文丨 孟敏江

12月7日訊，金融科技今年迎來爆發(fā)的一年，僅今年前9個月全球的金融科技初創(chuàng)公司就已經(jīng)融到189億美元，而去年同期的融資金額也僅為176億美元。以發(fā)布富豪排行榜聞名的美國財經(jīng)雜志《福布斯》今年11月發(fā)布了2016年美國金融科技企業(yè)50強。

這50家公司是從三百多家候選公司中挑選出來的，此榜單要求公司必須在美國經(jīng)營，但并沒規(guī)定公司總部一定要在美國。我們通過對這些公司類型及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的分析，得出今年美國金融科技行業(yè)的發(fā)展趨勢，并盤點這些被金融科技公司所沖擊傳統(tǒng)金融的具體領(lǐng)域。

在這50家金融科技中，最為集中的一個領(lǐng)域依舊是網(wǎng)絡(luò)貸款與消費金融，這點和全球其他地區(qū)并無二致，一共有11家初創(chuàng)公司致力于為更廣泛的人群提供期限、額度不等的貸款，但在具體運營模式上又有創(chuàng)新之處。但相同的是，他們都沖擊了銀行和信用卡的業(yè)務(wù)。

其中，Active hours使得鐘點工可以在發(fā)薪日前收到工資，正如他們的廣告詞所言，“Don’t wait for payday anymore”，這家來自加州帕羅奧多的企業(yè)已經(jīng)擁有來自包括蘋果、沃爾瑪和星巴克等一萬多家公司的用戶;

Affirm為一些商家提供零利率貸款，并嘗試為千禧一代的客戶建立信用記錄;

Fundbox幫助小型企業(yè)解決短期的現(xiàn)金流問題，客戶連接Quickbooks或Freshbooks賬戶后，只要將未付發(fā)票的作為抵押，就可收到高達100000美元的預(yù)付款;

總部位于倫敦的Funding circle，嘗試為國際市場上的中小企業(yè)提供借款，并將貸款申請程序?qū)崿F(xiàn)自動化，盡管最終決定貸款與否和額度的依舊是人。這家公司在過去的六年中提供了25億美元的貸款，其中四分之一是帶給了美國人;

總部位于瑞典斯德哥爾摩的Klarna有點像阿里巴巴旗下的螞蟻花唄，購物者在6500多戶商家購物時可以收到貨后再付款，并且在寬限期內(nèi)付款都是免息的;

舊金山企業(yè)Sofi則是一家專注于學生助學貸款的平臺，它還提供了一項服務(wù)，就是幫助已經(jīng)就業(yè)的人去償還學生貸款。

數(shù)目排在第二的細分領(lǐng)域讓人感到有點意外，并不是炒得最火的智能投顧和區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)，而是財經(jīng)和金融資訊的智能篩選平臺，這點有些像國內(nèi)的今日頭條(根據(jù)用戶的興趣習慣進行資訊推送)，但這5家企業(yè)更具專業(yè)性，致力于為投資者挑選更具價值的資訊和數(shù)據(jù)分享平臺。明顯的是，他們讓Bloomberg、Thomson Reuters等傳統(tǒng)金融媒體感覺到了壓力。

來自舊金山的Alpha Sense大大減少了投資者的研究時間，通過情景化算法讓用戶只需點擊幾下就能從數(shù)以百萬計的資訊中找到自己想要的內(nèi)容;

Dataminr與 Twitter 達成戰(zhàn)略合作，綜合 Twitter 用戶的位置、信譽，以及相關(guān)的新聞外鏈、市場容量和市場價格等信息，找出對特定企業(yè)客戶比較關(guān)鍵的那些推文，然后對企業(yè)客戶發(fā)出預(yù)警;

symphony是一家資訊終端公司，于2015年9月15日正式上線，通過連接標準普爾母公司麥格希金融集團可提供來自S&P Capital IQ及新聞集團旗下道瓊斯部門的實時新聞，每月向客戶收取15美元服務(wù)費;

Xignite則是一家為金融機構(gòu)和金融技術(shù)公司提供市場數(shù)據(jù)云解決方案的領(lǐng)先提供商。

共有四家智能投顧領(lǐng)域的公司入圍金融科技企業(yè)50強，數(shù)量排在第三位。在美國已成氣候的智能投顧有可能會搶走多數(shù)投資顧問的飯碗。

Betterment作為全球規(guī)模最大的智能投顧平臺，機器顧問會根據(jù)投資者的目標和風險承受能力去管理EFT投資組合，收取一個浮動的管理費，一般為管理總資產(chǎn)的0.25%。Betterment目前未20萬客戶管理著60億美元的資產(chǎn);

Ellevest是一家專門為女性提供投資建議的智能機器人顧問公司，其承諾將女性的預(yù)期薪資、職業(yè)生涯轉(zhuǎn)折都納入考量范圍，甚至還會考慮到女性的平均壽命比男性長這個獨特的因素;

Personal Cpital使用計算機投資組合管理和人力理財咨詢(可以通過電話、電子郵件和視頻)為10000名付費用戶提供服務(wù)，這家公司將傳統(tǒng)只能投顧與人工相結(jié)合，開辟出一條獨特的盈利渠道，目前管理著30億美元的資產(chǎn)。

除了以上三個細分領(lǐng)域外，在這金融科技企業(yè)50強里還出現(xiàn)了一些更為創(chuàng)新的運營模式，這些或許也是未來Fintech的發(fā)展方向。以Credit Karma和ZestFinance為代表的信用評級機構(gòu)致力于為消費者提供免費的信用卡和貸款信用評分和信用監(jiān)督，威脅到了傳統(tǒng)征信機構(gòu);Gusto基于云的軟件幫助小企業(yè)(員工大多在100人以下)管理工資和工資稅、醫(yī)療保險;Metromile將設(shè)備插入汽車儀表盤下面的診斷口，通過跟蹤每輛車的行駛里程來收取一個低價的、浮動的保險費，這無疑使得傳統(tǒng)車險公司壓力驟增。

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