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    螞蟻的“邊界”:個人數(shù)據(jù)屬于整個金融體系,還是馬云?

    昨夜,央行、證監(jiān)會等四部委約談馬云以及螞蟻金服核心高管。馬云最近在關于“傳統(tǒng)銀行就是當鋪”等話語讓這個“退休”的企業(yè)家再次成為輿論中心,而他一手打造的螞蟻金服即將IPO,預估市值達2.4萬億,成為金融創(chuàng)新邊界最值得研究的案例。

    1992年,馬云創(chuàng)辦了一家小企業(yè)“海博翻譯社”,為了借3萬塊錢,東奔西走,發(fā)動了家里所有的人,發(fā)票湊起來抵押,還是沒借到。那時馬云就在想,如果有一家銀行能幫助像他這樣的小微創(chuàng)業(yè)者該多好。

    之后,馬云開始做電商。有了線上平臺可以賣貨后,一個線上支付工具支付寶也順勢而生。

    阿里以電商為核心的“經(jīng)濟體”,讓越來越多的創(chuàng)業(yè)者在阿里體系中,更多經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)被阿里所掌握。

    銀行為什么不給中小微企業(yè)貸款?不給一般的用戶做信用貸?其實并非傳統(tǒng)銀行天生就像做“當鋪”給賺錢的大企業(yè)貸款,給有錢人做信貸,而是因為缺乏足夠的數(shù)據(jù),無法做風控,而阿里天然有實時和全面的數(shù)據(jù),這是馬云的王牌。

    圍繞著阿里電商掌握的全面數(shù)據(jù),馬云動作頻頻,布局從十幾年前已經(jīng)開始。

    2008年12月,馬云曾表示,“如果銀行不改變,我們改變銀行?!?p>

    2010年4月,螞蟻金服拿到小貸公司牌照后,就從支付進入到了真正的金融。

    01 移動浪潮帶來的紅利

    PC時代網(wǎng)民雖多,但數(shù)據(jù)不足以支撐做一個類銀行的金服體系,馬云在等一個契機。隨著2011年之后,移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來,移動支付快速滲透,支付寶用戶,以及用戶數(shù)據(jù)暴增,讓馬云看到了希望,而從支付寶一個簡單工具過渡到“螞蟻金服”的概念,也是在此時誕生。

    2012年2月份的網(wǎng)商大會上,馬云稱“阿里做的金融業(yè)務不是改革,而是一場革命,一場金融的革命”。

    大會僅10天后的3月7日,以支付寶為核心的小微金服(螞蟻金服前身)成立,并宣布馬云占股不超過7.3%。彭蕾被任命為阿里小微金融服務集團(籌)CEO,直接負責阿里系所有為小微企業(yè)和消費者服務的金融創(chuàng)新業(yè)務。

    從這一天起,支付寶從一家第三方支付公司變成了一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務集團。

    “中國不需要再多一家金融公司,但中國缺一家真正專注服務小微企業(yè)的金融服務公司?!?馬云在內(nèi)部郵件中如是說道。

    2014年10月,這家公司被正式命名為“螞蟻金融服務集團”,簡稱“螞蟻金服”。之后,螞蟻金服花了三年的時間,以巨額賠償為代價,完成去外資化和私有化。

    CEO彭蕾在給員工的信中坦言,“從第一天開始,就沒有、也絕不可能有任何一個人,如外界所描述的那樣,把支付寶裝進自己口袋里!”

    02 傳統(tǒng)銀行之外的巨大蛋糕

    與美國商業(yè)信用體系完整不同,中國過去幾十年一直缺乏像樣的商業(yè)信用體系,很多銀行根本不知道一家沒有廠房的中小微企業(yè)靠不靠譜,哪怕這家企業(yè)營收幾千萬也很難貸款;傳統(tǒng)銀行也只敢給名牌大學,或名企的人做信用貸,因為沒有數(shù)據(jù),只有通過個人背景去判斷。

