（原標(biāo)題：免密支付藏身多個(gè)主流支付場(chǎng)景 求安全 持卡人和銀行員工主動(dòng)取消）

銀行·場(chǎng)景調(diào)查

■本報(bào)見習(xí)記者劉萌

現(xiàn)實(shí)生活中的很多場(chǎng)景我們都會(huì)用到“免密支付”：“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打車，下車之后沒動(dòng)手機(jī)直接就扣走了乘車費(fèi)”、“超市結(jié)賬，點(diǎn)開付款碼，收銀員掃一掃，直接支付成功了”……

免密支付的確能給大家提升不少支付體驗(yàn)，但也被不少用戶吐槽“缺乏安全感”：無(wú)主動(dòng)授權(quán)、無(wú)醒目提示，跳過(guò)“輸入密碼”、“確認(rèn)金額”等環(huán)節(jié)，更讓人擔(dān)心的是，很多手機(jī)應(yīng)用都青睞免密支付，系統(tǒng)甚至?xí)J(rèn)開啟。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分持卡人已主動(dòng)到銀行關(guān)閉相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至于有銀行員工坦言，“自己也已經(jīng)取消了免密支付功能”。

部分免密支付功能默認(rèn)開啟

目前，很多人習(xí)慣于支付寶和微信兩種手機(jī)支付方式，而免密支付也在這二者一項(xiàng)重要功能。

《證券日?qǐng)?bào)》記者打開支付寶“付款碼”使用說(shuō)明，在第二條“付款額度”中明確寫著“在境內(nèi)付款時(shí)，每筆小于等于1000元的訂單無(wú)須驗(yàn)證支付密碼。在境外付款時(shí)，為了保障您的支付順暢和安全，支付寶安全系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客觀情況和風(fēng)險(xiǎn)控制，動(dòng)態(tài)調(diào)整您的免密支付額度”。

微信錢包的“付款碼”使用說(shuō)明中也將免密支付的額度限定在1000元以內(nèi)（在商戶列表中的商戶消費(fèi)時(shí)，則為單筆付款金額3000元以內(nèi)），另外還規(guī)定“財(cái)付通有權(quán)根據(jù)客觀情況和風(fēng)險(xiǎn)控制需要調(diào)整您的免密交易額度”。

除了支付寶和微信，銀聯(lián)的發(fā)卡行也通常將“小額免密免簽”功能與“閃付”設(shè)置為默認(rèn)開通，6月起，小額免密支付業(yè)務(wù)的單筆限額由此前的300元上調(diào)至1000元。

事實(shí)上，隨著消費(fèi)者使用新型支付方式的頻率越來(lái)越高，可能出現(xiàn)“免密支付”的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述支付平臺(tái)。現(xiàn)實(shí)生活中，很多人都在有意無(wú)意的使用著“小額免密”支付功能，但當(dāng)被詢問是否記得何時(shí)開通此類服務(wù)時(shí)，回答大多是“不太清楚”，或者不是自己主動(dòng)開通的。

以某熱門旅行軟件為例，在支付界面下方有一行字體非常小、默認(rèn)為自動(dòng)勾選的規(guī)則?！蹲C券日?qǐng)?bào)》點(diǎn)擊規(guī)則后發(fā)現(xiàn)其內(nèi)容包括：“您認(rèn)可和同意：輸入個(gè)人信息進(jìn)行交易即視為您確認(rèn)交易和交易金額并已不可撤銷地向系統(tǒng)發(fā)出指令，銀行或第三方支付等金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)您的指令從您綁定的銀行卡中將您確認(rèn)的交易金額劃扣給收款人?！?/p>

除了部分軟件對(duì)于免密支付默認(rèn)勾選“同意”外，還有多個(gè)美食類軟件或智能售貨機(jī)等并沒有選擇的選項(xiàng)，這也就意味著用戶不同意免密支付就不能使用該程序。這類軟件或小程序一般在首次扣款時(shí)驗(yàn)證支付密碼，并授權(quán)客戶選擇相應(yīng)的支付應(yīng)用后從交易中直接扣款。

