當(dāng)前，數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)和社會正在極大挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)世界金融秩序的基礎(chǔ)，工業(yè)4.0和銀行4.0正在深度融合形成“情境化金融服務(wù)”，基于數(shù)字化的協(xié)議和業(yè)務(wù)規(guī)則為“可編程的經(jīng)濟(jì)”（The Programmable Economy）模式下企業(yè)帶來新的競爭威脅和市場機(jī)會。

“可編程的經(jīng)濟(jì)”正催生新的生態(tài)系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正邁入最新階段，五個(gè)匯聚的、相互支撐的因素（Nexus of Forces）——云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動交流、社交網(wǎng)絡(luò)以及安全問題，簡稱CAMSS）以及物聯(lián)網(wǎng)(Iot)，正根本性地改變業(yè)務(wù)的條款和條件，數(shù)字化流程和協(xié)議使得任何資產(chǎn)交換的貨幣化成為可能。通過技術(shù)的組件化（例如通過開發(fā)應(yīng)用）和API以及將物理、模擬和數(shù)字化環(huán)境之間的關(guān)系情境化，互聯(lián)網(wǎng)將創(chuàng)造出一個(gè)對于業(yè)務(wù)交易和人機(jī)交易、機(jī)機(jī)交易互動以及以新方式創(chuàng)造出數(shù)字貨幣的貨幣化經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，我們將之稱為“可編程的經(jīng)濟(jì)”。

數(shù)字化引發(fā)的根本性變革導(dǎo)致“可編程的經(jīng)濟(jì)”業(yè)務(wù)協(xié)議的生成，并使新業(yè)務(wù)的開發(fā)成為可能。這里所說的數(shù)字化貨幣的前途并非指比特幣（比特幣代表的只是快速轉(zhuǎn)換的經(jīng)濟(jì)版圖中的交易媒介），而是工業(yè)4.0和銀行4.0深度融合的產(chǎn)物，其將為“互聯(lián)網(wǎng)+”賦予深層次的內(nèi)在生命力。工業(yè)4.0和銀行4.0的深度融合，催生出一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)——“可編程的經(jīng)濟(jì)”，客戶希望在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)里實(shí)時(shí)獲得適合自己的個(gè)性化服務(wù)，工商企業(yè)服務(wù)和金融服務(wù)可嵌入其中，產(chǎn)品可來自銀行、保險(xiǎn)或電商。

在出現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)之前，支票、信用卡等金融交易只是從一個(gè)機(jī)構(gòu)到另一個(gè)機(jī)構(gòu)，工業(yè)4.0和物聯(lián)網(wǎng)正在改變這一切。舉例而言，一位客戶買了新的BMW5系智能汽車，里面內(nèi)置嵌入了認(rèn)知計(jì)算技術(shù)，可以自己理解是否需要加油，是否需要更換零件，能跟計(jì)算機(jī)連接、與智能手機(jī)連接，發(fā)出檢修或者保養(yǎng)指令。如果車可以做這樣的事情，可以通過手機(jī)上比價(jià)的程序來確定哪里提供的服務(wù)更好，可以確定是采用貨幣還是國航的忠誠度積分支付。車可以幫主人決定哪種支付方式更好，哪種交付的媒介更好。這時(shí)，誰是客戶？人還是車？銀行如何知道？這是一個(gè)區(qū)別于以往的新金融生態(tài)系統(tǒng)。

以上例子看似未來主義，實(shí)際上正在發(fā)生。韓國三星生產(chǎn)了一種洗衣機(jī)，如果洗衣機(jī)零部件壞了，洗衣機(jī)可以自己撥打檢修電話；還有一種冰箱，里面儲藏的牛奶沒有了，冰箱可以自己去訂購（目前唯一缺失的是把這些信息活動貨幣化）。

