各界翹首企盼的P2P行業(yè)指導(dǎo)意見終于要來了。

一位接近監(jiān)管層的人士透露，央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)簽發(fā)。而此次則融合了行業(yè)目前諸多的發(fā)展業(yè)態(tài)，而不僅僅是中介平臺以及借貸業(yè)務(wù)。同時，協(xié)會管理模式也將開啟，去擔(dān)保化依然是未來的監(jiān)管要求。

而作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會也將出臺相關(guān)指導(dǎo)意見，“相關(guān)指導(dǎo)意見已經(jīng)制作完成，不僅包含P2P業(yè)態(tài)，同時也包含著直銷銀行等銀行互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)態(tài)。”上述人士表示。

然而，商業(yè)銀行加速“上網(wǎng)”之后，直銷銀行數(shù)量直線上升，同時也面臨著遠(yuǎn)程開戶以及消費(fèi)者使用安全等諸多問題，但是直銷銀行業(yè)逐漸上升到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略高度。

寬監(jiān)管為主旨

互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻發(fā)展幾年之后，終于要走上有監(jiān)管的行業(yè)軌道之上了。

一位監(jiān)管人士講道，“央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)簽發(fā)，目前在各個部委印發(fā)。而此次互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設(shè)計也相對寬松。”

而此指導(dǎo)意見的出臺也是一波三折。一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)人士告訴記者，“在2014年12月份，指導(dǎo)意見在國務(wù)院層面被打回，而部分原因則是監(jiān)管太嚴(yán)格。”

之前，央行、銀監(jiān)會不少監(jiān)管部門人士在公共場合也表達(dá)了諸多監(jiān)管底線，而有些政策在指導(dǎo)意見中也發(fā)生了變化。

對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司而言，其平臺的性質(zhì)，是信用平臺還是中介平臺，一直是相當(dāng)糾結(jié)。而之前監(jiān)管人士多次提及P2P公司應(yīng)該為中介平臺。“如果是中介平臺的話，那么市場中90%以上的平臺都將會不符合監(jiān)管要求了。”一位P2P公司人士抱怨道。

“在央行以及銀監(jiān)會發(fā)布的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管中，將不會再規(guī)定平臺的性質(zhì)，無論是信用平臺還是中介平臺，都將符合監(jiān)管方向。同時，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)也將不會違反監(jiān)管。”上述監(jiān)管人士講道。

除了一些平臺細(xì)節(jié)之外，未來幾千家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管單位也是市場關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

上述監(jiān)管人士則講道，未來銀行系P2P和其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司則分屬不同部門監(jiān)管，而監(jiān)管主體則是行業(yè)協(xié)會，協(xié)會則是采用P2P公司成為會員單位，同時各省的金融局以及金融辦也是實(shí)際監(jiān)管主體。而銀監(jiān)會的監(jiān)管則更加弱化，是行業(yè)監(jiān)管的制定部門。

此外，由于國內(nèi)金融環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司采用了諸多的擔(dān)保方式，而去擔(dān)?；彩潜O(jiān)管部門和行業(yè)均認(rèn)為未來可行的方式之一。“監(jiān)管政策中，P2P公司擔(dān)保問題依然將面臨著去擔(dān)?；膲毫?，或許會給一定的緩沖期。”一位行業(yè)人士認(rèn)為。

人人行科技CEO王璐認(rèn)為，未來行業(yè)面臨著去擔(dān)?；膯栴}。因?yàn)閾?dān)保實(shí)際上是放大平臺的風(fēng)險，很多投資人看到了產(chǎn)品有擔(dān)保就買，但其實(shí)很多擔(dān)保是不能兌現(xiàn)的。同時，平臺的資金一定要有托管，才能建立防火墻。

在指導(dǎo)意見研究、制定以及發(fā)布的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)態(tài)發(fā)展迅速。從行業(yè)初期最早的線下帶動線上發(fā)展，而后線上和線下聯(lián)動，而至目前純移動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式也逐漸興起。

九鼎創(chuàng)始人之一吳剛創(chuàng)立熟人借貸模式的借貸寶，僅僅發(fā)布APP版本純移動模式，而之前也有招財APP等純移動模式的推出。而不少行業(yè)人士則認(rèn)為，隨著移動端使用人數(shù)越來越多，純移動模式也將會引爆、改變各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

直銷銀行為熱點(diǎn)

在P2P市場迅速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行業(yè)耐不住寂寞，也紛紛加入其中。開鑫貸、陸金所、小馬Bank、小企業(yè)E家、融E信等逐漸走入到投資者的視野中。

隨著指導(dǎo)意見的出臺，銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸或許也將贏來更大的發(fā)展。

上述監(jiān)管人士說道，銀行系的P2P則歸創(chuàng)新部監(jiān)管，未來商業(yè)銀行業(yè)將可以成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的子公司。

除了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)態(tài)之外，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化也正在加速。“直銷銀行也將是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的重要模式，目前很多小銀行面對直銷銀行反映非常積極。而此次銀監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，直銷銀行也占到一定篇幅。”上述監(jiān)管人士講道。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“由于中小銀行等線下網(wǎng)點(diǎn)不足，以及銀行地域管制的問題，客戶數(shù)量有一定的局限性。然而直銷銀行則面對的是全網(wǎng)用戶，使得部分銀行看到了增量，或許未來直銷銀行子公司也會面臨著吞并銀行等母公司。與此同時，由于大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本，也造成其發(fā)展直銷銀行的困難。”

在看到直銷銀行能夠帶來諸如提升客戶粘性、加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、搶占新增長點(diǎn)等更多好處的同時，也逐漸成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的模塊之一。然而，國內(nèi)的一些金融環(huán)境以及信用環(huán)境等，使得直銷銀行未來的發(fā)展之路將面臨著一定的困難。

由于直銷銀行的全網(wǎng)絡(luò)化，也造成了消費(fèi)者賬戶的強(qiáng)、弱之分。強(qiáng)賬戶功能更加豐富，除了包含存款等基礎(chǔ)產(chǎn)品之外，也包含了更多的其他業(yè)務(wù)。而弱賬戶則只有一些基礎(chǔ)功能而已。

同時，在互聯(lián)網(wǎng)中，安全也是消費(fèi)者應(yīng)該最為注重的前提之一。而強(qiáng)、弱賬戶也將會給消費(fèi)者帶來不同的體驗(yàn)，強(qiáng)賬戶由于業(yè)務(wù)類別豐富，進(jìn)而造成了使用過程以及安全驗(yàn)證過程相對繁瑣，使得客戶體驗(yàn)度下降。

除了安全之外，目前遠(yuǎn)程開戶尚未放開，也阻礙了直銷銀行跨區(qū)域發(fā)展。

在5月份清華五道口全球金融論壇中，央行支付司副司長樊爽文認(rèn)為，“開戶是金融的一個核心、基礎(chǔ)問題，同時也關(guān)系到很多其他，央行對于遠(yuǎn)程開戶很謹(jǐn)慎，未來什么時間放開，也沒有一個確切時間。”

但是，樊爽文則認(rèn)為，有沒有一個普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再做金融標(biāo)準(zhǔn)，如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)到，從監(jiān)管上就能放心很多。

上述銀行業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，由于諸多原因，央行可能會默許一些企業(yè)開始遠(yuǎn)程開戶的行為，等行業(yè)達(dá)到一定規(guī)模以及標(biāo)準(zhǔn)逐漸建立之時，央行再對發(fā)展好的企業(yè)進(jìn)行追認(rèn)。有點(diǎn)類似第三方支付的發(fā)展路徑。

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