分期最高可貸50萬。教育分期和家裝分期是百度在消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要突破口,目前,百度在該領(lǐng)域已經(jīng)簽署了多個(gè)戰(zhàn)略合作協(xié)議。

    2月19日,百度金融宣布與互聯(lián)網(wǎng)家裝公司愛空間達(dá)成戰(zhàn)略合作,共同推出最高額度20萬,可分5年60期還款的家裝分期服務(wù)。據(jù)介紹,百度家裝分期已經(jīng)與300家裝修機(jī)構(gòu)合作,服務(wù)范圍覆蓋了全國150個(gè)城市,累計(jì)放貸資金超過7億。

    而就在與愛空間達(dá)成協(xié)議的三天之前,百度有錢花與新華教育集團(tuán)也達(dá)成了戰(zhàn)略合作。據(jù)悉,從2016年8月開始,百度有錢花已經(jīng)開始與新華教育集團(tuán)接觸,現(xiàn)在教育集團(tuán)已有超過10%的貸款來源于百度金融。去年9月,百度有錢花攜手火星時(shí)代實(shí)訓(xùn)基地,推出了名為“火星人福利”的公益助學(xué)計(jì)劃。據(jù)稱,火星學(xué)子可享受“零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)”的學(xué)費(fèi)貸款服務(wù)。

    目前百度金融已經(jīng)在教育領(lǐng)域涉足非常之廣,與百度有錢花合作的教育機(jī)構(gòu)已經(jīng)有近三千家,接受教育信貸服務(wù)的學(xué)生將近40萬。

    相比于阿里和騰訊在C端場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì),百度從搜索引擎方面積累的企業(yè)資源使其在B端場(chǎng)景更容易發(fā)力。以教育分期為例,教育行業(yè)尤其是職業(yè)教育市場(chǎng),其產(chǎn)品具有零散化的特點(diǎn)。百度憑借其所擁有的巨大流量能夠充當(dāng)流量分發(fā)平臺(tái),接入教育機(jī)構(gòu)后,可以降低他們的獲客成本,從而擴(kuò)大生源。

    此外,除了渠道優(yōu)勢(shì)外,百度還是一個(gè)以技術(shù)見長的企業(yè),百度在大數(shù)據(jù)和人工智能方面的金融科技優(yōu)勢(shì)能夠幫助百度金融探索更多的消費(fèi)金融領(lǐng)域。

    在電商購物場(chǎng)景具備優(yōu)勢(shì)的“螞蟻花唄”

    在布局消費(fèi)金融時(shí),阿里巴巴主要依據(jù)電商平臺(tái)獲取場(chǎng)景化資產(chǎn)。

    阿里的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服旗下的花唄產(chǎn)品來開展?;▎h主攻電商消費(fèi)場(chǎng)景,是阿里推出的一種類似信用卡的分期付款服務(wù),但卻比信用卡更方便開通。當(dāng)你在阿里巴巴旗下購物平臺(tái)購物的時(shí)候,可以選擇用螞蟻花唄來支付,還款日期則為確認(rèn)收貨日期的下個(gè)月。授信額度取決于芝麻信用,金額在500-50000元不等。

    以購物網(wǎng)站起家的阿里巴巴,借助電商平臺(tái)淘寶、天貓等入口為自身積累了足夠的用戶優(yōu)勢(shì)。有大數(shù)據(jù)加持,螞蟻花唄在風(fēng)險(xiǎn)控制,降低壞賬率方面處于行業(yè)領(lǐng)先地位。除了具備強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)之外,螞蟻花唄背靠支付寶和螞蟻金服,擁有非常強(qiáng)大的資金實(shí)力,從而進(jìn)一步降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    然而,C端閉環(huán)場(chǎng)景容量有限的問題將會(huì)限制電商購物場(chǎng)景的發(fā)展。