數(shù)字化的業(yè)務(wù)是物理世界和虛擬世界的整合，結(jié)果是產(chǎn)生了新的模式和業(yè)務(wù)。究其實(shí)質(zhì)，“可編程的經(jīng)濟(jì)”就是數(shù)字化新環(huán)境下資產(chǎn)交換協(xié)議和行為的貨幣化。簡單說，智能的桌子、椅子、車，能做出與財(cái)務(wù)、金融有關(guān)的決定，更高級的形式是，這些“物”由于內(nèi)嵌了能夠自學(xué)習(xí)的程序（學(xué)術(shù)界稱之為“認(rèn)知計(jì)算”），其行為隨著不斷成熟的過程會演變，譬如椅子能感受到有沒有坐人、這個(gè)人的體重是多少，并可以隨著時(shí)間推移，監(jiān)測體重的變化。隨著新材料的出現(xiàn)，椅子可以改變自己的形狀，根據(jù)上面坐的人的體重、形態(tài)產(chǎn)生變化。椅子會跟健康保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)上，跟主人體育活動產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，這些關(guān)聯(lián)將與金融產(chǎn)生關(guān)系。再比如法律合同，可以做成電子形式的，一旦變成電子形式的就可以變成智能的，需要做的就是把它變成這個(gè)手機(jī)里的0和1，通過0和1可以創(chuàng)建一些算法，通過算法調(diào)整合同，某些人可以看到合同的某些部分，某些人看不到，這就是新型的智能合同。

以上場景，從純技術(shù)角度看，再過兩年就會形成較高的成熟度。但是（不得不強(qiáng)調(diào)一下這個(gè)“但是”），這些場景大面積融入“可編程的經(jīng)濟(jì)”取決于更重要的非技術(shù)性的因素的到位，這種模式的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)的可便攜性、監(jiān)管合規(guī)性、倫理道德等，讓機(jī)器幫助人來做決定，對某些文化和國家，可能是挑戰(zhàn)。

“可編程的經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)遇

“可編程的經(jīng)濟(jì)”將不斷激發(fā)新的業(yè)務(wù)模式涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的系統(tǒng)開發(fā)方式將難以適應(yīng)支持新的業(yè)務(wù)模式。有前瞻性思維的“D世代企業(yè)”要考慮提前孵化目前有發(fā)展?jié)摿?，可能?020～2030年演變?yōu)橹髁鞯臉I(yè)務(wù)模式。

“可編程的經(jīng)濟(jì)”帶來新機(jī)遇的例子包括Nike's makeitcount營銷活動，Twitter用戶用跑步的公里數(shù)作為貨幣來競價(jià)買新鞋，跑步的公里數(shù)可通過移動應(yīng)用或健身追蹤監(jiān)視設(shè)備完成。此外，德國Fidor Bank 所有的Facebook用戶，回答問題、分享存儲秘訣和評價(jià)金融顧問都有現(xiàn)金獎勵。

有前瞻性思維的“D世代企業(yè)”的IT和業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者需要考慮解決不斷發(fā)展的數(shù)字貨幣問題的廣泛因素，而且更為重要的是支持其發(fā)展的協(xié)議和業(yè)務(wù)規(guī)則，包括貨幣化和獲取收入的核心領(lǐng)域：

■交易媒介的貨幣化——這包括傳統(tǒng)的外匯交易流，新的衍生產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品和數(shù)字化資產(chǎn)交換。

■財(cái)務(wù)管理——現(xiàn)金流建議，折扣和保險(xiǎn)費(fèi)，忠誠管理，捆綁產(chǎn)品和預(yù)付款和支付咨詢服務(wù)。

■信息管理——市場數(shù)據(jù)累積，傭金，交易信息分析，客戶行為分析和本地化咨詢。

■存儲——數(shù)字錢包，關(guān)閉的和開放的銀行和非銀行賬戶管理。

■安全——風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，信息安全和數(shù)字化金庫

工商企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都需要介入到新生態(tài)系統(tǒng)中，發(fā)現(xiàn)客戶性質(zhì)發(fā)生的變化，研究需要滿足一切實(shí)物的需求（而不僅僅是人，因?yàn)閷?shí)物也有可能成為企業(yè)的客戶）。爆炸性的增長由此形成，商客互動和銀客互動的方式增加了很多可能性。你認(rèn)為“你的客戶是誰”會影響到你對未來的看法，如果工商企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)仍未改變觀念，則系統(tǒng)開發(fā)出來后難以跟上變化。

“可編程的經(jīng)濟(jì)”正在催生業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，例如手機(jī)上基于位置的服務(wù)，理論上可以從服務(wù)提供者得到一些服務(wù)，這就要求企業(yè)家把一部分個(gè)人信息交給服務(wù)提供者，這需要權(quán)衡?；谖恢玫姆?wù)對于銀行意味著，移動支付產(chǎn)品在這一地點(diǎn)提供的服務(wù)可能優(yōu)于在另外一個(gè)地點(diǎn)提供的服務(wù)，客戶更感興趣的不是移動支付，而是能識別在什么時(shí)候提供什么樣的服務(wù)最方便，比如客戶在某處使用信用卡銀行可以提供更多積分獎勵或者折扣。

