這幾年,銀行壞賬率年年攀升,網(wǎng)貸行業(yè)大洗牌,大量壞賬出現(xiàn)。
經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期,不良資產(chǎn)就呈現(xiàn)逆周期繁榮,直接導(dǎo)致后端的催收行業(yè),變得炙手可熱。
然而催收江湖,深不見底。
這里已形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈:前端,黑客收集欠債人的數(shù)據(jù),只需400元,就能實(shí)時(shí)定位;
中端,電催員先通過(guò)電話、短信“溫柔”告知后,就使用“呼死你”等軟件,打到欠款人手機(jī)癱瘓,甚至給欠款人所有的親朋好友打電話;
而后端,“帶著大金鏈子,滿身紋身”的人,潑油漆、把欠款人拉進(jìn)面包車“囚禁”,甚至組建了艾滋病催債隊(duì),進(jìn)行“高壓心理戰(zhàn)”。
這個(gè)逆勢(shì)繁榮的催收行業(yè),已呈現(xiàn)極端扭曲、可憎的一面。一直呼喚的“文明催收”、“綠色催收”,在高額的返傭面前,變得細(xì)若蚊蠅……
1黑客前哨
黑客小邢,給自己注冊(cè)了一個(gè)“私家偵探”的網(wǎng)名,混跡在各大催收群中。
這個(gè)90后的年輕小伙,每個(gè)月靠給人提供催收數(shù)據(jù),月入十萬(wàn)。
“我這叫信息修復(fù)”。小邢用一個(gè)高級(jí)的詞匯,包裝自己的業(yè)務(wù),說(shuō)白了,就是利用“社工庫(kù)”和一些黑客手段,對(duì)人進(jìn)行隱私信息獲取。
所謂的社工庫(kù),是大量外泄的用戶隱私數(shù)據(jù)集合地,也是黑客常用的“數(shù)據(jù)共享庫(kù)”。
只要客戶提供欠債人的電話號(hào)碼、姓名、身份證號(hào),小邢就可以查到對(duì)方新?lián)Q的電話、住址、公司,并可以實(shí)時(shí)定位?!皟r(jià)格很美麗,只需要400元”。
實(shí)時(shí)定位,這個(gè)聽起來(lái)像只在科幻電影才會(huì)出現(xiàn)的鏡頭,小邢卻輕易可以做到。
他做了一個(gè)演示,拿到一個(gè)陌生的手機(jī)號(hào)碼,很快就能知道對(duì)方的位置,甚至行動(dòng)軌跡。
小邢的操作邏輯是,只要拿著用戶數(shù)據(jù),去社工庫(kù)“滾一輪”,很有可能就知道對(duì)方常用的用戶名和密碼,登陸一些可以獲取定位的應(yīng)用,就能知道對(duì)方位置。
他通常用于獲取對(duì)方定位和地址的應(yīng)用,多為生活類應(yīng)用,如餓了么、美團(tuán)等。
除了定位,如果運(yùn)氣好,還能獲取對(duì)方的淘寶賬號(hào)、支付寶賬號(hào),“雖然不能轉(zhuǎn)走資金,但卻可以得知對(duì)方是否有還款能力”。
小邢在此之前,只是一個(gè)“私家偵探”,偶爾幫別人查查開房記錄、背景調(diào)查,生意很清淡。
這兩年,催收行業(yè)的火熱,讓他收入大幅度增加?!按蟛糠?,是P2P公司,也有消費(fèi)金融、信用卡還款,還有追查攜款潛逃的公司老板”。
而像小邢如此,專門在市面上提供“信息修復(fù)”的黑客還有很多。
在各大催收群中,眾多類似的工作室招攬生意,會(huì)根據(jù)獲取信息量的多少,收費(fèi)300到800元不等。
“催收行業(yè)最大的痛點(diǎn),就是找不到欠款人了,我們提供的服務(wù),是剛需”,小邢對(duì)這份在多金的行業(yè)的工作甚是滿意,認(rèn)為“合情合理”,“我?guī)腿苏业角穫粨Q的老賴,這不是做好事嗎?”
