8月9日，極客網(wǎng)了解到，近日，湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司(下稱：長銀五八消金)在官網(wǎng)發(fā)布二級資本債主承銷商采購項目公開招標(biāo)公告。

公告顯示，湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司擬對二級資本債主承銷商采購項目進(jìn)行公開招標(biāo)，為擇優(yōu)選擇，特邀請符合條件有實力的投標(biāo)單位參與此次項目的投標(biāo)。

能否發(fā)行尚待監(jiān)管審批

據(jù)悉，早在2020年12月，銀保監(jiān)會就下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，《通知》稱，擬拓寬市場化融資手段和增加資本補(bǔ)充方式，支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券。

不過時至今日，各大消費(fèi)金融公司此前雖曾有過多次發(fā)行金融債券的歷史，卻并未有過發(fā)行二級資本債的先例。因此，如果長銀五八發(fā)行獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，則將成為業(yè)內(nèi)第一個吃螃蟹的人。

過去，二級資本債券一般為商業(yè)因為為補(bǔ)充二級資本而公開發(fā)行的債券。根據(jù)巴塞爾協(xié)定，商業(yè)銀行資本由一級資本和二級資本甚至三級資本構(gòu)成。二級資本亦稱附屬資本或補(bǔ)充資本，是商業(yè)銀行資本基礎(chǔ)中扣除核心資本之外的其它資本成份，是反映銀行資本充足狀況的指標(biāo)。

而回到消費(fèi)金融公司本身，此前，消費(fèi)金融公司整體資本結(jié)構(gòu)較為單一，一級資本主要來自股東入股的實收資本、資本公積以及每年積累的未分配利潤，二級資本則主要來自于超額撥備。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，倘若成功發(fā)行二級資本債，不僅可以豐富消金公司的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，而且對今后的監(jiān)管評級也有正面影響。除此之外，也可以避免直接增資擴(kuò)股導(dǎo)致的法人治理、股權(quán)分紅、監(jiān)管等方面的影響。

不過，銀保監(jiān)會在《通知》中提到，消費(fèi)金融公司發(fā)行二級資本債，需參照商業(yè)銀行二級資本債的發(fā)行要求。

根據(jù)我國《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)需滿足“最近三年連續(xù)盈利”“貸款損失準(zhǔn)備計提充足”“實行貸款五級分類”等一系列條件，才可發(fā)行二級資本債券。

獲得銀行授信超過300億元

官網(wǎng)資料顯示，長銀五八消金于2017年1月24日正式開業(yè)，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的湖南首家持牌消費(fèi)金融公司，由長沙銀行股份有限公司、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立，總部位于湖南長沙。

公司現(xiàn)有注冊資本9億元，其中長沙銀行股份有限公司出資4.59億元，占比51%；北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司出資2.97億元，占比33%；長沙通程控股股份有限公司出資1.44億元，占比16%。

據(jù)該公司最新披露，自開業(yè)以來至2021年6月22日，長銀五八消金獲得銀行授信總額超過300億元，累計發(fā)放貸款853.98億元，合作銀行機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到100個。

據(jù)長沙銀行(601577.SH)2020年財報顯示，長銀五八消金2020年實現(xiàn)營業(yè)收入13.68億元，同比增長92.1%；凈利潤2.81億元，同比增長33.8%。

此外，截至2020年12月31日，長銀五八消金資產(chǎn)總額為138.48億元，凈資產(chǎn)12.69億元。

高管頻繁變動，又收首張罰單

值得注意的是，近期長銀五八消金人事變動較為頻繁。

2021年6月，長沙銀行董事會秘書楊敏佳不再擔(dān)任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經(jīng)理徐忠義代替。高管人員也發(fā)生了系列變動，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東以及58同城創(chuàng)始人姚勁波等人退出。

據(jù)悉，董事長的一職已經(jīng)是自開業(yè)以來四年內(nèi)的第三次變動。2017年7月，銀保監(jiān)會批準(zhǔn)陽青松的董事長任職資格；2019年12月，又核準(zhǔn)楊敏佳的董事長任職資格。

此外，7月27日，據(jù)“信用中國”官網(wǎng)披露，因貸后管理不到位，長銀五八消金還收到了成立以來的首張罰單，被湖南銀保監(jiān)局罰款30萬元。

根據(jù)罰單內(nèi)容，2018年2月27日，用戶蔣紅勇通過長銀五八消金線上微信公眾號“長銀58金融”注冊并申請工薪貸產(chǎn)品，提交了本人身份證原件以及名下長沙銀行儲蓄卡。同年3月9日，蔣紅勇獲得長銀五八消金20萬元授信額度并于當(dāng)日完成借款，期限為1年。

此后，蔣紅勇分別于2019年3月5日、7日、8日再次向長銀五八消金申請5筆借款，共計20萬元。后經(jīng)銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局查證，2019年5筆貸款中至少有14萬元用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標(biāo)明的“貸款用途：家具家居”不符。

銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局方面表示，長銀五八消金貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產(chǎn)、購車、投資、理財?shù)冗`規(guī)領(lǐng)域，但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應(yīng)資料，也未發(fā)現(xiàn)上述貸款資金被挪用的情況。

而除了未發(fā)現(xiàn)用戶以貸還貸外，長銀五八消金還存在貸后發(fā)現(xiàn)問題未及時采取處置措施。2020年7月，蔣紅勇于2019年3月申請的貸款利息開始逾期。長銀五八消費(fèi)金融多次催收無果后，指派劉文團(tuán)隊進(jìn)行催收，具體由員工向沅負(fù)責(zé)。

而向沅在催收過程中，了解到蔣紅勇的相關(guān)貸款并非其本人所有，而是蔣紅勇一位朋友暗中使用其信息辦理。團(tuán)隊負(fù)責(zé)人劉文在了解情況后，未向長銀五八消金貸后部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報告蔣紅勇貸款事項。

銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局方面指出，鑒于長銀五八消金就這一貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時已就貸后管理不到位的問題進(jìn)行了內(nèi)部問責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問責(zé)基本到位。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局對長銀五八消金罰款30萬元。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)分析認(rèn)為，對于長銀五八消金來說，這一懲罰實際上更有利于提升金融機(jī)構(gòu)的貸后管理意識，真正保護(hù)的是金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)安全，提升自身審慎經(jīng)營的意識，對于存在的其他問題做好查漏補(bǔ)缺工作。同時，切實夯實貸款用途，而不是滿足用戶“拆東墻，補(bǔ)西墻”的需求。

“讓消費(fèi)貸款歸本歸源，給浮躁的貸款市場降溫、出清，不鼓勵過度借貸，讓貸款流入真正需要的地方?！睂O揚(yáng)說。

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