企業(yè)家和銀行家應(yīng)基于“可編程的經(jīng)濟(jì)”判斷業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)先級，短期來說可更多的關(guān)注于手機(jī)終端、APPs、非傳統(tǒng)的交換媒介、積分、電子貨幣，關(guān)注分享，比如說新興人類——2000年之后的孩子，有些不去買車，而是共享。傳統(tǒng)銀行汽車貸款難度或會逐步加大，買車上保險(xiǎn)將通過社交網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，而著眼2020之后的長遠(yuǎn)商業(yè)模式，應(yīng)關(guān)注在服務(wù)上，而不是產(chǎn)品。例如跟身份管理相關(guān)的隱私、安全、企業(yè)社會責(zé)任，最終物聯(lián)網(wǎng)中的物都將變成“人”。

圖：向“D世代企業(yè)”轉(zhuǎn)型應(yīng)考慮的關(guān)鍵因素

“可編程的經(jīng)濟(jì)”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)遇不僅僅蘊(yùn)含于零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也蘊(yùn)蓄在公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域。譬如任何企業(yè)都可以經(jīng)過努力轉(zhuǎn)型成為“D世代企業(yè)”，對于已經(jīng)按照價(jià)值鏈思維、組件有家石油公司在用船運(yùn)輸大量石油時(shí)，油運(yùn)公司會估算運(yùn)輸途中石油蒸發(fā)浪費(fèi)量，估算起運(yùn)石油量、到達(dá)石油量，并進(jìn)行保險(xiǎn)以覆蓋掉損失。目前，這家石油公司正考慮安裝傳感器以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信息的傳遞，使油罐變成智能油罐，由此判斷實(shí)時(shí)時(shí)段的油量，從而擁有更多的可見性，與以往相比，可精確調(diào)整運(yùn)輸資金和投保保額。而對應(yīng)到投行，則意味著對沖數(shù)目和方式的變化，在到岸價(jià)結(jié)算的情況下，投行可收到單次運(yùn)輸實(shí)時(shí)油量數(shù)據(jù)，并根據(jù)油量損耗、到岸時(shí)點(diǎn)預(yù)期油價(jià)動態(tài)預(yù)測到岸結(jié)算總額，且根據(jù)匯率變化趨勢，預(yù)測石油結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提出交易建議，幫助石油公司做出遠(yuǎn)期和現(xiàn)貨選擇；在離岸價(jià)結(jié)算的情況下，投行則可根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算到岸成本，預(yù)測公司成本和資金變化，并為石油公司總體外匯資金管理提供建議。投行通過更多地累積行業(yè)數(shù)據(jù)，對不同航運(yùn)公司、貨船的油量運(yùn)輸損耗建立更完善的數(shù)據(jù)庫，將可更精確進(jìn)行海運(yùn)成本計(jì)算，幫助石油公司更有效地控制外匯收支及幣種平衡。

“D時(shí)代企業(yè)”可借鑒“可編程的經(jīng)濟(jì)”理念，沿著工商企業(yè)供應(yīng)鏈、個(gè)人客戶消費(fèi)生態(tài)圈這類“空間維度”，以及客戶生命周期這類“時(shí)間維度”，按照價(jià)值鏈思維和業(yè)務(wù)建模方法，全面細(xì)致地分層、分階段解構(gòu)生態(tài)環(huán)境中可能影響客戶體驗(yàn)的每個(gè)環(huán)節(jié)和商業(yè)時(shí)刻，全程、動態(tài)支持客戶對產(chǎn)品和金融服務(wù)的系列個(gè)性化定制需求，提供與眾不同的體驗(yàn)。注意，這已不是單方面由金融企業(yè)發(fā)起的“綜合金融服務(wù)解決方案”，而是將金融服務(wù)因地制宜地匹配到客戶產(chǎn)品服務(wù)鏈條中的打包交付，這種可以面向客戶乃至其代理人、代理物的差異化競爭能力，是建立在業(yè)務(wù)模型驅(qū)動IT開發(fā)能力基礎(chǔ)上的，實(shí)時(shí)智能地響應(yīng)“大眾客戶化定制”的能力。

