Earnin對自己的定位是一種“讓用戶一下班就能獲得報酬”的方式。

每隔幾周，Myra Haq就會從Earnin中提現(xiàn)大約100美元，這是一款允許人們小額借貸的應(yīng)用程序。Haq說：“當(dāng)我還是一名拿最低工資的實習(xí)生時，我就開始使用Earnin，這樣我就可以支付自己用于上下班搭乘公共汽車和每日三餐等費用?！爆F(xiàn)在她已經(jīng)不再是一個拿著最低工資的實習(xí)生了，她目前是一名全職博主，管理著一家兒童服裝公司的社交媒體賬戶，同時在網(wǎng)上銷售兒童服裝。但是她仍然會偶爾發(fā)現(xiàn)自己需要額外的現(xiàn)金來預(yù)約醫(yī)生或應(yīng)對其他計劃外的開支，這就是Earnin出現(xiàn)的原因。

Earnin對Haq的情況很清楚，知道她做了哪些工作、她多久工作一次。Earnin通過跟蹤她的位置來判斷她是在工作還是不在工作，當(dāng)然Earnin聲稱不與第三方共享用戶的位置數(shù)據(jù)。這款應(yīng)用程序允許她每天提現(xiàn)至多100美元，而且永遠不會超過她在發(fā)薪期間的實際收入。Earnin沒有向她收取費用或貸款利率，只是要求她留下“小費”，這筆錢可以用來支付資金轉(zhuǎn)移的成本，以及額外的運營成本。

這款應(yīng)用將自己定位為一種新的生活方式，讓人們“在你離開工作崗位的那一刻就能得到報酬，沒有貸款、其他費用或隱性成本?！?Haq把它看作是發(fā)薪日貸款，盡管這是一種“更合乎道德的貸款”。

發(fā)薪日貸款，有時也被稱為現(xiàn)金墊款，是一種短期貸款市場，主要針對那些急需現(xiàn)金的人。毫無因為，發(fā)薪日貸款項目通常瞄準低收入人群。2013年皮尤（Pew）的一份報告發(fā)現(xiàn)，58%使用發(fā)薪日貸款的人在滿足每月至少一半時間的開支時遇到了困難，他們通常借款來解決“持續(xù)的現(xiàn)金短缺而不是臨時的緊急情況”。這些貸款通常具有較高的利率，相比于長期貸款或信用卡，常常被批評為一種具有掠奪性的貸款形式。

Earnin認為自己與其他發(fā)薪日貸款完全不同。首先，Earnin認為預(yù)付款不等同于貸款。一位發(fā)言人表示：“Earnin所做的只是幫你預(yù)付薪水?！痹摴境闪⒂?013年，創(chuàng)始人是Ram Palaniappan。Palaniappan具有金融科技的背景，他是在另一家公司工作時想到這個主意的。在那家公司時，他經(jīng)常在聽到員工抱怨透支費用后，在發(fā)薪日前為他們墊付所需的開支。Palaniappan說：“當(dāng)時我認為這一舉措毫無意義，因為我認為我給予每個員工的工資都很好?！钡呛髞硭庾R到問題的關(guān)鍵在于，員工“第二天就需要錢，而且不能等到下周五?！?/p>

Palaniappan說：“當(dāng)我離開公司時，我為之工作的人們想知道我是否還會繼續(xù)為他們墊付。那個時候我才意識到，如果我不把這種墊付做成產(chǎn)品，我會對不起自己?！?/p>

如今，Earnin已經(jīng)從包括安德森·霍洛維茨基金（Andreessen Horowitz）和星火資本（Spark Capital）在內(nèi)的多家投資者那里籌集了逾1.9億美元的風(fēng)險投資。據(jù)帕拉尼亞潘說，目前該公司已經(jīng)擁有100多名員工，被5萬多家公司的員工使用。該公司拒絕透露活躍用戶的數(shù)量，但有一位發(fā)言人表示，它經(jīng)常位列蘋果應(yīng)用商店財務(wù)領(lǐng)域的前10名。此外，該應(yīng)用程序在蘋果應(yīng)用程序商店獲得了逾6萬條的使用評論。

Palaniappan把Earnin定位為一個為數(shù)百萬處于經(jīng)濟階梯最底層的人們創(chuàng)造一個更加公平的金融體系的一種方式。他表示:“在美國，有五分之四的人們依靠工資生活。然而，全美有一半的人無法在緊急情況下拿出400美元?！迸晾醽喤吮硎荆鉀Q這個問題的一個最簡單的方法就是讓人們在掙到錢的時候就能拿到錢。如果一個人每小時賺15美元，每天工作8小時，他認為這個人應(yīng)該在工作結(jié)束之后就能立刻拿到他們賺的120美元（減去稅金）。問題不在于人們賺了多少錢，而在于他們多久能拿到錢。

