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    互金《指導意見》中關(guān)于央行沒說的那些話,你注意到了嗎?

    7月18號,中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室,這些高富帥一起在朋友圈刷屏啦!帖子叫做:互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見。

    筆者在這里偷偷告訴你:同學們,要知道關(guān)鍵不是人民銀行說了什么,而是人民銀行沒說什么。而現(xiàn)在,就是揭開他沒說什么的時刻了!

    (1)央行說了“不得非法集資”,但是央行沒說:你怎么做就不算非法集資。

    非法集資一直是懸在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)頭頂?shù)倪_摩克里斯之劍。大量互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者畢生的追求就是逃脫“非法集資”的“原罪”,但是指導意見對這個問題根本就沒理,根本就沒理,根本就沒理……

    那么,你以為服從監(jiān)管就不會非法集資了嗎?錯!

    2010年的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第一條就明確規(guī)定“違反國家金融管理法律規(guī)定,向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為,同時具備下列四個條件的,除刑法另有規(guī)定的以外,應當認定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款……”

    請注意,這里“違反國家金融管理法律規(guī)定”確切點明了是“法律規(guī)定”,就是法律規(guī)定誰能干啥誰不能干啥,“指導意見”不是法律,它即使規(guī)定了你能干啥,只要跟“法律規(guī)定”不一致,算你非法集資還是沒商量!

    更加需要注意的是:2014年兩高一部的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》在第一條就明確的說:“行政部門對于非法集資的性質(zhì)認定,不是非法集資刑事案件進入刑事訴訟程序的必經(jīng)程序。行政部門未對非法集資作出性質(zhì)認定的,不影響非法集資刑事案件的偵查、起訴和審判。”

    所以,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者仍然需要注意:如果你自己心懷叵測,騙了大家的錢,你當然是非法集資;如果你的客戶通過你的平臺非法集資,你還很可能是共同犯罪喲,因為“為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助,從中收取代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用,構(gòu)成非法集資共同犯罪的,應當依法追究刑事責任。”

    你怎么知道你的客戶是不是在通過你的平臺非法集資,不要問央行,問兩高一部和律師吧。

    (2)央行說了“除另有規(guī)定外,從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)”,但是央行沒說:“另有規(guī)定”是哪些規(guī)定。

    央行這是要給第三方支付機構(gòu)一點念想呢?還是要把球踢給另外三會呢?可憐的第三方支付機構(gòu)剛從廁所醒來,看到“另有規(guī)定”立刻洗了把臉(廁所停水了,他怎么洗的臉不要問我),拿起手機百度“另有規(guī)定”去了。

    還有,眾籌平臺普遍那么小,手頭那么緊,都在虧本經(jīng)營,讓他們進行“銀行業(yè)金融機構(gòu)”資金存管,初期投入成本不低,對他們是不是也要“另有規(guī)定”呢?

    (3)央行說了“個體網(wǎng)絡借貸要堅持平臺功能,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。”但是央行沒說:提供這個服務要門檻嗎,要牌照嗎?

    第一是非法集資問題,第二是進入門檻問題,這是P2P借貸行業(yè)最最最關(guān)心的兩個問題。如有閃失,前者意味著蹲監(jiān)獄,后者意味著凈身出戶。央行沒提非法集資,也沒提進入門檻。

    不過既然只做平臺、只是信息中介,那么要求會不會低一點呢?會不會徹底不用牌照化了呢?大佬們紛紛表示“P2P借貸平臺要死掉90%”,如此言之鑿鑿,是已經(jīng)有什么內(nèi)幕消息了嗎?

    (4)央行說了“個體網(wǎng)絡借貸機構(gòu)……不得提供增信服務”,但是央行沒說:提供增信服務是啥意思。

    這個問題引起多次討論和爭論。爭論的焦點是:不得提供增信服務是不得提供以下哪種增信服務:

    外部擔保(保險公司?融資性擔保公司?普通企業(yè)或自然人?)

    關(guān)聯(lián)性機構(gòu)擔保

    抵押/質(zhì)押

    平臺計提風險保障金進行賠付

    平臺用自有資金履行本息保障承諾

    這次的指導意見仍未明確說明這個問題。

    (5)央行說了“個體網(wǎng)絡借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì),主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務”,但是央行沒說:債權(quán)轉(zhuǎn)讓是不是就不能搞了?