迎接“可編程的經(jīng)濟(jì)”的企業(yè)轉(zhuǎn)型路徑

在“可編程的經(jīng)濟(jì)”世代，工業(yè)4.0和銀行4.0深度融合，工商企業(yè)和銀行的單獨(dú)存在、獨(dú)善其身的概念會變淡，客戶體驗(yàn)到的是通過一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)獲得服務(wù)。這樣會產(chǎn)生兩種模式：一是讓工商企業(yè)或銀行成為處理型的組織，基于基本的處理單元來收費(fèi)，不在乎誰在交易，類似亞馬遜云或者谷歌云；另一種模式則是以客戶為中心的組織，在開發(fā)應(yīng)用程序界面上建立自己的appstore，并與第三方建立伙伴關(guān)系，這個(gè)時(shí)候服務(wù)是差異化和個(gè)性化的，企業(yè)和金融服務(wù)需要融入到生態(tài)系統(tǒng)中。

“D世代企業(yè)”可能會考慮到，在“可編程的經(jīng)濟(jì)”環(huán)境里，如何在適應(yīng)如此眾多的交互方式中控制成本？ATM機(jī)1952年引入市場，成本和收入到現(xiàn)在還沒有變化，從成本控制的角度來說，銀行做的每一件事都是在做加法，而不是把別的置換掉——銀行加了ATM機(jī)，網(wǎng)點(diǎn)還在；增加了網(wǎng)銀，但是ATM還在；增加了手機(jī)銀行、社交網(wǎng)絡(luò)銀行。在手機(jī)終端和分行網(wǎng)點(diǎn)投一塊錢的回報(bào)是不一樣的，在成本控制時(shí)，要實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)的可見性，讓每一塊錢回報(bào)都能最大化。

此外，面向“可編程的經(jīng)濟(jì)”生態(tài)系統(tǒng)，與企業(yè)現(xiàn)有的系統(tǒng)和組件如何去銜接？基于生態(tài)、開放式的組合開發(fā)怎么樣控制成本，實(shí)現(xiàn)收入和支出是否可平衡？“D世代企業(yè)”需要落實(shí)的，一是將現(xiàn)有的架構(gòu)合理化，二是要使企業(yè)的業(yè)務(wù)模型治理更加有效。治理模型的組成:一是與安全有關(guān)；二是與價(jià)值有關(guān)；三是與客戶的情境有關(guān)；四是與架構(gòu)有關(guān)，尤其是與基于標(biāo)準(zhǔn)的架構(gòu)有關(guān)，這樣才可以實(shí)現(xiàn)可擴(kuò)展性。還有一部分是要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通可操作性，這樣企業(yè)的API才可以和生態(tài)系統(tǒng)中的很多部分進(jìn)行互動。但是我們也認(rèn)為治理模型需要重新思考，在“可編程的經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，IT和業(yè)務(wù)的界限已經(jīng)模糊，業(yè)務(wù)就是IT，沒有IT就沒法開展業(yè)務(wù)或增加功能，業(yè)務(wù)安全性也無法實(shí)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)也是如此。

還需考慮的是，在企業(yè)現(xiàn)有架構(gòu)下，如何更好地銜接？如何平衡收支？向“D世代企業(yè)”轉(zhuǎn)型舉措要有優(yōu)先排序，需要通過治理模型來實(shí)現(xiàn)，這并不是純技術(shù)答案，要從組織的角度來回答。企業(yè)需要組織模型和運(yùn)營模型，把傳統(tǒng)的事情進(jìn)行優(yōu)化，持續(xù)改進(jìn)，通過標(biāo)準(zhǔn)、虛擬化架構(gòu)持續(xù)改進(jìn)。企業(yè)家需要這些組織和運(yùn)營的組件來驅(qū)動轉(zhuǎn)型，要把傳統(tǒng)意義的銀行打破，快速嘗試和適應(yīng)，驗(yàn)證企業(yè)家的新想法和新概念。IT有一部分要快速敏捷的響應(yīng)創(chuàng)新，IT里還有另一部分是要維持運(yùn)轉(zhuǎn)的。所以，向“D世代企業(yè)”轉(zhuǎn)型有兩種IT模式并存：一種是穩(wěn)定的和傳統(tǒng)的；一種是要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的，稱之為“雙模IT”。

