極客網(wǎng)·極客財(cái)經(jīng)11月30日（文/水木）對(duì)于近期金融監(jiān)管大幅調(diào)低相關(guān)消金行業(yè)撥備率被認(rèn)為有助于消費(fèi)金融行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，同時(shí)這一政策的出臺(tái)也將會(huì)撬動(dòng)更多消金企業(yè)入局，整個(gè)市場(chǎng)空間也會(huì)迎來大級(jí)別的提升。

但是如果監(jiān)管出臺(tái)政策利好行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，如果相關(guān)行業(yè)、企業(yè)、機(jī)構(gòu)不能全盤落實(shí)、按照政策導(dǎo)向和依據(jù)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)或許利好也會(huì)變成利空。

前不久，招聯(lián)消費(fèi)金融因多項(xiàng)違規(guī)經(jīng)營(yíng)被中國(guó)銀保金會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局批評(píng)通報(bào)。

其中違規(guī)事實(shí)主要有，招聯(lián)消費(fèi)金融公司存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問題，違反了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

另外，招聯(lián)消費(fèi)金融公司營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)情況。在相關(guān)宣傳頁面、營(yíng)銷話術(shù)中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請(qǐng)”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符。

亂收費(fèi)現(xiàn)象也同樣嚴(yán)重。招聯(lián)消費(fèi)金融公司未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用。2018年以來，該公司與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關(guān)費(fèi)用7943.23萬元，但未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨(dú)放貸客戶的額外實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

在消金行業(yè)，未按要求明確年化利率的還不止招聯(lián)消費(fèi)金融一家，其中打開包銀消費(fèi)金融旗下“包你貸”產(chǎn)品同樣未標(biāo)明年化利率，宣傳頁中僅展示“日利率低至萬3.5”字樣，這樣的標(biāo)注方法，非常不專業(yè)，首先這種標(biāo)注連日利率的標(biāo)注規(guī)范都不達(dá)標(biāo)，更不用提年化利率。

2019年底，中國(guó)人民銀行表示，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

另外近期包銀消費(fèi)在黑貓投訴平臺(tái)也遭到大量消費(fèi)者投訴，投訴理由包括：暴力催收、高利貸等等。

根據(jù)公開信息顯示，以往包銀消費(fèi)金融被投訴高息收費(fèi)、暴力催收就已經(jīng)屢見不鮮。

在各項(xiàng)刺激消費(fèi)的新政之下，各家銀行的消費(fèi)貸以及躍躍欲試的大批消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)逐漸粉墨登場(chǎng)，不過一些隱藏在行業(yè)內(nèi)滋生已久的違規(guī)陋習(xí)應(yīng)該就此斬?cái)唷⑦h(yuǎn)離消費(fèi)者，從普惠金融的角度出發(fā)這不僅可以保護(hù)大批消費(fèi)者可以積極使用消費(fèi)金融工具，而且也有利于消金行業(yè)長(zhǎng)期健康平穩(wěn)發(fā)展。

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