這幾年,經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)強(qiáng)烈的下行信號(hào)。
7月,銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍,在一次論壇上第一次透露了一個(gè)數(shù)據(jù):截止今年5月,中國(guó)銀行業(yè)不良率突破2%。
而網(wǎng)貸行業(yè),因風(fēng)控遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),多位業(yè)內(nèi)人士透露了“行業(yè)機(jī)密”,網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率,高達(dá)12%。
零壹研究院報(bào)告顯示,2015年國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)整體規(guī)模可達(dá)3.5到5萬(wàn)億元。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行,這個(gè)數(shù)字,還會(huì)以每年10%的速度上升。
雖是經(jīng)濟(jì)下行結(jié)下的苦果,但是這顆苦果,卻形成了萬(wàn)億級(jí)別市場(chǎng),并催生了火熱的催收產(chǎn)業(yè)鏈條。
受益者,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止黑客的黑產(chǎn)鏈條。
2電催門道
所有的催收業(yè)務(wù),通常分為兩個(gè)部分完成。
從溫柔到高壓,就是一場(chǎng)心理攻防戰(zhàn)。
第一個(gè)階段,就是電話提醒,行話叫“電催”。
最開始會(huì)溫柔的發(fā)一條短信,提醒“用戶逾期”,如果依然未還,就會(huì)電話提醒。
催單俠的CEO李曉煒?lè)Q,90%的逾期用戶,都是不小心忘記了,會(huì)在提醒后還款。然而剩下的10%,要么沒(méi)有還錢能力,要么就是惡意欠款。
戰(zhàn)爭(zhēng)開始打響。
“我一天會(huì)給同一個(gè)客戶打20個(gè)電話,反復(fù)提醒,如果他不接電話,或掛斷,我會(huì)持續(xù)打”,林程是一家P2P公司的電催專員,他們有一整套的“話術(shù)手冊(cè)”,應(yīng)對(duì)客戶的各種推諉和拒絕。
然而,如果溫柔催收無(wú)效后,高壓手段就開始出現(xiàn)。
林程說(shuō),他們會(huì)在市面上購(gòu)買一些“呼死你”軟件,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)軟件持續(xù)給欠款人撥打電話,“直到對(duì)方手機(jī)癱瘓”。
這還不是最黑暗的招數(shù)。
“我們會(huì)給他的親朋好友,甚至前男女朋友打電話,讓他身邊所有的人,都知道他欠錢”。
而這些聯(lián)系方式,是如何獲取的?
實(shí)際上,大部分借款的APP,都會(huì)“讀取通訊錄”,如果是安卓手機(jī),會(huì)悄悄隱藏完成操作,如果是蘋果手機(jī),只要不通過(guò),“通常是無(wú)法完成借款審核的”。
而通訊錄上的聯(lián)系方式,就成了后期催收的有力武器。
林程透露,借款金額不高的用戶,都會(huì)在公司給朋友施壓后還錢,“實(shí)在丟不起那個(gè)人”,然而對(duì)高額欠款的人,催收效果則大打折扣。
3暴力施壓
電催失敗,催收便進(jìn)入到第二個(gè)階段:上門催收。
高額欠款者,成了暴力催收的搶食之物。
“5萬(wàn)之下的催收,通常催收員上門正規(guī)操作,就有可能催回;而5萬(wàn)之上的市場(chǎng),則被各地的黑社會(huì)壟斷”,李曉煒?lè)Q。
通常,到了需要上門催收的地步,一般都是逾期3個(gè)月以上,經(jīng)過(guò)多輪“電催”清洗的單子。
也就是說(shuō),剩下的都是最難啃的骨頭。
大部分的公司都將這些壞賬放棄,愿意支付高額的“提成返傭”,多少有點(diǎn)死馬當(dāng)成活馬醫(yī)的心理。
行業(yè)通常的做法是,要回來(lái)多少錢,就可從中提成50%,有些甚至高達(dá)90%。