    債權(quán)轉(zhuǎn)讓是很多P2P借貸平臺開展業(yè)務的主要方式,常見于四種情況:1. 借款人從線下開發(fā),借款人根本就不上網(wǎng);2. 借款帶有抵押、質(zhì)押的,直接借貸不好處理,以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式進行處理;3. 民間金融機構(gòu)、準金融機構(gòu)把早已存在的債權(quán)放到P2P借貸平臺上轉(zhuǎn)讓(類資產(chǎn)證券化);4. 平臺本身為了提高投資的流動性,在投資人之間轉(zhuǎn)讓債權(quán)。

    估計4沒啥問題,但是到底1、2、3能不能做,央行沒說,法無禁止則可為?況且債權(quán)轉(zhuǎn)讓也是“受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范”哦。

    (6)央行說了“個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。”但是央行沒說:個體之間直接借貸的額度有沒有限制?有沒有自融這回事?有沒有自金融這回事?

    一句話:

    P2P借貸平臺能不能搞面向企業(yè)(或企業(yè)主)的大額借款(幾千萬上億的)業(yè)務?不知。

    P2P借貸平臺能不能給自己的實際控制個體、關(guān)聯(lián)個體借錢?不知。

    大型公司能不能圍繞自己(或關(guān)聯(lián)方)的上下游,自建P2P借貸平臺開展借貸服務,實現(xiàn)自金融?不知。

    (7)央行說了“網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸(即P2P網(wǎng)絡借貸)和網(wǎng)絡小額貸款。”但是央行沒說:那些歸攏投資人的資金,“自動”投向多個平臺債權(quán)的產(chǎn)品算啥?

    算“民間理財”?算互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?還是不知。

    以上問題,估計都丟給銀監(jiān)會了,人們?nèi)罕娭缓棉D(zhuǎn)過頭,眼巴巴的看著銀監(jiān)會……

    (8)央行說了“網(wǎng)絡借貸包括……股權(quán)眾籌融資主要是指……”但是央行沒說:那些房地產(chǎn)眾籌算啥?

    就是那些通過互聯(lián)網(wǎng)籌集資金投資物業(yè)(包括國內(nèi)的、國外的、自己的、別人的),然后明確承諾回報;或者籌資買房,并不明確承諾回報,通過賣出賺差價、分收益;等等。它們宣稱自己是投資,不是債,因為沒給你簽借款合同;也不是股,因為既沒給你發(fā)股票,也沒給你做股東登記。那他們是啥?是不是互聯(lián)網(wǎng)金融?歸誰監(jiān)管?能不能搞?

    (9)央行說了“股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動。……投資者應當充分了解股權(quán)眾籌融資活動風險,具備相應風險承受能力,進行小額投資。”但是央行沒說:公開是啥意思,小額是啥意思?

    是能公開發(fā)行,還是能公開宣傳,還是能突破股東人數(shù)限制?是所有人都必須小額投資,還是區(qū)別對待?好在據(jù)說公募股權(quán)眾籌試點馬上要公布了,看看試點情況估計能清楚些。

    但是在試點期間,那些沒有拿到試點資格的平臺怎么辦?是向《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》靠攏,還是自己隨意玩?據(jù)說行業(yè)很焦慮。

    (10)央行說了這個指導意見是“中國人民銀行工業(yè)和信息化部公安部財政部工商總局法制辦銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室”聯(lián)合發(fā)布的,但是央行沒說:說好的國務院呢?

    據(jù)說,《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》本來是應該由國務院發(fā)文,拖了一年多,增加了黨中央,顯然領(lǐng)導很重視。可是一年后,國務院變成了十部委。其實如果細想的話,互聯(lián)網(wǎng)金融也絕不僅僅關(guān)系到這10個部委。為啥會變成這樣呢?不知。

    最后的福利:

    央行說了“第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務,不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回。”

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    2015-07-23
    互金《指導意見》中關(guān)于央行沒說的那些話,你注意到了嗎?
    摘要央行說了“不得非法集資”,但是央行沒說:你怎么做就不算非法集資;央行說了“除另有規(guī)定外,從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)”,但是央行沒說:“另有規(guī)定”是哪些規(guī)定……

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