當(dāng)我問Palaniappan，他是否認為增加工人工資可以解決這些問題時，他表示同意。“對人們來說，工資越高越好”，但他強調(diào)，當(dāng)他們拿到工資時，也存在一個“時間問題”。他說:“賬單不會在發(fā)薪日出現(xiàn)。它們通常在直接存款之前到期。而Earnin正在使用一種名為財務(wù)日歷（financial calendar）的功能來解決這個問題，這種日歷可以幫助人們跟蹤他們的工資何時發(fā)放，以及他們的賬單何時到期。他說，這可以幫助用戶制定預(yù)算。Earnin提供的另一個功能余額盾（Balance Shield）會在用戶的支票賬戶余額低于某個閾值時提醒用戶。如果他們愿意，還可以自動通過Earnin進行轉(zhuǎn)賬，從而幫助防止透支費用。

但是，缺乏立即拿到工資的途徑真的是那么多美國人艱難度日的原因嗎？如果一個拿著最低工資的工人在一天結(jié)束的時候拿到了工資，而不是兩周后拿到，他們真的還能活到支付貸款的那一天嗎？

毫不奇怪，千禧一代，即Earnin的目標客戶群體，正處于嚴重的金融困境中。但這一代人經(jīng)濟不穩(wěn)定的原因遠比發(fā)薪并不總是與賬單到期日一致更為復(fù)雜。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2018年，實際平均工資的購買力與1978年大致相同。根據(jù)2018年一份關(guān)于千禧一代與前幾代人的比較的報告，2016年千禧一代家庭的平均凈資產(chǎn)為9.2萬美元，幾乎不到X一代家庭2001年平均凈資產(chǎn)的40%。簡而言之，工資增長的速度遠遠跟不上通貨膨脹，尤其是對低收入人群而言。

越來越多的千禧一代從事自由職業(yè)或零工經(jīng)濟，這意味著他們將被雇主提供的福利所吸引，如醫(yī)療保險或退休計劃等等。根據(jù)德勤（Deloitte）的數(shù)據(jù)，從2003年到2015年，千禧一代從合同工作中獲得的收入比例從57%上升到72%。學(xué)生貸款是另一項主要的每月支出：平均每個有學(xué)生貸款的美國家庭欠下了將近4.8萬美元，專家們認為，學(xué)生貸款債務(wù)阻礙了千禧一代實現(xiàn)人生的重大里程碑，比如結(jié)婚、買房和生育等等?？偟膩碚f，千禧一代比前幾代人受教育程度更高、財富更少、負債更多，這些不平等在種族和性別方面更加嚴重。

讓人們更快地獲得他們的工資并不能幫助解決他們解決經(jīng)濟匱乏的根源問題，但是Palaniappan認為這是一個好的開始，這也只是Earnin公司大局計劃的一部分。上周三，Earnin推出了HealthAid服務(wù)，該服務(wù)將為用戶提供接觸到醫(yī)患引導(dǎo)者（patient advocates）的機會，醫(yī)患引導(dǎo)者將幫助他們協(xié)商醫(yī)療賬單、制定支付計劃或獲得經(jīng)濟援助。和Earnin一樣，HealthAid也基于小費系統(tǒng)運行。

對于Palaniappan來說，這也是另一種方法，可以在一定程度上與極不平等的經(jīng)濟體系進行兼容。他說：“對于我們的客戶來說，醫(yī)療保健的費用更高，因為他們沒有很好的最好的醫(yī)療保險條件。此外，小時工生病時會損失更多的錢，因為他們必須休假?！?/p>

Palaniappan解釋說，HealthAid是幫助人們解決復(fù)雜的醫(yī)療保健計費系統(tǒng)的一種方式。這款應(yīng)用的工作方式非常簡單：用戶通過應(yīng)用程序上傳醫(yī)療賬單，然后Earnin會有一個團隊，他們將嘗試與供應(yīng)商協(xié)商降價。他們會設(shè)法給用戶提供一個支付計劃，他們也會設(shè)法為用戶聯(lián)絡(luò)相匹配的財政援助。據(jù)悉，90%的用戶在HealthAid測試階段提交的賬單被減少或以某種方式得到了妥善解決。

“如果你是我們的目標客戶群體，”他說——也就是說，你是那些苦苦掙扎在薪水與賬單之間的人，因此你不能為緊急情況留出幾百美元，更不用說幾千美元的醫(yī)療費用了——“你得不到最好的保險計劃，你擁有很高的免賠額，比如說10000美元左右。也就是說，即使你投保了，你也負擔(dān)不起保險費?！?/p>

HealthAid的主要目的是幫助那些有醫(yī)療保險但負擔(dān)不起扣除額的人們，這些群體在美國人口中占相當(dāng)大的比例。據(jù)《洛杉磯時報（LA Times）》報道，39%的大雇主只提供高免賠額的保險計劃，一半的從工作中獲得健康保險的人至少有1000美元的免賠額。換言之，即使有健康保險的人也難以負擔(dān)醫(yī)療費用。

