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    擁抱養(yǎng)老金融藍海,保險、基金、銀行力推養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)

    9月15日,中保協(xié)發(fā)布《商業(yè)補充養(yǎng)老保障體系建設(shè)(第三支柱養(yǎng)老保險)研究報告》。這是其自2018年發(fā)布《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》以來,連續(xù)四年發(fā)布該專題的研究報告。

    我國養(yǎng)老金制度采用國際通用的養(yǎng)老三支柱模式,第一支柱是指法律強制的公共養(yǎng)老金;第二支柱指企業(yè)個人共同繳費的職業(yè)養(yǎng)老金計劃;第三支柱是基于個人意愿和完全積累制的個人養(yǎng)老儲蓄計劃。養(yǎng)老金融作為利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式,也是我國第三支柱的重要組成部分。

    為滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,中國人民銀行最新發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》建議:有序擴大第三支柱投資的產(chǎn)品范圍,將符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品都納入第三支柱投資范圍。允許銀行、基金、保險等各類具備條件的金融機構(gòu)發(fā)揮自身行業(yè)特點,為第三支柱提供合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

    事實上,保險、基金、銀行已分別以養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財?shù)姆绞酵度雮€人養(yǎng)老金產(chǎn)品, 不斷試水為第三支柱豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

    養(yǎng)老保險:多元解決長壽風(fēng)險和投資風(fēng)險

    2018年5月,個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點開始啟動,標志著我國開始運用稅收優(yōu)惠手段探索建立第三支柱。但因流程繁瑣、試點額度低、金融機構(gòu)和代理人銷售動力不足等原因,試點效果尚不明顯:截至2019年底,參保人數(shù)只有4.7萬人,保費收入2.45億元;而截至2020年末,共有23家保險公司參與試點,19家公司出單,累計實現(xiàn)保費收入4.3億元,參保人數(shù)4.9萬人。

    2020年12月,中央經(jīng)濟工作會議首次提出,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。隨著十四五規(guī)劃強調(diào)要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”,第三支柱養(yǎng)老保險加速走進政策視野。

    今年5月,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》,宣布自6月1日起,由6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,作為第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分。目前,首批試點單位專屬養(yǎng)老保險已陸續(xù)上市并開出首單。

    從2018年稅延型養(yǎng)老保險試點,到2021年專屬商業(yè)養(yǎng)老險試水,保險業(yè)一直活躍在養(yǎng)老保障第三支柱建設(shè)一線。對于第三支柱養(yǎng)老保險的未來發(fā)展,9月15日,中保協(xié)發(fā)布《商業(yè)補充養(yǎng)老保障體系建設(shè)(第三支柱養(yǎng)老保險)研究報告》指出:長壽風(fēng)險和投資風(fēng)險是第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險。建議借鑒國際經(jīng)驗,商業(yè)保險業(yè)可以通過引入死亡率改善因子、對接壽險產(chǎn)品對沖風(fēng)險等舉措,探索長壽風(fēng)險解決方案,通過建立情景模擬等風(fēng)險管理工具、布局長期產(chǎn)業(yè)等方式探索投資風(fēng)險解決方案。

    養(yǎng)老基金:養(yǎng)老FOF業(yè)績表現(xiàn)亮眼

    2018年3月證監(jiān)會發(fā)布《養(yǎng)老目標證券投資基金指引(試行)》(下稱《指引》)后,首批養(yǎng)老目標基金于2018年8月正式獲批。

    依據(jù)《指引》要求,養(yǎng)老目標基金應(yīng)當(dāng)采用基金中基金(即FOF)形式或中國證監(jiān)會認可的其他形式運作。作為公募助力養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)的創(chuàng)新產(chǎn)品,無論是2019年、2020年的權(quán)益牛市或是2021年的震蕩市,養(yǎng)老FOF的業(yè)績表現(xiàn)都可圈可點。

    Choice數(shù)據(jù)顯示,截至9月16日,市場中131只養(yǎng)老FOF(份額合并計算)規(guī)模合計已超800億元,且絕大部分養(yǎng)老FOF獲得了正向收益。其中截至9月3日,今年以前成立的105只養(yǎng)老目標基金,年內(nèi)平均收益率為3.72%,跑贏上證指數(shù)、滬深300等主流指數(shù)。

    業(yè)內(nèi)人士表示,經(jīng)過3年多的運作,投資者對于公募養(yǎng)老FOF的認可程度和需求正快速提升,基金公司加緊補齊養(yǎng)老FOF產(chǎn)品線,除了迎合投資者需求,還期待分享未來養(yǎng)老第三支柱政策帶來的紅利。

    養(yǎng)老理財:第三支柱又一有益補充

    今年9月,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》(下稱:《通知》),宣布自2021年9月15日起,工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。

    對此,專家表示,2018年的養(yǎng)老目標證券投資基金、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,可以稱之為基金版?zhèn)€人養(yǎng)老金產(chǎn)品和保險版?zhèn)€人養(yǎng)老金產(chǎn)品;即將實施的《通知》,則帶來了銀行版?zhèn)€人養(yǎng)老金產(chǎn)品,它們都是第三支柱的有益補充。

    銀行不僅投入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品并以養(yǎng)老理財?shù)姆绞酵七M,另外在9月獲批籌建的國民養(yǎng)老保險股份有限公司中,銀行理財子公司也在17 家發(fā)起單位中占據(jù) 10 席,合計持股近七成,使得國民養(yǎng)老保險股份有限公司帶有鮮明的“銀行系”特征。

    業(yè)內(nèi)人士表示,除了基金版、保險版和銀行版的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品之外,未來還可能有券商版的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品、信托版的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品來豐富第三支柱個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的種類。

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    2021-09-17
    擁抱養(yǎng)老金融藍海,保險、基金、銀行力推養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)
    為滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,中國人民銀行最新發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》建議:允許銀行、基金、保險等各類具備條件的金融機構(gòu)發(fā)揮自身行業(yè)特點,為第三支柱提供合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

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