    相比線上而言,線下是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)模更大的消費(fèi)市場(chǎng)。目前,巨大的市場(chǎng)空間吸引各類電商和消費(fèi)金融公司由線上向線下拓展,螞蟻花唄也不例外。螞蟻花唄正在積極與線下大型購物中心合作推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品,涵蓋醫(yī)療、教育、公共繳費(fèi)、旅行、娛樂等多種場(chǎng)景。醫(yī)療作為當(dāng)下消費(fèi)者的三項(xiàng)最大支出之一,成為了螞蟻花唄接下來的主要攻克目標(biāo)。

    據(jù)稱,螞蟻花唄今年將大力開拓醫(yī)療領(lǐng)域。去年,螞蟻花唄已經(jīng)與醫(yī)院聯(lián)手推出了醫(yī)療分期付費(fèi),大悅城等商場(chǎng)以及拜爾口腔等醫(yī)療支付場(chǎng)景都可以使用花唄。

    無明確場(chǎng)景支撐的“微粒貸”

    微粒貸是微眾銀行旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品。深圳前海微眾銀行是由騰訊牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行,旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品包括微眾銀行APP、微粒貸和微車貸,其中微粒貸的市場(chǎng)占有率最高。在去年的中國消費(fèi)金融排行榜中,微粒貸排名第二位,估值230億,僅次于螞蟻金服旗下的借唄。

    使用微粒貸時(shí),用戶可通過手機(jī)隨時(shí)隨地提交貸款申請(qǐng),提交貸款申請(qǐng)后最快1分鐘內(nèi)收到款項(xiàng),并且支持隨借隨還;授信額度為500元-30萬元之間,單筆為400到4萬元,為了控制風(fēng)險(xiǎn),這款產(chǎn)品到目前為止還是邀請(qǐng)制。

    微粒貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于騰訊在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。騰訊旗下的微信和QQ在國內(nèi)的社交領(lǐng)域幾乎處于壟斷地位。依托微信和QQ兩個(gè)超級(jí)入口,微粒貸從誕生之日起就具備了強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ),這是一般的金融科技公司所不能比擬的。強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)使得微粒貸在篩選客戶時(shí)也有了更多的數(shù)據(jù)依據(jù),從而更有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    與百度有錢花和螞蟻花唄不同的是,微粒貸產(chǎn)品沒有主打強(qiáng)有效的消費(fèi)場(chǎng)景。

    微粒貸主要對(duì)接的是與居民日常消費(fèi)相關(guān)的信貸場(chǎng)景,這就容易導(dǎo)致微粒貸在發(fā)展過程中遇到瓶頸,目前來看,市場(chǎng)上大多數(shù)主流現(xiàn)金借貸平臺(tái)都會(huì)面臨這樣的遭遇。擴(kuò)大信貸產(chǎn)品的消費(fèi)場(chǎng)景是當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司所要努力達(dá)成的目標(biāo),這也是為什么螞蟻花唄開始廣泛布局線下消費(fèi)金融場(chǎng)景的原因。如果微粒貸想要更大的發(fā)展空間,就需要探索更多的金融消費(fèi)場(chǎng)景。

    信貸模式殊途同歸

    無論從哪個(gè)消費(fèi)金融場(chǎng)景切入市場(chǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同目標(biāo)都是令普惠金融更普惠。如何降低借貸成本,增強(qiáng)用戶的消費(fèi)能力是金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的大方向。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要挖掘更多的消費(fèi)金融場(chǎng)景,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化,從而才能夠在市場(chǎng)中占據(jù)有利地位。

    作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的BAT公司在科技、資金和用戶基礎(chǔ)上都具有非常大的優(yōu)勢(shì),但同樣會(huì)面臨所有金融公司都會(huì)遇到的難題,即如何減少違約逾期,如何更準(zhǔn)確的征信等問題。此外,如何在不碰觸監(jiān)管的前提下開發(fā)更多的金融產(chǎn)品也是當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)金融公司所面臨的一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-02-22
    從消費(fèi)金融場(chǎng)景看BAT公司的信貸模式
    從百度金融近期頻繁與家裝和教育集團(tuán)達(dá)成協(xié)議來看,國內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始進(jìn)入了白熱化階段。

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