《證券日?qǐng)?bào)》記者查看財(cái)付通“扣款授權(quán)確認(rèn)書”發(fā)現(xiàn)有如下描述——“您同意本確認(rèn)書即視為您已向財(cái)付通提供自動(dòng)續(xù)費(fèi)授權(quán)，并自愿承擔(dān)由此導(dǎo)致的一切法律后果。在任何情況下，只要商戶向財(cái)付通發(fā)出支付指令，財(cái)付通就可按照該指令進(jìn)行資金劃扣，財(cái)付通對(duì)商戶的支付指令在實(shí)質(zhì)上的正確性、合法性、完整性、真實(shí)性不承擔(dān)任何法律責(zé)任，相關(guān)法律責(zé)任由您和商戶自行承擔(dān)?！?/p>

L女士（化名）就曾經(jīng)歷過(guò)財(cái)付通簽約自動(dòng)扣費(fèi)的程序，在L女士未消費(fèi)時(shí)自動(dòng)扣款的情況。在L女士咨詢相關(guān)客服時(shí)，客服告知原因是“后臺(tái)出錯(cuò)，正在修復(fù)，多出的扣款會(huì)自動(dòng)退回到付款賬戶”。在等待2天后，多出的扣款依舊沒有退回賬戶，在L女士多次催促時(shí)，客服人員以微信轉(zhuǎn)賬的方式將多扣款項(xiàng)轉(zhuǎn)回。雖然L女士最終追回了多扣款項(xiàng)，但是耗費(fèi)了大量時(shí)間和精力。

銀行員工也不敢放心用

上周末，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行咨詢免密支付的情況。在了解記者來(lái)意后，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理直接回答：“您是來(lái)申請(qǐng)取消免密支付的嗎？拿著身份證和銀行卡直接去窗口辦理。”

某國(guó)有銀行一位大堂經(jīng)理表示：“最近有很多客戶來(lái)詢問免密功能怎么取消。”另有某股份制銀行工作人員坦言：“免密支付限額1000元是單筆限額，每天可以刷很多筆，我自己都取消免密支付了?！?/p>

當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者質(zhì)疑“開通免密支付為什么不提醒持卡人，并且多個(gè)銀行只能網(wǎng)點(diǎn)辦理取消”時(shí)，不少銀行工作人員將這個(gè)“鍋”甩給了銀聯(lián)。

某股份制銀行大堂經(jīng)理表示：“這不是銀行的規(guī)定，我們只是按照規(guī)定發(fā)卡。這是銀聯(lián)推出的，說(shuō)嚴(yán)重點(diǎn)叫霸王條款，但是我們可以馬上為您取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”

對(duì)于持卡人最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)問題，目前銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置專項(xiàng)賠付金，提供72小時(shí)失卡保障，若因卡片遺失或失竊導(dǎo)致的小額免密交易，持卡人可在72小時(shí)內(nèi)獲賠，每年累計(jì)獲賠金額達(dá)30000元。但是，在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員的回答卻不太一致。

在某國(guó)有大行，《證券日?qǐng)?bào)》記者在柜臺(tái)辦理“小額免密消費(fèi)關(guān)閉”業(yè)務(wù)時(shí)，柜員告訴記者：“如果卡丟失或失竊導(dǎo)致的小額免密交易，只能掛失并報(bào)案，由公安機(jī)關(guān)追回，銀行沒有辦法?！?/p>

在另一家國(guó)有大行，工作人員則表示：“72小時(shí)失卡保障的前提是客戶付費(fèi)開通了消費(fèi)提醒業(yè)務(wù)，如果沒有開通該業(yè)務(wù)，責(zé)任在持卡人?！?/p>

有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式，將知情選擇權(quán)歸還用戶，從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā)，銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟該功能。

還有業(yè)內(nèi)人士提醒，如果開通了“免密支付”功能，要注意保護(hù)好賬戶信息；如果不再需要這種功能，應(yīng)及時(shí)關(guān)閉或解除授權(quán)；對(duì)于涉及個(gè)人金融的應(yīng)用軟件，應(yīng)盡量避免使用同一套用戶名和密碼。

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