Earnin的最新冒險似乎很有用，甚至聽起來很高尚。我們很難對那些有風(fēng)險投資支持的公司利用其資源來降低人們的巨額醫(yī)療費用展開批評，即使它在解決貧困或醫(yī)療債務(wù)的根本原因方面做得很少。而且，Earnin絕不是唯一的一家將自己定位為幫助低收入人群走向金融穩(wěn)定的金融科技初創(chuàng)企業(yè)。此外例如EBT，旨在幫助人們管理他們的食品券；Domuso和Till，這兩家初創(chuàng)公司為人們提供大額開支，例如保證金等等；還有Even，一個“金融健康平臺”，向用戶收取每月費用，以平衡他們的預(yù)算。

和Earnin一樣，Even也有一個名為Instapay的高級支付功能，這款應(yīng)用是通過向用戶收取每月費用而不是通過自愿的小費系統(tǒng)來賺錢。2017年，Even與沃爾瑪合作，為該公司的小時工提供服務(wù)。盡管帕拉尼亞潘強調(diào)，它仍然是一種直接面向消費者的產(chǎn)品，但與多家公司的支付系統(tǒng)也有類似的整合。他說：“依賴整合的問題在于，它能讓你覆蓋更大的公司，但忽略所有的小企業(yè)。”他解釋說：“如果你在美國農(nóng)村有一家只有五個員工的咖啡店，如果你試圖依賴于整合，你永遠不會讓他們獲得好處?！边@就是為什么Earnin依賴于小費系統(tǒng)，所以用戶可以在他們負擔(dān)得起的時候支付服務(wù)費，而在他們負擔(dān)不起的時候不會受到懲罰。

根據(jù)Palaniappan的說法，用戶在有辦法的時候會給小費，即使這不是必需的。在某些情況下，他們甚至?xí)~外付小費來負擔(dān)交易費用。Earnin表示，這種情況已經(jīng)發(fā)生了1000多萬次。一般來說，如果一家公司沒有特殊要求，給他們錢似乎是違反常識的。但Haq，這位Earnin老用戶表示，她覺得這樣做是正確的，因為Earnin為她提供服務(wù)，她想讓他們繼續(xù)經(jīng)營下去。

但最近，Earnin因其“小費”政策而備受抨擊。今年3月，在《紐約郵報（New York Post）》報道該應(yīng)用的小費數(shù)額有效轉(zhuǎn)化為高利率后，該公司被紐約金融服務(wù)部（New York Department of Financial Services）傳喚。據(jù)郵報報道，那些不留小費的用戶，他們的收益提取額上限為100美元，而那些留小費的用戶可以提取更多的錢。

Lauren Saunders，美國國家消費者法律中心（National Consumer Law Center）的副主任表示，Earnin和傳統(tǒng)的發(fā)薪日貸款之間沒有什么區(qū)別?！鞍l(fā)薪日貸款并沒有單一定義，人們認為發(fā)薪日貸款和短期激增的還款貸款利率很高，而這只是短期貸款。沒有固定的利率，但如果你想借100美元以上的錢，人們想留下的那些據(jù)稱是自愿提供的小費似乎就不那么自愿了。”Saunders說道。

Saunders說，盡管這些提示是自愿的，但與Earnin這種應(yīng)用程序相關(guān)的風(fēng)險還是很多。她表示：“你交出了你的銀行賬戶登錄名和密碼，這是非常危險的。即使他們沒有對它做任何錯誤的行為，但如果存在漏洞，數(shù)據(jù)的安全性又將如何呢？用戶允許他們從你的賬戶里取錢，雖說是在發(fā)薪日，但有時也難保他們不會弄錯。”帕拉尼亞潘回應(yīng)說，如果用戶的賬戶最終出錯導(dǎo)致透支，那么他們將退還用戶的銀行費用。

盡管Earnin并不認為自己是貸款提供商，但應(yīng)用程序支持的交易本質(zhì)上還是貸款。Earnin并不能比雇主更早地給員工發(fā)工資，這樣做需要Earnin進入公司的工資系統(tǒng)。相反，它是給人們錢，并在約定的日期收回這些錢。換句話說，就是把錢借給別人。

不過，對于像Haq這樣的客戶來說，即使她不太愿意將自己的銀行信息和其他敏感數(shù)據(jù)交給一家由風(fēng)投支持的初創(chuàng)公司，Earnin也是一項她生活中必要的服務(wù)。她說：“盡管我對它有點不舒服的感覺，但我不能不使用它，我認為能夠?qū)ψ约旱乃行畔⑦M行保密只是一種特權(quán)?！?來源：獵云網(wǎng))

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