極客網(wǎng)·極客財(cái)經(jīng)12月14日（文/水木）在相關(guān)消費(fèi)新政的提攜下，今年應(yīng)該是消費(fèi)金融行業(yè)整體快速發(fā)展的一年，包括今年三季度監(jiān)管部門出臺的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，成了助推行業(yè)拓展規(guī)模的穩(wěn)定器，尤其是銀行系消金公司更是春風(fēng)得意馬蹄疾。

通知文件指出，適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求。允許消金公司、汽車金融公司向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。

拓寬市場化融資渠道。支持消費(fèi)金融公司、汽車金融公司通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

增加資本補(bǔ)充方式。支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力。

綜合三點(diǎn)來看，政策導(dǎo)向可以讓消金行業(yè)更加高效的補(bǔ)充糧草彈藥，用以提高投放在市場中的消費(fèi)貸款產(chǎn)品的規(guī)模。

但話分兩頭，一頭是“放”，另一頭就是“管”，只有“放管”結(jié)合才能讓行業(yè)健康持續(xù)，避免了以前一放就亂、一管就死的怪象。

為了搶占市場份額，某些持牌消金機(jī)構(gòu)也不免沾染一些陋俗惡習(xí)，當(dāng)然監(jiān)管方面也是絕不手軟。

此前招聯(lián)消費(fèi)金融公司因存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，違反了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

對于招聯(lián)消費(fèi)金融的有關(guān)違規(guī)問題，銀保監(jiān)會給予點(diǎn)名通報。

另外，招聯(lián)消費(fèi)金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)情況。在相關(guān)宣傳頁面、營銷話術(shù)中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符。

含糊不清、產(chǎn)品信息展示不到位是很多消金公司的通病，成為誘導(dǎo)消費(fèi)者的慣用伎倆。

除了招聯(lián)消費(fèi)金融以外，興業(yè)消費(fèi)金融旗下的“空手到”小鯊貸產(chǎn)品，在其APP的宣傳營銷頁面似乎也存在類似違規(guī)問題。

進(jìn)入小鯊貸頁面，有三種消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，分別是“家庭消費(fèi)貸”、“名企白領(lǐng)貸”和“興才計(jì)劃”。相對于“家庭消費(fèi)貸”，“名企白領(lǐng)貸”和“興才計(jì)劃”相對從受眾人群以及業(yè)務(wù)范疇相對較小。但是三種產(chǎn)品的業(yè)務(wù)介紹頁面均沒有標(biāo)明利率等關(guān)鍵詳情，所有產(chǎn)品信息均不透明，同時對于產(chǎn)品的相關(guān)介紹基本沒有。

點(diǎn)開相關(guān)業(yè)務(wù)，只能按步驟進(jìn)行貸款申請，給借款人的感覺就是一頭霧水，且不說有沒有違反相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，至少在用戶體驗(yàn)上很差。

 另外，在今年9月份興業(yè)消費(fèi)金融因“未盡貸款‘三查’（即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查）職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款”被罰50萬元，同時相關(guān)責(zé)任人楊宏平被給予警告。

在黑貓投訴平臺上，興業(yè)消費(fèi)金融也未能免于涉及“高利貸”、“暴力催收”的相關(guān)用戶投訴。

 今年以來除了積極推動消金行業(yè)健康發(fā)展，監(jiān)管部門也在大力整治消金行業(yè)亂象。針對持牌消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象，監(jiān)管今年重點(diǎn)監(jiān)控風(fēng)險控制、合作機(jī)構(gòu)確責(zé)、貸款要素公示、違規(guī)收費(fèi)、非法催收等。其中銀保監(jiān)會要求持牌消費(fèi)金融公司必須落實(shí)貸款“三查”制度，禁止將信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包，風(fēng)險管控流于形式。

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