文| zora

2月8日訊，2016年互金行業(yè)監(jiān)管加強的趨勢將在2017年繼續(xù)延續(xù)。在第三方支付機構(gòu)被要求實行銀行三方存管之后，“第四方”支付機構(gòu)——聚合支付領(lǐng)域——也加入了銀行的整改隊列。

春節(jié)前夕，中央銀行向其各分支機構(gòu)下發(fā)了一份《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，盡管央行此次行事十分低調(diào)，但這份通知還是迅速在業(yè)內(nèi)傳播開來。

通知中顯示，監(jiān)管機構(gòu)要求各轄區(qū)內(nèi)開展對“聚合支付”服務(wù)機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的摸排清查工作，并于2017年2月28日前完成。隨后，各路媒體又陸續(xù)刊發(fā)了濟南、深圳等地區(qū)支行發(fā)布的通知原件，大有全國各地監(jiān)管者“圍剿”聚合支付的架勢。

那么，何為聚合支付呢?聚合支付又是如何踩了監(jiān)管者的雷?

聚合支付服務(wù)是一種依托于商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、全國 / 區(qū)域性清算組織等的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，整合這些機構(gòu)的支付服務(wù)，在合法合規(guī)的范圍內(nèi)為商戶提供技術(shù)對接、集合對賬、差錯處理等多樣的支付服務(wù)。

通俗來講，聚合支付就是將眾多第三方支付聚合在一起，為商戶提供支付便利，節(jié)約收銀成本的一項技術(shù)服務(wù)。隨著第三方移動市場規(guī)模的擴大，支付機構(gòu)越來越呈現(xiàn)碎片化的發(fā)展趨勢，在這種情況下，能夠簡化支付流程并為商戶提供其他一系列服務(wù)的聚合支付市場應用而生。

規(guī)范化的聚合支付能夠有效地幫助商戶減少支付成本，提高商戶的支付效率，優(yōu)化商戶的支付體驗。然而，這種益處發(fā)揮的前提是規(guī)范化，當這種支付方式脫離了合規(guī)的邊界時，一系列違法違紀的亂象就產(chǎn)生了。

此次央行發(fā)布的《通知》中提到，

“聚合技術(shù)服務(wù)商嚴格定位于收單外包機構(gòu)，不得從事商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風險監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等核心業(yè)務(wù);不得以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算;不得偽造、篡改或 隱匿交易信息;不得采集、存留特約商戶和消費者的敏感信息……”

四個“不得”正是當前一些違規(guī)的聚合技術(shù)服務(wù)商所踩到的“雷區(qū)”。這些服務(wù)商也因此成為了當前人人喊打的“二清機構(gòu)”。

聚合支付服務(wù)商的種類有多種，包括技術(shù)集成類、機構(gòu)轉(zhuǎn)接類、機構(gòu)直清類以及資金二清類等。技術(shù)集成類為商戶提供技術(shù)對接服務(wù)，機構(gòu)轉(zhuǎn)接類通過有資質(zhì)的機構(gòu)從事信息聚合服務(wù)，機構(gòu)直清則是有資質(zhì)的機構(gòu)自己做聚合支付，這三類聚合支付服務(wù)都是合法合規(guī)的。唯獨第四種“資金二清類”，不具備相應的資質(zhì)卻從事支付業(yè)務(wù)和資金清算工作的機構(gòu)，是此次央行主要的打擊對象。

自央行頒發(fā)支付牌照以來，截至目前，具有中國人民銀行發(fā)行的非金融機構(gòu)支付牌照的第三方公司一共有200多家，而其中具有銀行卡收單牌照的公司只有62家，其中全國收單牌照僅43家。在這僅有的幾十家擁有收單資格的公司中，具備競爭優(yōu)勢的也只有包括支付寶、微信在內(nèi)的幾家大型第三方支付機構(gòu)。因此，一方面不具備資金清算資質(zhì)的服務(wù)機構(gòu)想要在這個市場中分得一杯羹，另一方面，被處于壟斷地位的第三方支付機構(gòu)所壓制的小型支付公司選擇將業(yè)務(wù)外包給聚合支付服務(wù)商，造成了當前移動支付領(lǐng)域充滿“二清機構(gòu)” 的行業(yè)亂象。

二清機構(gòu)存在跑路風險

二清POS不到賬、商戶進價被篡改資金進入他人賬戶的風險事件已經(jīng)屢見不鮮。一家正規(guī)的聚合支付服務(wù)商應該只參與信息處理，不碰資金清算，然而，在二清模式下，交易資金在清算給商戶之前先進入了代理商的賬戶，只有等商家主動提取，資金才能到商家手中。通常情況下，商家收款時間是T+1的形式，如果資金在聚合支付服務(wù)商手中，就會形成資金沉淀。與擁有資金池的P2P平臺類似，機構(gòu)跑路的成本被大大降低了。

財新網(wǎng)報道稱，據(jù)一位央行人士透露，“如果純粹是技術(shù)整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付;但一旦涉及資金沉淀，必須馬上叫停，監(jiān)管要及時介入，不能重蹈此前對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管被動局面。”當聚合支付機構(gòu)能夠接觸到客戶的資金，就必須警惕是否有挪用款項的風險了。

此次爆出的央行通知中附帶一張作為參考的“部分聚合技術(shù)服務(wù)商”名單，其中包括國內(nèi)的32家聚合支付公司，在這些企業(yè)中有些可能專注于技術(shù)方面，但不能排除有些服務(wù)商存在“二清”嫌疑。

聚合支付的盈利模式仍在探索當中

盈利模式不清晰間接導致了“二清現(xiàn)象”的產(chǎn)生，相對于收取微薄的手續(xù)費，做資金清算更加有利可圖。因此，開發(fā)聚合支付更多的應用場景將是該行業(yè)的主要發(fā)展方向。

聚合支付業(yè)務(wù)主要分為線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)。線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集于一個二維碼或者一個終端當中，主要為實體店服務(wù)。線上則是聚合網(wǎng)絡(luò)支付，將各種支付方式(微信、支付寶等)集成于自己的平臺，主要為電商服務(wù)。

目前來看，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了30多家聚合支付服務(wù)機構(gòu)。除了收取傳統(tǒng)的交易服務(wù)傭金以外，這些企業(yè)正在探索如何利用技術(shù)來產(chǎn)生更多的服務(wù)收益。例如衍生出消費金融場景，以及通過廣告來獲取收益。例如，聚合支付服務(wù)商錢方好近，推出了國內(nèi)首個基于寫字樓商圈的消費類社區(qū)，服務(wù)于上班族與商戶。ping++則專注于用技術(shù)提升服務(wù)，探索新的收費模式，或許能走出一條有別于手續(xù)費的新路。

此次央行選擇在新年伊始打出對聚合支付行業(yè)的整改的第一槍勢必會對市面上的二清機構(gòu)起到威懾作用。嚴格的監(jiān)管并不會打擊整個行業(yè)的發(fā)展，相反，經(jīng)過新一輪清查，市場中的良幣或許能夠驅(qū)逐劣幣，帶動整個行業(yè)更健康的發(fā)展。

生成海報

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