重疾險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了升級(jí)換代的必然階段,保險(xiǎn)新規(guī)之下,重疾險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,實(shí)現(xiàn)重疾由舊到新的跨越,主要有三個(gè)重要關(guān)鍵詞:消費(fèi)者需求、定制和一站式。
第一個(gè)關(guān)鍵詞消費(fèi)者需求,新的時(shí)代新的行業(yè)背景,消費(fèi)者們的保險(xiǎn)意識(shí)正在覺(jué)醒,隨之而來(lái)的就是觀念的改變,從早期對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知是被動(dòng)接受,到現(xiàn)如今的數(shù)智化時(shí)代下的主動(dòng)需求,做出符合新時(shí)代國(guó)情和符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品以及解決方案是未來(lái)重疾險(xiǎn)發(fā)展的首要方向;
第二個(gè)關(guān)鍵詞是定制,定制并非簡(jiǎn)單的DIY和碎片化,定制背后的含義有兩層,一是如何配合需求,科學(xué)地按需定制重疾保障,理解客戶的真實(shí)需求;二是通過(guò)科學(xué)化、專業(yè)化的理解,配合產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)提供定制化的解決方案;
第三個(gè)關(guān)鍵詞是一站式,產(chǎn)品+服務(wù)的體系一直是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向,但如何做到真正的一站式,如何高效地整合產(chǎn)品和服務(wù)的鏈條,而不是碎片化的堆積,圍繞產(chǎn)品和服務(wù)打造更大的生態(tài)圈,才是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的題中之義。
縱觀各家大公司推出的新版產(chǎn)品,友邦重疾險(xiǎn)的“友如意”系列被市場(chǎng)認(rèn)為是推動(dòng)了重疾險(xiǎn)千人千面的模塊化發(fā)展的一款產(chǎn)品。
從本質(zhì)屬性來(lái)看,“友如意”系列已經(jīng)不太像一款單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品了,更像是一個(gè)一站式的健康管理方案。國(guó)盛證券對(duì)其的評(píng)價(jià)是,“打造了核心保障+個(gè)性化配置組合的形式,跳脫了傳統(tǒng)重疾組合及比價(jià)模式”。
在友邦人壽產(chǎn)品與客戶價(jià)值主張部負(fù)責(zé)人陳恒看來(lái),“這一次,友邦并未選擇一般形式上的小修小補(bǔ),而是選擇了大刀闊斧的重塑重疾險(xiǎn)產(chǎn)品體系?!标惡愦舜呜?fù)責(zé)“友如意”系列產(chǎn)品的開發(fā),亦是不同尋常的產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程。
“這款產(chǎn)品大概在2個(gè)月內(nèi)上線了9個(gè)產(chǎn)品,時(shí)間非常緊迫,所以我們也打破了一般產(chǎn)品的開發(fā)流程,為這款產(chǎn)品專門跨部門組織了各項(xiàng)專題的分支‘突擊隊(duì)’,這個(gè)‘突擊隊(duì)’里,有的專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)分析,有的專門組織產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新,有的為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)支持的難點(diǎn)重點(diǎn)攻關(guān),爭(zhēng)分奪秒攻克各個(gè)‘關(guān)隘’。各部門創(chuàng)造新方法和新流程來(lái)配合新產(chǎn)品的開發(fā)和上線準(zhǔn)備,用‘新工具’創(chuàng)造新產(chǎn)品?!?/p>
從產(chǎn)品開發(fā)伊始,陳恒和團(tuán)隊(duì)就一直在思考“未來(lái)的重疾險(xiǎn)”這一命題。采取簡(jiǎn)單“小修小補(bǔ)”式更新產(chǎn)品無(wú)疑可以縮短開發(fā)時(shí)間,但這將導(dǎo)致產(chǎn)品的創(chuàng)新不足,嚴(yán)重影響產(chǎn)品未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力。重疾產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,如果不進(jìn)行架構(gòu)層面的升級(jí),不足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的挑戰(zhàn)。
站在消費(fèi)端,陳恒團(tuán)隊(duì)還組織了產(chǎn)品的外部“高級(jí)顧問(wèn)”團(tuán)隊(duì),讓一線的優(yōu)秀營(yíng)銷員參與進(jìn)來(lái),從客戶視角來(lái)看待產(chǎn)品的各項(xiàng)利益與服務(wù)。
為了更符合客戶的全程健康保障需求,友邦產(chǎn)品部與大健康管理部、客戶管理部緊密合作,在“友如意”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中就融入了健康管理服務(wù),以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)更加緊密的結(jié)合。例如,此次“友如意”產(chǎn)品的推出創(chuàng)新結(jié)合了友邦“健康友行”4.0版本的“天天向上”保額遞增計(jì)劃,客戶完成每日步數(shù)打卡,最高可享受50%的保額增長(zhǎng)。
兩個(gè)月的時(shí)間,突擊隊(duì)高效地完成了任務(wù),“友如意”系列也如期上線,好評(píng)頻頻。陳恒表示,“‘友如意’系列從根本上改變了產(chǎn)品的思路,針對(duì)大眾市場(chǎng)的產(chǎn)品盡量做到了保障更全,從千人一面到千人千面,試著走通了一條定制化的道路”。
“友如意”產(chǎn)品系列中,客戶可根據(jù)個(gè)人或家庭的實(shí)際需求,在核心保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行個(gè)性化配置選擇,從而實(shí)現(xiàn)專屬保障方案的靈活定制。其中,核心保障集重癥、全殘、身故三大保障功能于一體。在核心保障之外,客戶可以靈活選擇多樣化的保障利益。在輕、中癥賠付方面,客戶可自由選擇輕癥最高達(dá)30%、中癥最高達(dá)60%的不同比例單次賠付金額,前后兩次賠付無(wú)間隔期,真正實(shí)現(xiàn)按需配置、自由組合。此外,輕、中癥最高賠付次數(shù)可分別達(dá)到5次,累計(jì)賠付最高達(dá)10次,并且輕、中癥之間賠付互不排斥。通過(guò)個(gè)性化配置,客戶還可享受重癥及惡性腫瘤多次賠付、輕中癥保費(fèi)豁免、投保人及其配偶重癥/全殘/身故豁免等特定保障功能。
針對(duì)富裕家庭和高凈值群體,友邦則開發(fā)了目前市場(chǎng)上首款針對(duì)高凈值群體的友邦重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——《友邦傳世如意重大疾病保險(xiǎn)》,保額達(dá)百萬(wàn)以上,聚焦威脅高凈值人士“經(jīng)濟(jì)生命”的核心風(fēng)險(xiǎn),抵御收入損失風(fēng)險(xiǎn),延續(xù)經(jīng)濟(jì)生命。該產(chǎn)品刷新友邦產(chǎn)品的一般免體檢限額,最高免體檢保額高達(dá)200萬(wàn)元,讓高額投保更加便捷;同時(shí),這款產(chǎn)品采用高凈值人群專屬定價(jià)費(fèi)率,放大資金杠桿效用,讓資金運(yùn)用更高效;
不管是在保障期限,還是保障內(nèi)容,亦或是保障額度,友邦重疾險(xiǎn)“友如意”都可以實(shí)現(xiàn)模塊化設(shè)計(jì),“友如意”首批產(chǎn)品中覆蓋人群廣泛,兒童、成人、高凈值人群,都能從近兩千種組合模式中找個(gè)適合的組合投保,摒棄了千篇一律,做到了保險(xiǎn)保到實(shí)處,從不同需求的角度出發(fā),為不同類型的客戶筑起靈活又周全的疾病防護(hù)網(wǎng)。
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