2014年，余額寶、理財通開始搶占銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務市場，今年開始，移動支付再次與銀行卡短兵相接，這一次的主戰(zhàn)場則轉(zhuǎn)移到了支付通道上。

《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著各大支付公司燒錢讓利活動的開展，手機掃碼支付已經(jīng)成為了消費者的家常便飯，例如，用戶通過支付寶掃碼付款，超市單筆50元減10元，最高相當于八折。與之相比，銀行超市聯(lián)名信用卡返現(xiàn)5%的優(yōu)惠活動已略顯寒酸，畢竟前者的返現(xiàn)率為后者的4倍。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》顯示， 2014年，支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務215.30億筆，業(yè)務金額17.05萬億元，增幅均超過40%，達到43.52%和90.29%，而移動支付業(yè)務更是呈現(xiàn)出爆棚態(tài)勢，全年共處理移動支付業(yè)務153.31億筆，同比增長了2倍，金額達到8.24萬億元，比2013年增加5倍之多。

移動支付搶占市場

今年4月底，支付寶錢包宣布與家樂福和華潤萬家達成合作關系。當月，家樂福在北京、上海、杭州三地的門店已支持支付寶錢包付款，而華潤萬家旗下首批江蘇、江西、浙江三地的1000多家超市、便利店也已經(jīng)完成支付寶錢包的接入。

本月19日，在端午節(jié)前夕，支付寶官方宣布，繼北京、上海、深圳、廣州、杭州之后，6月20日（明天）起，沈陽、成都、武漢、太原、哈爾濱、無錫、蘇州、南京、合肥、鄭州、福州、廈門、昆明、重慶、石家莊的家樂福門店也將接入支付寶付款。從19日起，華潤萬家旗下全國3000多家超市門店將全線支持支付寶。

如此大費周章顯然有利可圖。據(jù)咨詢公司iResearch預測，截至2017年，過半的在線交易支付都將通過智能手機和平板電腦完成，且成交金額將達到11.9萬億元人民幣，另據(jù)調(diào)查，目前移動支付比例占零售交易1%。

移動支付的發(fā)展也離不開政策的傾斜。國家發(fā)改委和人民銀行2014年5月聯(lián)合印發(fā)了《關于組織開展移動電子商務金融科技服務創(chuàng)新試點工作的通知》，明確加快移動金融基礎設施建設，啟動移動電子商務科技服務創(chuàng)新試點工作。今年1月，人民銀行印發(fā)《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，明確了移動金融創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則和保障措施，這些都為移動支付提供了政策保障。

而為了配合全國鋪開的支付變革，支付寶將每個月的28日定為“支付寶日”，這一天只要使用支付寶付款的就可以享受“支付寶價”。作為首個“支付寶日”，5月28日當天，全國三十多個超市便利店品牌，超過一萬家門店與支付寶達成合作。包括華潤萬家、家樂福、歐尚、屈臣氏、萬寧、全家、物美、7-11等知名連鎖超市或便利店，用戶購物時使用支付寶付款，即可享受專屬的“支付寶價”，超市單筆滿50元立減10元，便利店單筆最高立減5元。

除了支付寶，微信也大打優(yōu)惠牌，微信將每周二定為微信支付日，每個城市的優(yōu)惠項目根絕不同時間優(yōu)惠金額也不同，此前北京地區(qū)5月12日的活動為在好鄰居等便利店刷10元免10元，僅一天時間微信支付就在北京各大超市發(fā)出了20萬個大紅包，為此燒錢200萬元。不過近日該活動已改為隨機返現(xiàn)，本報記者體驗過的一次好鄰居消費為11元返現(xiàn)3元。

《證券日報》記者根據(jù)大部分地區(qū)的優(yōu)惠力度測算，支付寶日滿50減10元的優(yōu)惠力度最高為商品8折，而微信支付的在北京的折扣力度較大，最高為100%，一般也有20%以上的返現(xiàn)，不過優(yōu)惠上限較低。

信用卡返現(xiàn)率低

與移動支付平臺的燒錢行為不同，信用卡的優(yōu)惠活動則顯得較為寒酸。雖然信用卡作為傳統(tǒng)的支付工具普及程度較高，但在移動支付的帶領下，已經(jīng)漸漸的失去吸引力。

