“隨著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的逐步深入，華夏銀行發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)群體與中小商業(yè)銀行之間‘門當(dāng)戶對’，才能更好地契合外部政策環(huán)境和市場環(huán)境的客觀需要。”10月8日，在銀監(jiān)會(huì)舉行的銀行業(yè)例會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上，華夏銀行新聞發(fā)言人、董事會(huì)秘書趙軍學(xué)稱。

把握中小企業(yè)群體與中小商業(yè)銀行“門當(dāng)戶對”的機(jī)遇，華夏銀行從2009年開始發(fā)力服務(wù)中小企業(yè)群體，成立中小企業(yè)信貸部，至今已有6年時(shí)間。截至2015年6月末，華夏銀行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元。小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過一萬億元。

 “三中”業(yè)務(wù)定位

“隨著中國經(jīng)濟(jì)的變化，我們管理層發(fā)現(xiàn)，未來中小銀行發(fā)展存在‘兩個(gè)不可持續(xù)’和‘一個(gè)不會(huì)再有’。”趙軍學(xué)表示。

“兩個(gè)不可持續(xù)”即簡單地靠信貸收益利差的收益模式不可持續(xù)，簡單地靠資產(chǎn)拉動(dòng)來組織存款這種方式不可持續(xù)。“一個(gè)不會(huì)再有”則是過高的貸款增速和存貸利差不會(huì)再有。

在趙學(xué)軍看來，銀行業(yè)發(fā)展碰到的新難題，也提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中小銀行被迫轉(zhuǎn)型，其中業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)都需要轉(zhuǎn)型。中小企業(yè)群體就是華夏銀行的轉(zhuǎn)型突破口。

2009年成立中小企業(yè)信貸部之后，2012年，華夏銀行明確提出實(shí)施“中小企業(yè)服務(wù)商”戰(zhàn)略，2013年該戰(zhàn)略正式寫入華夏銀行的五年發(fā)展規(guī)劃綱要中。

在“中小企業(yè)服務(wù)商”戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，華夏銀行從宏觀政策導(dǎo)向一級經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要出發(fā)，進(jìn)一步細(xì)化并明確了“三中”業(yè)務(wù)定位，即：公司業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為主要客戶群體；零售業(yè)務(wù)以中等收入客戶為主要客戶群體；機(jī)構(gòu)建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展中等城市并向中西部地區(qū)傾斜。

“這一‘三中’定位理念，也成為指導(dǎo)華夏銀行特色化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一條主線。”趙軍學(xué)表示。

“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”模式

戰(zhàn)略不斷細(xì)化的同時(shí)，如何做好“門當(dāng)戶對”的服務(wù)，華夏銀行在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上也不斷創(chuàng)新。

為緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，華夏銀行自主研發(fā)出支付融資系統(tǒng)（CPM），在2012年推出“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式。“燒餅上找芝麻”的營銷策略，讓華夏銀行創(chuàng)新了“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式。2015年初，華夏銀行進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”行動(dòng)。

簡單而言，就是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將支付融資系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)對接，為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供在線融資、資金支付等多服務(wù)，同時(shí)也為平臺(tái)客戶提供資金結(jié)算、在線對賬、現(xiàn)金管理等服務(wù)。

據(jù)趙軍學(xué)介紹，“平臺(tái)金融”首先可以解決實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與銀行之間的互聯(lián)互通，解決信息不對稱難題。其次實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放/歸還線上操作，為企業(yè)實(shí)際資金使用成本降低30%—50%。第三，它使得銀行服務(wù)領(lǐng)域更為廣闊，可以快速批量服務(wù)小微企業(yè)。

華夏銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年6月末，“平臺(tái)金融”上線運(yùn)行的平臺(tái)客戶接近450戶，服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人客戶達(dá)接近4萬戶，累計(jì)交易超過60萬筆，交易金額超過250億元。

除了業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，在產(chǎn)品上，華夏銀行也不斷推出與中小企業(yè)更相符的產(chǎn)品。例如，2012年推出的“年審制”貸款。據(jù)介紹，年審制貸款的特點(diǎn)在于，在授信到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同，即可自動(dòng)延長貸款期限。

趙學(xué)軍稱，年審制貸款對小微企業(yè)最大的好處是節(jié)省了額外資金借用，減少企業(yè)貸款資金占用時(shí)間，從而降低融資成本。實(shí)踐下來，這一做法相當(dāng)于為企業(yè)降低了貸款利率2個(gè)百分點(diǎn)。2014年，華夏銀行進(jìn)一步推出了三年制年審制貸款。

截至2015年6月末，華夏銀行年審制客戶超過3000戶，余額138.64億元，據(jù)測算，累計(jì)已為客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超過2億元。

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