如果按照最低的5萬(wàn)來(lái)算,一個(gè)單子至少可得2萬(wàn)多。
這個(gè)價(jià)位,已足以讓一些人鋌而走險(xiǎn)。
李曉煒帶著催收員正常上門催收的時(shí)候,經(jīng)常可以看到欠款人家門口被各種血紅的大字涂滿:“還錢”、“殺”,甚至一些“不堪入目的臟字”。
李曉煒還了解過(guò)行業(yè)中一些極端的做法:直接將欠款人拖上面包車,帶到一個(gè)偏遠(yuǎn)的地方或小賓館,“不打電話叫人來(lái)送錢,就不放他回去”。
而有一些平臺(tái),專門給這種難啃的骨頭“找消化渠道”。
他們進(jìn)入各大催收群或催收論壇,去收購(gòu)這些難啃的不良資產(chǎn),再分發(fā)給各個(gè)地方的“地頭蛇”。
“涉黑領(lǐng)域的利潤(rùn)很高,可能10萬(wàn)收進(jìn)來(lái),能追回來(lái)100萬(wàn)”,某平臺(tái)的負(fù)責(zé)人稱。
實(shí)際上,暴力催收的回收率,要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常催收。
“這些逾期3個(gè)月以上的單,正常催收的回收率是5%到7%,而暴力手段,可以到30%以上,但時(shí)間周期也會(huì)很長(zhǎng)”,李曉煒?lè)Q。
某催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)提供的催收回收率顯示,利率低于24%的貸款,180天的催收周期,最高可高達(dá)86%;而利率高于24%的貸款,180天催收周期,最高可達(dá)48%。
對(duì)他們來(lái)說(shuō),絕非上門一次就能催回,需要不斷施壓。
4艾滋催債隊(duì)
在極高提成的利誘下,一些極端的手段也開始出現(xiàn)。
日前引起公憤的“裸條”事件,就是其中一種。
色情還不是最為極端的手段,一群艾滋病組成的催債隊(duì),已將業(yè)務(wù)發(fā)展到大江南北。
一本財(cái)經(jīng)記者找到了39歲的陳田紅,很難想象,這個(gè)身高不到1.7米的干瘦男子,是百人催債隊(duì)的領(lǐng)袖。
他的隊(duì)員,都是艾滋病人,并由他一手調(diào)教。
大部分隊(duì)員都是村民,90年代血漿生意興起時(shí),他們賣血養(yǎng)家而患上艾滋病,生活清苦,靠催債養(yǎng)家糊口。
他還特別訓(xùn)練了一支幾十人的娘子軍,她們的年紀(jì)都是四五十歲左右,他叫她們“嫂子”。不論什么場(chǎng)合,“只要看見我的食指豎起來(lái),這是一個(gè)暗號(hào),她們就立馬上去撓人”。
陳田紅有一只專門接待客戶的業(yè)務(wù)手機(jī),鈴聲一響,他就知道生意上門。
他幾乎來(lái)者不拒,最火紅時(shí),一年能有上百個(gè)單子,他的標(biāo)準(zhǔn)是“不殺人放火、不觸犯法律”。
久經(jīng)沙場(chǎng)后,陳田紅已總結(jié)出完整一套“催債方法”。
前幾年,湖南一個(gè)大老板欠了巨額欠款,他帶領(lǐng)十幾個(gè)隊(duì)員闖入老板辦公室,亮出小紅本,其威懾力,“比啥證都好使”,所有的人像避瘟疫一樣縮到一邊。
實(shí)際上,小紅本是艾滋病醫(yī)療救治辦公室發(fā)給患者的,相當(dāng)于艾滋病人的“身份證明”。
隊(duì)員們往辦公室里安靜一坐,拉出“欠債還錢”的橫幅,就如一個(gè)毒氣場(chǎng),所有人繞道而行。
最開始,保安還會(huì)上來(lái)驅(qū)趕。隊(duì)員們作勢(shì),卷卷袖子。保安就不敢再往前一步。“就算他們?cè)僦倚?,也不?huì)為了老板命都不要”,陳田紅說(shuō),“這就是一場(chǎng)心理戰(zhàn),我們?cè)谶@里一坐,所有人的心理壓力一點(diǎn)點(diǎn)增加”。
有些隊(duì)員還會(huì)不定期“佯裝”發(fā)病,在地上打滾干嘔,口吐白沫,“周圍的人嚇得臉色慘白”。
他們幾乎成了大老板的“貼身人”。老板上車,他們一前一后站在車頭車尾,車紋絲難動(dòng);老板走路,他們就一左一右緊夾兩側(cè),微笑有禮卻打罵不走。
大老板避瘟疫般逃到外地出差,幾天后他下飛機(jī)回來(lái),卻看到陳田紅已帶了兩個(gè)隊(duì)員來(lái)“接機(jī)”了。陳田紅迎上去,嬉皮笑臉說(shuō):“老板,我們來(lái)接您了,您辛苦了?!?/p>
