文| 李園

2月7日訊，作為農村最主要的廣告陣地，農民自家房屋的墻可以說是當仁不讓，而墻體上刷的廣告也經歷了許多不同階段，從最開始的“少生孩子多種樹”到后續(xù)的“充電五分鐘，通話兩小時”再到最近的“用上……敢生娃娃來敢蓋屋”。顯而易見，農村已經成為互聯(lián)網金融盯上的一塊肥肉。

農村這塊“肉”確實很肥，但是“三農問題無小事，一旦出事便是大事”，于是，在2017年新出爐的中央一號文件中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法，鼓勵農村金融創(chuàng)新。而去年一號文件首次提及的支持互聯(lián)網金融發(fā)展并未再提。

農村一直是中央牽掛的地方，中共中央在1982年至1986年連續(xù)五年發(fā)布以農業(yè)、農村和農民為主題的中央一號文件，對農村改革和農業(yè)發(fā)展作出具體部署。2004年至2016年又連續(xù)十三年發(fā)布以“三農”(農業(yè)、農村、農民)為主題的中央一號文件，強調了“三農”問題在中國的社會主義現(xiàn)代化時期“重中之重”的地位。

隨著互聯(lián)網的普及，越來越多的農民可以接受新鮮的資訊，同時他們的需求也通過互聯(lián)網傳達出去。據中國社會科院“三農”互聯(lián)網金融藍皮書數據，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元，長期以來，農民貸款難的問題懸而未解，金融血液始終難以輸送到廣袤的農村。

于是，為應對大中城市理財市場競爭日趨白熱化的難題，互聯(lián)網金融企業(yè)紛紛下鄉(xiāng)，不遺余力在農村拓展疆土。目前，除了螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網金融巨頭將部分業(yè)務擴張到農村外，像翼龍貸、希望金融、理財農場等互聯(lián)網金融平臺也直接將業(yè)務鋪到了農村，以翼龍貸為例，其最新的成交規(guī)模突破了500億，也就是說，這家P2P平臺為農民解決了500億的貸款。不過這其中，也混進了許多掛羊頭賣狗肉的企業(yè)。

農民貸款之殤

首先，傳統(tǒng)方式貸款難。農民想要貸款，一般是幾萬的小額，還面臨著像林權和土地承包權評估抵押性的難題，因為農民的最大塊資產土地是歸集體所有，在銀行是無法辦理抵押貸款的。最關鍵的是，農民貸幾萬需要的銀行人力物力，與貸款百萬需要同樣的風控和管理人員，銀行會考慮到成本問題，抵押貸款操作空間有限。

其次，互聯(lián)網金融是“高利貸”，難以取得農民信任。雖然互聯(lián)網金融平臺擺脫了物理網點的界線，打破放貸的地域限制，但是許多農民不敢相信天上會掉餡餅，不敢相信之前那么難貸的款只在手機上就能輕松獲得。直到今天，農村仍然是傳統(tǒng)意義的熟人社會，熟人社會的玩法，和城市完全不同，他們認的是威望。

最后，追責難。由于農村市場的風險辨識能力和抗風險能力較差，同時“三農”人群本身可獲得的金融服務有限，需求巨大，這就給了不法平臺可乘之機，也使得近年來農村金融風險加劇，一些披著P2P外衣的“龐氏騙局”從城市蔓延到小鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，不少農民成為受害者。

以深圳“惠卡世紀”為例，其主要業(yè)務之一便是面向農村的互聯(lián)網金融，其拳頭產品“農村寶”吸引廣大農民投資，結果跑路。2016年2月24日，該公司微信公號發(fā)布一則奇葩公告，“懇請黨和國家接收惠卡世紀投靠和庇護，讓惠卡世紀變?yōu)閲铱毓善髽I(yè)。”一時間不知驚掉多少人的下巴。警方通報稱，該公司以高額回報為噱頭向社會不特定對象吸收資金，來自廣東、北京、江蘇等10多個省市的3萬多名投資者被騙3億多元。

中央及時剎車，指出風險鼓勵創(chuàng)新

今年的中央一號文件不再提支持互聯(lián)網金融發(fā)展，并且打擊非法集資并不意味著一棍子打死，而是要求金融規(guī)范化運營，農村一直是金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給匱乏、市場混亂、各種金融案件頻發(fā)，所以發(fā)文意在規(guī)范農村金融市場、推動正規(guī)金融機構多朝農村傾斜。對正規(guī)軍進駐農村市場都是持鼓勵態(tài)度的，鼓勵正規(guī)金融機構朝農村傾斜并非讓所有金融都通過金融機構來運轉。

而且，互聯(lián)網金融具有效率高成本低普惠大眾的優(yōu)點，借助互聯(lián)網，解決傳統(tǒng)借貸難題，符合一號文件中提到的“鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。”通過構建完善的農村金融基礎設施，并利用互聯(lián)網技術，來填補農村金融的空白，服務“三農”人群。

由此可以看出，中央對正規(guī)軍還是非常支持的，但是對于打著普惠金融之名，行非法集資和金融詐騙之實的行為，則表達了不留死角的態(tài)度。

附：2017中央一號文件《中共中央、國務院關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見》中農村金融部分：

支持金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限;

支持農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度;

落實涉農貸款增量獎勵政策;

支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式;

完善農業(yè)發(fā)展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度;

深化農業(yè)銀行三農金融事業(yè)部改革，對達標縣域機構執(zhí)行優(yōu)惠的存款準備金率;

加快完善郵儲銀行三農金融事業(yè)部運作機制，研究給予相關優(yōu)惠政策;

抓緊研究制定農村信用社省聯(lián)社改革方案;

優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設立模式，提高縣市覆蓋面;

鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務;

推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建;

加快農村各類資源資產權屬認定，推動部門確權信息與銀行業(yè)金融機構聯(lián)網共享;

規(guī)范發(fā)展農村資金互助組織，開展農民合作社內部信用合作試點，鼓勵發(fā)展農業(yè)互助保險;

持續(xù)推進農業(yè)保險擴面、增品、提標，開發(fā)滿足新型農業(yè)經營主體需求的保險產品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險;

鼓勵地方多渠道籌集資金，支持擴大農產品價格指數保險試點;

探索建立農產品收入保險制度;

擴大銀行與保險公司合作，發(fā)展保證保險貸款產品;

深入推進農產品期貨、期權市場建設，積極引導涉農企業(yè)利用期貨、期權管理市場風險，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點;

支持符合條件的涉農企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組;

鼓勵金融機構發(fā)行“三農”專項金融債;

支持金融機構開展適合新型農業(yè)經營主體的訂單融資和應收賬款融資業(yè)務;

深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業(yè)生產設施抵押貸款業(yè)務;

在健全風險阻斷機制前提下，完善財政與金融支農協(xié)作模式;

嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙;

積極推動農村金融立法。

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