長(zhǎng)期以來，小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)肌體的“毛細(xì)血管”，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定就業(yè)起著重要作用。有數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)。盡管如此，在充滿不確定性的市場(chǎng)環(huán)境下，他們往往也是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)最大的群體。

近年來，國(guó)家支持小微企業(yè)發(fā)展的利好政策頻頻落地，自2019年政府工作報(bào)告首次提出大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速要在30%以上，2020年再次加碼要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%；2021年則繼續(xù)貫徹30%以上的總體增速目標(biāo)，并在減稅降費(fèi)方面下重力，“務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

“就事實(shí)而言，為小微企業(yè)‘輸血供養(yǎng)’對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義，但對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說，在踐行普惠金融過程中必將面臨客戶觸達(dá)及深度風(fēng)控等挑戰(zhàn)。”融慧金科小微業(yè)務(wù)事業(yè)部負(fù)責(zé)人王凱新近日接受獵云網(wǎng)記者采訪時(shí)指出，目前市場(chǎng)上針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和方案不斷推陳出新，但如何真正有效觸達(dá)客戶，并結(jié)合客戶場(chǎng)景和實(shí)際痛點(diǎn)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題，已成為銀行機(jī)構(gòu)亟待解決的重要問題。

王凱新曾任百度金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模實(shí)驗(yàn)室專家，在風(fēng)控建模和金融科技項(xiàng)目管理上有著豐富的經(jīng)驗(yàn)積累。他表示，“當(dāng)前金融科技在助力解決小微企業(yè)難題方面已經(jīng)取得了諸多成果。依托專業(yè)的金融風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深刻理解能力，融慧金科在這一領(lǐng)域也取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，我們的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)足夠支撐海量的客戶觸達(dá)與深度風(fēng)控，可以更精準(zhǔn)地幫助金融機(jī)構(gòu)將‘金融之水’灌溉到實(shí)體經(jīng)濟(jì)之‘田’。”

難題待解：政策利好下的小微企業(yè)融資困境

2020年以來，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的扶持力度不斷加大，要求金融行業(yè)尤其是銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)“量增、價(jià)降、面擴(kuò)”，既要擴(kuò)大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，切實(shí)降低融資成本、提升融資便利，又要避免片面理解政策帶來不良資產(chǎn)大幅增加，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)“處理好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系”提出了更高要求。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到1.43億家，數(shù)量大約占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的94%左右。一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資政策的出臺(tái)，確實(shí)提高了小微企業(yè)貸款的可獲得性，但從銀行普惠金融實(shí)踐來看，目前仍有很大一部分小微企業(yè)尚未被普惠金融服務(wù)所覆蓋和觸達(dá)。

“小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因在于供需雙方的信息不對(duì)稱。”王凱新分析指出，一方面，銀行機(jī)構(gòu)不缺乏穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶源（有抵押、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)都可控）；另一方面，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、數(shù)量多且分散、抵押擔(dān)保不足、信用記錄缺乏、盈利能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的考量，在踐行普惠金融的實(shí)踐中很難觸達(dá)到更廣泛的小微企業(yè)，這也就留下了很大的普惠金融市場(chǎng)空白。

然而，在監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)壓力下，王凱新認(rèn)為，只有打通銀行機(jī)構(gòu)下沉小微客群的鏈路，全面提升銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的信息識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，才能真正為“缺水”的小微企業(yè)“解渴”，從而實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)監(jiān)管”與“促發(fā)展”要求下金融的“普”與“惠”。

五年進(jìn)階：融慧金科探路數(shù)字普惠 新路徑初顯成效

作為一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技公司，融慧金科自創(chuàng)立之初就堅(jiān)守“讓金融更智慧”的使命，持續(xù)探索差異化的發(fā)展道路，以大數(shù)據(jù)技術(shù)和AI建模實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)為核心，成功打造了信貸全流程賦能閉環(huán)體系，助力銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠金融的合規(guī)健康發(fā)展。

談及小微業(yè)務(wù)，“實(shí)際上，融慧金科開展小微業(yè)務(wù)并不是突變式的蛻變，而是基于多年經(jīng)驗(yàn)與具體實(shí)踐的一脈相承式的進(jìn)化?！蓖鮿P新介紹稱，小微普惠金融業(yè)務(wù)是融慧金科深度服務(wù)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)版圖中一部分，融慧金科在此業(yè)務(wù)中扮演著“連接器”和“賦能者”角色。

所謂連接器，就是讓原來難以達(dá)成的資金與資產(chǎn)對(duì)接更精準(zhǔn)、高效地達(dá)成，而賦能則是在資金與資產(chǎn)對(duì)接過程中輸出技術(shù)、風(fēng)控和系統(tǒng)落地能力，協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)責(zé)任的雙贏；與此同時(shí)，小微企業(yè)也能夠獲得更優(yōu)質(zhì)、更便捷的融資服務(wù)，進(jìn)而帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

深耕垂類場(chǎng)景，發(fā)力小微金融

“在市場(chǎng)需求和政策利好的雙重驅(qū)動(dòng)下，金融科技企業(yè)以技術(shù)搭建金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的對(duì)接橋梁，幫扶小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的使命也進(jìn)一步明確?！蓖鮿P新提到，融慧金科天然具備深耕行業(yè)的甲方風(fēng)控基因，基于金融服務(wù)供需兩側(cè)的真實(shí)需求，從小微業(yè)務(wù)場(chǎng)景切入，打造了涵蓋產(chǎn)品、獲客及輔助運(yùn)營(yíng)的一站式金融科技服務(wù)。