在“可編程的經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，并非所有系統(tǒng)都應(yīng)采用同一治理結(jié)構(gòu)，“可編程的經(jīng)濟(jì)”時(shí)代IT系統(tǒng)分為三類: 一類是記錄型系統(tǒng)，這類系統(tǒng)是基礎(chǔ)型的，可以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，類似賬戶轉(zhuǎn)賬記錄處理；第二類是客戶跟終端互動的，要差異化，實(shí)現(xiàn)靈活性; 第三類是創(chuàng)新型系統(tǒng)。需要對這三類系統(tǒng)分層管控，記錄型系統(tǒng)部分需要標(biāo)準(zhǔn)、高效，需要降低成本，實(shí)現(xiàn)合規(guī)。創(chuàng)新型系統(tǒng)則需要更開放，與更大的生態(tài)系統(tǒng)連接。其中前兩類系統(tǒng)需要按照基于業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)原則、框架和標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)格管控，第三類系統(tǒng)可采用“互聯(lián)網(wǎng)IT”方式適應(yīng)開放式創(chuàng)新。隨著時(shí)間的推移，企業(yè)家需要把第三類創(chuàng)新性系統(tǒng)變得越來越大，一旦成熟穩(wěn)定了，就會融入記錄性系統(tǒng)，并不斷催生出新的創(chuàng)新性系統(tǒng)。我們用機(jī)場做一個(gè)譬喻，所有的機(jī)場都是通過廊橋下飛機(jī)，行李傳送、飛機(jī)跑道都是標(biāo)準(zhǔn)的，多年不變的，這就是記錄型系統(tǒng)，創(chuàng)新性系統(tǒng)就是每年不斷涌現(xiàn)的各類新飛機(jī)。

“D世代企業(yè)”的治理模型應(yīng)涵蓋三個(gè)部分：業(yè)務(wù)能力、IT能力、基礎(chǔ)設(shè)施。先從業(yè)務(wù)能力建模的架構(gòu)來看，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)能力都是跟IT連接在一起，需要應(yīng)用和服務(wù)架構(gòu)來組成，同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施支持了IT能力，一個(gè)業(yè)務(wù)能力對著多個(gè)IT能力，一個(gè)IT能力對著很多基礎(chǔ)設(shè)施點(diǎn)。企業(yè)家可以根據(jù)資本回報(bào)率來判斷每一項(xiàng)業(yè)務(wù)能力帶來多少回報(bào)來作出決策，是否刪除。同時(shí)，IT能力對應(yīng)著相應(yīng)崗位的人，會判斷人在負(fù)責(zé)哪個(gè)系統(tǒng)。不同層次的治理是不一樣的，但是都在一個(gè)治理框架下，治理標(biāo)準(zhǔn)涵蓋所有的業(yè)務(wù)模型、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施。

任何企業(yè)都可以經(jīng)過努力轉(zhuǎn)型成為“D世代企業(yè)”，對于已經(jīng)按照價(jià)值鏈思維、組件化導(dǎo)向、企業(yè)級業(yè)務(wù)建模方法重構(gòu)自身業(yè)務(wù)模式DNA，并構(gòu)建了面向服務(wù)的架構(gòu)（SOA）的“D世代企業(yè)”而言，其轉(zhuǎn)型成為“可編程的經(jīng)濟(jì)”世代“虛擬化企業(yè)”的成本更低、部署更靈活、市場響應(yīng)速度更快，其IT架構(gòu)的“外聯(lián)集成層”承擔(dān)與外部合作伙伴的系統(tǒng)直聯(lián)，“應(yīng)用集成層”承擔(dān)對外開放某個(gè)應(yīng)用服務(wù)合作，“客戶服務(wù)整合層”承擔(dān)帶有端到端客戶體驗(yàn)業(yè)務(wù)流程跨界整合，這兩種層次的“開放式銀行”能力是漸次遞增的。尤其是“客戶服務(wù)整合層”的跨界開放，前提是依托于業(yè)務(wù)模型驅(qū)動開發(fā)的物理工作流（或系統(tǒng)工作流）設(shè)計(jì)已經(jīng)切實(shí)高質(zhì)量完成，且系統(tǒng)界面使用體驗(yàn)符合客戶預(yù)期。

“古語所謂‘閉門造車，出門合轍’，蓋言其法之同”（出自朱熹《<四書>或問》卷五），意指“只要按照同一種規(guī)格，就算關(guān)起門來制造車輛，使用時(shí)也能和路上的車轍完全相同”。這類已經(jīng)完成組件化導(dǎo)向和SOA的“D世代企業(yè)”將更容易落實(shí)“以客戶為中心”的理念，采用“銀行即服務(wù)”的方式，與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)中的價(jià)值鏈保持跨界合作的彈性邊界和無縫連接，其因客定制的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要素大部分可重用已編程就緒的標(biāo)準(zhǔn)化組件，實(shí)時(shí)智能地融入“可編程的經(jīng)濟(jì)”價(jià)值網(wǎng)，領(lǐng)先一步獲取競爭優(yōu)勢。

注：作者趙志宏是中國建設(shè)銀行股份有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理

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