他很享受地看到,老板眼角耷拉、嘴角抽搐。
陳田紅幾乎斷言,沒(méi)有兩天他們就可以收工了——這種表情他看過(guò)太多,這是思想高壓已達(dá)到頂峰時(shí)的面部扭曲。
果不其然,兩天后,他們每個(gè)人拿著兩三千的傭金,坐火車返鄉(xiāng)。
而像陳田紅一樣的催債隊(duì),在全國(guó)并不少見。
在各大催債論壇上,都能看到雇主四處詢問(wèn):“哪里可以聯(lián)系上艾滋病催債隊(duì)?”也有艾滋病人自己在論壇和群里攬活。
實(shí)際上,大部分艾滋病催債隊(duì)處于食物鏈的最下端,分的錢并不多,完成一單,一個(gè)人兩三千不等,而像陳田紅這樣的領(lǐng)隊(duì),則相對(duì)多一些。
通常是,一些接到活的黑社會(huì),再來(lái)找他們作“獠牙”。
陳田紅喜歡自己去談生意,“和黑社會(huì)合作,他們會(huì)拿大頭,只吐給我們一點(diǎn)殘?jiān)薄?/p>
本是弱勢(shì)群體的他們,將自己活成了洪水猛獸,裹挾到催收江湖中——通常他們是最低端,卻最危險(xiǎn)的棋子,也是最后出招的“殺手锏”。
5草莽江湖幾時(shí)休?
“在中國(guó),催收、私家偵探這些職業(yè),都不合法”,北京天馳君泰律師事務(wù)所的合伙人劉維鶴稱。
然而,這些職業(yè)卻勃勃發(fā)展,并形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
一年前,一家名為上海一諾銀華投資股份有限公司提交了公開轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書,企圖登陸新三板,迅速引起業(yè)內(nèi)嘩然。
一諾銀華實(shí)質(zhì)上,就是一家催債公司。
原本一個(gè)從事灰色行業(yè)的公司,即將登上官方的融資渠道,也預(yù)示著,催收行業(yè)確實(shí)是剛性需求,在市場(chǎng)的公開爆發(fā),已然呼之欲出了。
盡管是混沌之地,但這里確實(shí)遍地黃金。
原動(dòng)天的CEO殷賓稱,稍微優(yōu)質(zhì)一點(diǎn)的不良資產(chǎn),第二年就可以利潤(rùn)“翻倍”,利潤(rùn)非??捎^。
比如,100萬(wàn)的不良貸款,平臺(tái)花10萬(wàn)購(gòu)買下來(lái),只要找到老賴,和他商量,還20萬(wàn),就再也不會(huì)有人來(lái)催債、騷擾他,債務(wù)一筆勾銷。
如此,就實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)翻番。
在一諾銀華公開轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書里顯示,他們逾期欠款的催收服務(wù),主要通過(guò)電話提醒、上門外訪等方式展開;催討過(guò)程全部錄音,并將電話、上門及信函等多種催收方式完整記錄,形成完整記錄留底。
李曉煒也在試圖將5萬(wàn)之下的消費(fèi)金融貸的催收“標(biāo)準(zhǔn)化”,對(duì)催收員進(jìn)行定位,統(tǒng)一管理,并全程錄音。
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),圍繞不良資產(chǎn)和催收,開始了創(chuàng)業(yè)之路,試圖在混沌的淤泥中,掘出黃金。
經(jīng)歷過(guò)草莽的生長(zhǎng)期之后,行業(yè)又在自律中緩慢推演。
這是一個(gè)充斥著黑色、血腥、骯臟的江湖。
這里和利益進(jìn)行殊死博弈,所有的人,驅(qū)利而動(dòng),人性最惡的一面,都在這個(gè)混沌江湖,被激化放大,甚至扭曲。
利益的驅(qū)動(dòng)下,黑客、黑社會(huì)、甚至艾滋病人,每個(gè)角色都成了利益環(huán)的一個(gè)極惡棋子。
催收的江湖,有刀光劍影,有暴力血腥,也有亂中建序。
一邊是野蠻生長(zhǎng),一邊是行業(yè)自律——這里也是一正一邪的戰(zhàn)場(chǎng)。(應(yīng)受訪者要求,文中部分人名為化名)
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