京東最新開(kāi)出的“白條”,讓人不得不懷疑和上市有關(guān)。

在數(shù)月前針對(duì)商家推出“京保貝”業(yè)務(wù)之后，京東又將目光盯向了消費(fèi)者。2月13日，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的類虛擬信用卡業(yè)務(wù)“京東白條”開(kāi)始正式公測(cè)。這意味著京東的互聯(lián)網(wǎng)金融布局開(kāi)始進(jìn)入第二階段。

和未來(lái)可能的風(fēng)險(xiǎn)相比，可能高達(dá)1萬(wàn)5的信用額度、相對(duì)較低的還款利息都讓京東白條受到了廣泛的關(guān)注，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，京東值了。

“打白條”將成為常態(tài)？

2月12日，京東方面正式公布其首款信用支付產(chǎn)品“京東白條”.從目前的情況來(lái)看，京東白條的功能與銀行信用卡相似，京東將通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，白條用戶最多可以獲得1.5萬(wàn)元的信用額度，選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3-12個(gè)月分期付款兩種消費(fèi)付款方式。

京東白條的最大優(yōu)勢(shì)是手續(xù)費(fèi)比傳統(tǒng)銀行低，根據(jù)京東方面介紹，京東白條分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%,即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3,以此類推，12期手續(xù)費(fèi)為6%,而推廣期間手續(xù)費(fèi)則打6折。在京東白條業(yè)務(wù)中，早期收購(gòu)的網(wǎng)銀在線將發(fā)揮巨大作用，用戶需綁定銀行卡，并通過(guò)網(wǎng)銀在線手動(dòng)還款。如果超過(guò)最后還款日，京東會(huì)收取每日萬(wàn)分之三的違約金。據(jù)了解，2月13日-14日，京東會(huì)開(kāi)放申請(qǐng)首批京東白條公測(cè)資格，首批公測(cè)將開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)京東白條名額。

和此前阿里曾經(jīng)推出的信用支付體系不同，京東白條的貸款來(lái)自于京東自有資金，在消費(fèi)產(chǎn)生后京東并不墊付資金，而是將是列入應(yīng)收賬款。京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌則表示，京東白條對(duì)消費(fèi)的帶動(dòng)和刺激會(huì)形成正向影響，所以二者相抵，不一定會(huì)減少京東凈現(xiàn)金流。

或許在未來(lái)，“打白條”將成為常態(tài)。

金融暗戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為當(dāng)下最熱門的話題，幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭正圍繞這一領(lǐng)域展開(kāi)暗戰(zhàn)。騰訊和阿里在打車軟件領(lǐng)域里就移動(dòng)支付暗自較量了一下，京東也想在個(gè)人金融領(lǐng)域和余額寶掰掰手腕。不過(guò)和余額寶瞄準(zhǔn)儲(chǔ)蓄不同，京東的白條業(yè)務(wù)主要瞄準(zhǔn)了消費(fèi)領(lǐng)域。此前，工商銀行的電子商城融e購(gòu)在購(gòu)物過(guò)程中，加入了分期付款的金融功能。坊間有傳言稱，接下去，蘇寧也會(huì)推信用支付?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)的電商平臺(tái)，都會(huì)接入信用支付。

但傳聞中的阿里的信用支付并未上線。這或許是因?yàn)椋瑐€(gè)人信用支付與合作銀行的利益有悖，很多銀行對(duì)淘寶提出了反對(duì)意見(jiàn)。在考慮了銀行的感受后，淘寶的信用支付體系最終沒(méi)有正式上線。有阿里內(nèi)部人士對(duì)網(wǎng)易科技表示，目前阿里的信用支付體系依然在推進(jìn)中，具體的上線時(shí)間仍未確定。

但著急上市的京東急需講一個(gè)更大的故事。

早在去年12月初，京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長(zhǎng)宏對(duì)外介紹京東金融服務(wù)平臺(tái)時(shí)，就表示未來(lái)京東金融服務(wù)包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、網(wǎng)上支付、理財(cái)服務(wù)，其中消費(fèi)金融即指根據(jù)京東已有的個(gè)人信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)，推出個(gè)人消費(fèi)貸款。

顯而易見(jiàn)的是，京東白條概念對(duì)于銷售額度的增加將有不錯(cuò)的幫助，這對(duì)正在準(zhǔn)備上市的京東而言有助其提高估值。如果按照50萬(wàn)公測(cè)用戶都能拿到滿額授信，金額即為75億，一個(gè)月能夠產(chǎn)生的利潤(rùn)超過(guò)2000萬(wàn)，即便只有一半，利潤(rùn)也能夠超過(guò)千萬(wàn)?？梢詤⒄盏氖?，京東上線僅一個(gè)月的京保貝，放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)10億元。另一個(gè)可以參照的數(shù)字是，2013前三季度，京東總共才盈利6000萬(wàn)。

風(fēng)控難題

京東白條其實(shí)是一種針對(duì)個(gè)人的小額信用貸款，是在原有用戶交易記錄、行為習(xí)慣的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出信用判斷并給出一定的貸款額度，只不過(guò)原來(lái)的阿里小貸和京保貝著眼的是賣方，而京東白條著眼的是買方。

但阿里小貸和京保貝有天然優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槟壳敖^大多數(shù)中小賣家基本已經(jīng)被京東或者阿里所控制，針對(duì)賣家的信貸業(yè)務(wù)其信用風(fēng)險(xiǎn)完全可以規(guī)避。但買家對(duì)電商平臺(tái)的忠誠(chéng)度則完全不同，一個(gè)未來(lái)完全可能發(fā)生的場(chǎng)景是：消費(fèi)者在貸款買貨后，拒絕還款，沒(méi)有銀行做支持的京東只能封掉其在京東購(gòu)買物品的資格，這樣的懲罰消費(fèi)者可以通過(guò)其他人代買的方式規(guī)避，甚至該消費(fèi)者最終選擇離開(kāi)京東，反而讓京東損失了一個(gè)潛在的顧客。

但許凌介紹，能夠推出白條服務(wù)，基于京東積累了大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)、金融等數(shù)據(jù)的分析，可以對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立京東自己的信用體系。同時(shí)京東方面還表示，京東白條對(duì)電話充值等數(shù)字虛擬產(chǎn)品、黃金等可套現(xiàn)商品的交易作出了限制。京東方面稱，這是出于防止用戶惡意套現(xiàn)的考慮。

同時(shí)許凌還表示，目前京東已經(jīng)可以與央行形成互動(dòng)，可以查詢個(gè)人的一些信用記錄（信用卡），并且，京東也與銀行針對(duì)用戶信息有不少的交互。如果用戶在京東上欺詐，惡意逾期，這些記錄將會(huì)上傳至央行。 

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