根據(jù)央行的報告，截至2014年年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.40萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具1593.50萬臺，ATM61.49萬臺，較上年末分別增加439.93萬戶、530.29萬臺和9.49萬臺，增長幅度較2013年已經(jīng)趨緩。截至2014年年末，每臺POS機具對應的銀行卡數(shù)量為310張，較上年末下降21.72%。

銀行卡的交易量增長也逐漸走低，2014年，全國共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，同比增長25.16%，增速加快2.85個百分點，金額449.90萬億元，同比增長6.27%，增速放緩16.01個百分點。

《證券日報》記者咨詢各大銀行發(fā)現(xiàn)，銀行對于商超信用卡刷卡的返現(xiàn)力度普遍較低，這也成為了移動支付能夠搶占消費者的重要原因之一。

例如，某股份制銀行近日就再度調(diào)整了返現(xiàn)規(guī)則。調(diào)整之后的要求為凡自然月累計交易金額滿999元（含且不限交易地點），且周三、周六在家樂福門店內(nèi)刷卡消費單筆99元（含）以上，可享受該筆店內(nèi)消費5%的消費金。

不僅返現(xiàn)力度低，持卡人的返現(xiàn)流程也頗為復雜，持卡人需要首先發(fā)送短信給銀行進行預約登記，此外還需要消耗一次9分權益兌換機會，折算好的消費金會在下一自然月2日自動返入客戶家樂福聯(lián)名卡會員賬戶。有持卡人對本報記者表示，9分權益兌換機會比較難得，持卡人需要在指定商戶一月內(nèi)3次消費滿299元，才能夠獲得一次活動權益，這個9分權益可以直接換購星巴克、哈根達斯等實物，返現(xiàn)需要消耗權益基本等于取消掉了活動。

銀行刷卡費率存優(yōu)勢

雖然消費者對于移動支付的進場歡呼雀躍，對于商家來說，卻并非都持樂觀態(tài)度，主要原因在于刷卡費率。

按照現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費收費標準，民生類（包括超市、大型倉儲式賣場等）為0.38%，也就是刷卡金額10000元，收38元的手續(xù)費。

根據(jù)去年微信公布的《微信支付類目及費率對照表》，對接入微信支付的商戶，微信將收取5萬保證金以及0.6%-2%不等的支付手續(xù)費費率。微信將給商戶開設專屬的財付通賬號，交商戶自己管理，商戶自己將保證金放進財付通賬號，由微信/財付通凍結(jié)。

而在賬期方面，微信采取的是T+3結(jié)算周期。與支付寶不同，微信支付是即時到賬模式，非擔保交易，買家付款后，資金直接進入賣家財付通賬戶，3天后可結(jié)算、提現(xiàn)。

支付費率方面，根據(jù)公開資料顯示，微信支付對大型商超的費率均為0.6%。支付寶在移動端則采取階梯收費模式，交易額在0至6萬元的，費率為1.2%，交易額在6萬元至50萬元的，費率為1%，50萬元至100萬元0.9%，隨著交易額的增加依次遞減。按照該費率計算，無論是微信還是支付寶，商家的成本都要比銀行卡刷卡成本至少高出一倍。

支付通有關士對《證券日報》記者表示，此次支付寶等大張旗鼓的全國推進，應該是在費率上做出了一些讓步，此前移動支付沒有進行全面鋪開除了消費者的支付習慣問題外，最重要的還是費率較高導致商戶方面不配合。

銀行為持卡人消費買保險

手機支付普及的同時，安全問題也隨之而來。近日，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布《中國移動支付安全綠皮書》顯示，手機惡意程序正以每天4.5萬個的速度快速增長。除了惡意程序，手機釣魚網(wǎng)站也是移動支付安全的嚴重威脅，而備受信賴的手機購物、基金證券等170多個APP應用也都存在被惡意竄改的風險。

支付安全顯然是銀行的強項。近日，光大銀行(601818,股吧)電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵就表示，手機支付交易安全一直是公眾所關心的問題。光大銀行的已經(jīng)內(nèi)嵌了反釣魚網(wǎng)站，為消費者建立第一道支付安全屏障，此外光大銀行的系統(tǒng)還會對客戶的交易行為、交易地點、交易金額進行一個智能判斷，智能判斷之后，會把一些特殊交易行為會阻斷。特別值得注意的是，光大銀行還對消費者的交易過程購買保險，以此來分擔消費者交易過程中的操作風險。