在獲客方面，融慧金科實(shí)現(xiàn)了線下推廣、線上投放多元化覆蓋，深入小微“神經(jīng)末梢”，更好地幫助銀行機(jī)構(gòu)解決小微客群觸達(dá)難題，快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；瘮U(kuò)張。在風(fēng)控方面，基于大數(shù)據(jù)AI技術(shù)打造了適用小微企業(yè)場(chǎng)景的風(fēng)控體系，通過提供定制建模、定制風(fēng)控和各類系統(tǒng)建設(shè)能力，輔助銀行機(jī)構(gòu)建立自動(dòng)審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、額度授信及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，快速實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)的精準(zhǔn)匹配。

對(duì)此，王凱新向獵云網(wǎng)介紹了一個(gè)基于跨境電商場(chǎng)景與某頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的實(shí)際案例。受全球疫情持續(xù)影響，我國(guó)跨境電商在政策大力支持下呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但由于銀行機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷體系和風(fēng)控體系難以定向觸達(dá)到跨境電商小微客群，也有不少機(jī)構(gòu)觸達(dá)到目標(biāo)客群后卻因?yàn)閭鹘y(tǒng)的風(fēng)控體系難以實(shí)現(xiàn)客戶準(zhǔn)入，這些小微企業(yè)們也一直面臨著融資難、融資慢問題。對(duì)此，融慧金科輔助該銀行設(shè)計(jì)適用于跨境電商場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，并基于大數(shù)據(jù)AI技術(shù)，提供了獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等多維度的科技支持，不僅幫助該銀行實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的高質(zhì)量、規(guī)?；鲩L(zhǎng)，同時(shí)也助力跨境電商企業(yè)獲得更便捷、更高效的金融服務(wù)。

從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，任何能高效、安全、快速地為用戶提供便捷服務(wù)的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式都能開創(chuàng)出新的增量市場(chǎng)。顯然，融慧金科已經(jīng)打通了銀行機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的鏈接通道，實(shí)現(xiàn)金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。而這同時(shí)也意味著，融慧金科有望助推銀行機(jī)構(gòu)普惠金融加速升級(jí)，同時(shí)也將能夠根據(jù)用戶實(shí)際需求，協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出更具有普惠民生意義的金融產(chǎn)品。

助力小微發(fā)展 踐行社會(huì)責(zé)任

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的“主力軍”，但也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的“弱勢(shì)群體”，幫扶小微的道路上需要“及時(shí)雨”，也需要“組合拳”。

行穩(wěn)致遠(yuǎn)，厚積薄發(fā)?！暗靡嬗诠境墒斓纳鷳B(tài)基礎(chǔ)和技術(shù)實(shí)力，我們將在服務(wù)小微方面發(fā)揮更多優(yōu)勢(shì)?！蓖鮿P新透露，我們正在構(gòu)建一個(gè)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的一站式綜合服務(wù)平臺(tái)，旨在為廣大小微企業(yè)免費(fèi)提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)咨詢、融資需求信息、企業(yè)信息評(píng)估、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政策咨詢及人力資源信息咨詢等多元化的咨詢撮合服務(wù)，使供需雙方信息充分對(duì)接并有效聚合，切實(shí)有效解決小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中遇到的各類問題。

“這也是我們下半年的重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品之一?！蓖鮿P新稱，作為讓所有小微企業(yè)安心的一站式綜合服務(wù)平臺(tái)，微企安品牌的打造是融慧金科在小微領(lǐng)域探索的一次新嘗試，也是融慧金科金融科技生態(tài)中的重要一環(huán)。他還強(qiáng)調(diào)，我們存在的最大價(jià)值不是營(yíng)收、不是利潤(rùn)，而是為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。無(wú)論是普惠業(yè)務(wù)的穩(wěn)步推進(jìn)，還是服務(wù)能力的創(chuàng)新升級(jí)，融慧金科一直在踐行“讓金融更智慧”的初心使命，努力實(shí)現(xiàn)服務(wù)與價(jià)值的共創(chuàng)。

打通90萬(wàn)億的小微企業(yè)融資大市場(chǎng)，這是一場(chǎng)漫長(zhǎng)的征途。面對(duì)各路英豪競(jìng)發(fā)，誰(shuí)能持續(xù)領(lǐng)先？王凱新認(rèn)為，從市場(chǎng)發(fā)展來看，其實(shí)很難形成一家或者幾家獨(dú)大的局面，但是在數(shù)字化趨勢(shì)之下，先一步把握市場(chǎng)趨勢(shì)、提前布局，總能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的優(yōu)勢(shì)。

顯而易見的是，融慧金科通過為金融行業(yè)和小微企業(yè)提供“深度服務(wù)”，共享其平臺(tái)背后的技術(shù)力量，將最大化實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、社會(huì)的多方共贏。

“無(wú)論金融科技如何進(jìn)步，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)都不會(huì)改變。”王凱新表示，未來，融慧金科將一如既往地在科技領(lǐng)域深耕、加大投入，攜手銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)不斷探索和創(chuàng)新基于技術(shù)、場(chǎng)景、金融融合發(fā)展服務(wù)小微企業(yè)的新思路、新模式和新方法，助力解決融資難題，為普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)力量。(來源：獵云網(wǎng))

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