    但阿里不同,它可以通過大數(shù)據(jù),知道一個小學文化的人經(jīng)濟實力遠遠大于一個名牌大學畢業(yè)生,從而給予他高額的貸款。

    中國傳統(tǒng)銀行一直吃的是“頭部市場”,大客戶已基本被大銀行瓜分殆盡,但小額借貸長尾用戶潛力巨大。根據(jù)奧緯咨詢的研究,2019年15歲以上的中國人口中75%沒有信用卡,63%以上的中國小微企業(yè)的融資需求尚未被滿足。

    螞蟻也非?!白R趣”的從小微企業(yè)入手,螞蟻金服集團副總裁俞勝法曾經(jīng)稱,網(wǎng)商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶群,堅決服務“長尾”客戶,尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者,特別是其中的農(nóng)村消費群體?!耙再J款業(yè)務為例,網(wǎng)商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業(yè)務?!?p>

    真實情況是,中國用戶的數(shù)據(jù)都掌握互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中,而他們可以搭建起一套自己的金融信用體系。

    對于長尾客群,央行征信系統(tǒng)作用有限,螞蟻金服發(fā)揮了自己的技術優(yōu)勢,于2015年1月上線中國公民首個個人信用評分“芝麻信用分”。目前,芝麻信用已經(jīng)在酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公用事業(yè)等近百個場景為用戶和商戶提供信用服務。

    30歲的北京職員小周,想去歐洲旅游,但聽說申根簽證手續(xù)很復雜,要準備很多材料,平時工作太忙一直沒時間去辦,直到有一天看到芝麻分750分以上的用戶,可以減免許多材料在飛豬上直接提交申請盧森堡簽證,果斷申請,運氣很好,順利獲得簽證,準備今年春天好好去體驗向往已久的歐洲文化之旅。

    螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔很喜歡這個與芝麻信用有關的用戶故事。

    螞蟻金服的護城河是科技和數(shù)據(jù)。在阿里的生態(tài)內(nèi),螞蟻集團在交易中獲取了海量的用戶行為及隱私數(shù)據(jù),但這同時也對其保障用戶數(shù)據(jù)安全的能力提出了更高的要求。

    03 個人數(shù)據(jù)是否屬于阿里?

    央行、證監(jiān)會等四部委約談馬云,莫種意義上是傳統(tǒng)金融和科技金融的博弈。阿里通過自己的電商體系,海量收集了全民數(shù)據(jù),而這個數(shù)據(jù)難道只能為阿里所用?它是否該屬于民眾?或者說屬于整個金融業(yè)?

    以解決信任痛點切入,憑借龐大的阿里電商生態(tài),螞蟻推出了多種場景化產(chǎn)品(如支付寶、余額寶、花唄、借唄、相互寶等),其業(yè)務已延伸至信貸、理財、保險等傳統(tǒng)金融領域。

    只要稍微懂金融的人都知道,金融的核心是風控,而風控的核心是數(shù)據(jù),螞蟻站在數(shù)據(jù)的富礦上,但是這個數(shù)據(jù)的采集由我們每個網(wǎng)民完成,這個數(shù)據(jù)已經(jīng)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟效益,我們是否授權(quán)阿里去使用我們的數(shù)據(jù)?

    花唄和借唄是螞蟻集團信貸業(yè)務的兩大支柱,信貸業(yè)務是僅次于支付業(yè)務的另一大收入來源。2019年上半年,螞蟻集團微貸業(yè)務花唄和借唄帶來287億元的收入,占總收入的40%。

    銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平認為,“花唄”與銀行信用卡業(yè)務基本相同,但分期手續(xù)費高于銀行,與其普惠金融理念不符,實際上是“普而不惠”。

    年輕人(尤其是還款能力堪憂的在校大學生)對螞蟻花唄的使用率越來越高,螞蟻金服應承擔社會責任,引導消費者樹立正確的消費觀。

    螞蟻的邊界,需要重新定義。(來源:獵云網(wǎng))

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    2020-11-03
    螞蟻的“邊界”:個人數(shù)據(jù)屬于整個金融體系,還是馬云?
    螞蟻的邊界,需要重新定義。

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